Cho tỷ lệ giá trị - Định nghĩa và tính toán

Tỷ lệ cho vay (LTV) là số mô tả quy mô của khoản vay so với giá trị tài sản đảm bảo khoản vay. Người cho vay và những người khác sử dụng tỷ lệ này để hiểu mức độ rủi ro của một khoản cho vay và có thể được sử dụng để phê duyệt các khoản vay hoặc yêu cầu bảo hiểm thế chấp. Tỷ lệ LTV cao hơn cho thấy rủi ro nhiều hơn do tài sản đằng sau khoản vay ít có khả năng trả nợ vay khi tỷ lệ LTV tăng lên.

Nói một cách khác, tỷ lệ LTV cho bạn biết bạn sở hữu một tài sản bao nhiêu so với số tiền bạn nợ. Tỷ lệ này được sử dụng cho một số loại khoản vay, bao gồm cả khoản vay mua nhà và nợ tự động (cả mua và tái cấp vốn).

Cách Tính

Để tính tỷ lệ LTV, chia số tiền vay vào tổng giá trị của tài sản đảm bảo khoản vay.

Ví dụ:

Giả sử bạn muốn mua một ngôi nhà trị giá $ 100, 000. Bạn có $ 20,000 để trả nợ, vì vậy bạn cần vay $ 80,000. Tỷ lệ LTV của bạn sẽ là 80 phần trăm bởi vì số tiền vay của đô la là 80 phần trăm giá trị của ngôi nhà. 80.000 đô la Mỹ chia cho 100 đô la Mỹ bằng 0. 80 (tương tự như 80 phần trăm - xem các số thập phân và tỷ lệ phần trăm có liên quan như thế nào).

Tính tỷ lệ LTV bằng cách chia giá trị khoản vay vào giá trị tài sản: 80, 000/100, 000 = 0. 8.

Một cách dễ dàng để tính toán LTV là sử dụng máy tính của thiết bị hoặc tìm kiếm bằng Google bằng dấu gạch chéo ("/") để chia.

Ví dụ: liên kết sau sẽ "tìm kiếm" cho câu trả lời: 80, 000/100, 000 hoặc bạn có thể nhập vào bất kỳ hộp tìm kiếm nào (bao gồm cả Bing và Yahoo).

Tại sao nó là vấn đề

Tỷ lệ LTV giúp các nhà cho vay đánh giá rủi ro: càng cho vay nhiều hơn thì rủi ro càng nhiều. Rủi ro cao hơn cho người cho vay có nghĩa là:

Khó có thể chấp thuận cho vay.

1. Bạn có thể phải trả nhiều hơn (với mức lãi suất cao hơn).
2. Bạn có thể phải trả chi phí bổ sung, chẳng hạn như bảo hiểm thế chấp.
3. Nếu bạn tính LTV, có lẽ bạn đang đối phó với khoản vay được đảm bảo bởi một số loại tài sản thế chấp. Ví dụ, khi bạn mượn tiền để mua nhà, khoản tiền vay được bảo đảm bằng quyền giữ thế chấp nhà. Người cho vay có thể chiếm hữu ngôi nhà và bán nó qua tình trạng tịch thu tài sản nếu bạn không trả hết tiền vay. Cũng vậy với các khoản vay tự động - xe của bạn có thể bị lấy lại nếu bạn ngừng thanh toán.

Người cho vay không thực sự muốn sở hữu của bạn - họ chỉ muốn lấy lại tiền của họ một cách nhanh chóng. Nếu họ chỉ cho mượn đến 80% (hoặc ít hơn) giá trị của tài sản, họ có thể bán tài sản ở mức thấp hơn đô la hàng đầu để thu hồi khoản tiền của họ. Điều đó dễ dàng hơn là giữ cho một cung cấp tuyệt vời.

Tương tự như vậy, bất cứ thứ gì bạn mua có thể đã mất giá trị kể từ khi bạn mua nó, vì vậy cho vay 100% hoặc hơn khiến cho các chủ nợ gặp rủi ro.

Cuối cùng, khi bạn đã bỏ một số tiền của mình vào mua hàng, bạn sẽ có nhiều khả năng đánh giá nó và tiếp tục thanh toán. Bạn đã có làn da trong trò chơi, vì vậy bạn sẽ không bỏ đi trừ khi bạn không có nhiều lựa chọn.

Tỷ lệ LTV tốt

Tỷ lệ LTV tốt có thể giúp bạn chấp thuận vay mượn là gì?

Nó phụ thuộc vào sự ưu tiên của người cho vay và loại vay. Bạn thường có may mắn hơn với vốn đầu tư nhiều hơn (hoặc

thấp LTV tỷ lệ). Với khoản vay mua nhà, 80 phần trăm là số phép thuật. Nếu bạn mượn hơn 80 phần trăm giá trị của một căn nhà, bạn thường phải có bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI) để bảo vệ người cho vay. Đó là một khoản chi phí bổ sung, nhưng bạn thường có thể hủy bảo hiểm khi bạn nhận được dưới 80 phần trăm LTV. Một con số đáng chú ý là 97 phần trăm. Một số nhà cho vay cho phép bạn mua với mức giảm 3% (các khoản cho vay FHA yêu cầu 3,5%) - nhưng bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp, có thể trong suốt thời gian cho vay.

Với các khoản vay tự động, tỷ lệ LTV thường cao hơn, nhưng các nhà cho vay có thể đặt giới hạn (hoặc mức tối đa) và thay đổi mức giá của bạn tùy thuộc vào tỷ lệ LTV của bạn sẽ cao như thế nào. Trong một số trường hợp, bạn thậm chí có thể vay tại hơn 100 phần trăm LTV.

Dưới nước:

Khi tỷ lệ LTV cao hơn 100 phần trăm, khoản vay lớn hơn giá trị của tài sản đảm bảo khoản vay (hoặc bạn có vốn chủ sở hữu âm). Điều này thường không phải là một tình huống tốt vì bạn phải viết séc (hoặc thanh toán) để bán tài sản - bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền nào từ thỏa thuận. Sau khi giá trị nhà giảm trong thời gian khủng hoảng thế chấp, khoản vay nhà dưới nước là một vấn đề lớn. Các khoản cho vay ô tô dưới nước luôn là một vấn đề. Nếu bạn mượn với một tỷ lệ LTV cao, hãy chắc chắn rằng có một lý do chính đáng để chấp nhận rủi ro. Lưu ý: Vốn chủ sở hữu của bạn không phải ở dạng tiền mà bạn mang đến thỏa thuận. Nếu bạn sở hữu tài sản (hoặc một phần thuộc tính), sở thích của bạn có thể được sử dụng làm vốn chủ sở hữu và giá trị của sở thích đó có thể thay đổi theo thời gian. Ví dụ: khi bạn mượn nhà của bạn bằng khoản vay bằng vốn chủ sở hữu, bạn đang sử dụng giá trị của nhà và tăng tỷ lệ LTV

khi bạn nhận khoản vay. Nếu nhà của bạn có giá trị vì giá nhà đất tăng, LTV của bạn sẽ giảm (mặc dù bạn có thể cần một sự thẩm định để chứng minh điều này). Tương tự như vậy, nếu bạn đang mượn tiền để xây dựng một ngôi nhà mới, bạn có thể sử dụng đất bạn đang xây dựng như là vốn cổ phần cho một khoản vay xây dựng. Tỷ lệ LTV lớn hơn là cực kỳ quan trọng. Nhưng chúng là một phần của một bức tranh lớn hơn, bao gồm:

Điểm tín dụng của bạn (có tín dụng tốt thì dễ dàng hơn để có được khoản vay LTV cao hơn)

Thu nhập của bạn có để thanh toán hàng tháng

• Tài sản mà bạn Mua xe máy (xe máy hay RV)?
• Ngoài khoản tín dụng của bạn, một trong những điều quan trọng nhất cho người cho vay là tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn . Đó là một cách nhanh chóng để họ tính ra khoản vay mới có thể chấp nhận được như thế nào - bạn có thể thoải mái thực hiện những khoản thanh toán thêm hàng tháng này hay bạn nhận được qua đầu?Tìm hiểu thêm về tỉ lệ nợ / thu nhập.