Tìm hiểu What Can Go Wrong in Underwriting

Người mua nhà đã được phê duyệt trước có thời gian khó hiểu nhất tại sao họ có thể bị từ chối trong bảo lãnh phát hành. Họ tin rằng bởi vì một người cho vay đã cho họ một lá thư trước phê duyệt rằng họ đã đủ điều kiện và có thể mua một ngôi nhà. Một lá thư trước phê duyệt có nghĩa là chúng có vẻ đủ điều kiện nhưng cho đến khi bảo lãnh phát hành kiểm tra hồ sơ và cẩn thận kiểm tra tình hình cá nhân của họ, có nhiều cách để người đi vay đã được chấp thuận trước đó có thể bị loại khỏi bảo lãnh mà không được chấp thuận.

Hầu hết những người mua nhà đều không được thông qua, nhưng một số thì không

Sự thật rằng hầu hết người mua nhà không biết gì có thể sai lầm trong việc bảo lãnh phát hành bảo hiểm có thể là một lợi ích, không biết phải lo lắng. Hầu hết người mua được chấp nhận, nhưng một số thì không. Những người bị từ chối có xu hướng mất nó rất khó khăn, đặc biệt là nếu họ đã không chuẩn bị cho những tin tức đó. Họ không thường xuyên nói rằng có thể họ sẽ không nhận được thế chấp. Đại lý bất động sản của họ không biết, và người cho vay có xu hướng hy vọng cho tốt nhất.

Những người vay thường cho rằng bởi vì họ đang có mặt trên tất cả các khoản thanh toán quay vòng nợ mà họ có tín dụng tuyệt vời. Họ không nghĩ đến các hạn chế như tỷ lệ nợ / thu nhập và tỷ lệ hoàn vốn và 10 năm cuối cùng của báo cáo tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm FICO như thế nào. Sau đây là một số điều có thể sai lầm trong việc bảo lãnh phát hành và làm thế nào có thể ảnh hưởng đến khả năng chấp nhận cho thế chấp của người đi vay.

Thẩm định giá thấp

Một điều có thể sai lầm trong việc bảo lãnh phát hành là thẩm định. Việc đánh giá giá trị có thể dẫn đến đánh giá thấp hoặc người bảo lãnh có thể yêu cầu thẩm định đánh giá bởi một nhà thẩm định ngay trước khi phê duyệt. Có nhiều cách để đánh giá thấp, nhưng hầu hết thời gian thẩm phán sẽ giành chiến thắng.

Nếu người mua không có tiền để thanh toán khoản chênh lệch và người bán từ chối hạ giá thì việc bán hàng chờ có thể hủy.

Hơn nữa, nếu lần thẩm định đầu tiên phản ánh giá mua nhưng lần thẩm định thứ hai thấp thì hầu như có khả năng hồ sơ sẽ bị bác bỏ. Các giá trị sẽ được coi là không phù hợp. Một số loại khoản vay không cho phép đánh giá thứ ba bằng cách chỉ định một số trường hợp, vì vậy nó không giống như một người vay có thể chỉ đơn giản áp dụng tại một người cho vay khác và trả cho một thẩm định mới.

Tài sản có thể không đủ tiêu chuẩn cho thế chấp

Cao trong danh sách những thứ khác có thể sai lầm trong việc bảo lãnh phát hành là thực tế là tài sản đó có thể không đủ điều kiện cho thế chấp. Người thẩm định có thể chỉ ra rằng một số cấu trúc nhất định không phù hợp hoặc thẩm định viên không thể tìm được giấy phép sửa sang lại, hoặc những cải tiến không được cho phép có thể yêu cầu sửa chữa rộng rãi để đưa nhà đến mã số, hoặc nhà có thể coi là không có chỗ ở.

Những thiếu sót không giải thích được trong lịch sử việc làm và các yếu tố khác liên quan đến việc làm

Một mối quan ngại chính khác về những điều có thể sai lầm trong việc bảo lãnh phát hành liên quan đến lịch sử việc làm. Có những khoảng trống không giải thích được trong lịch sử việc làm của người đi vay không? Người đi vay đã thay đổi công việc trong vòng 2 năm qua và vị thế mới không nằm trong cùng một đường công việc?

Người đi vay có phải là nhân viên tạm thời và chưa được làm thường trực? Công ty có khả năng sa thải nhân viên trong tương lai không? Gần đây, một hãng bảo hiểm đã thông báo cho người vay rằng khoản vay của cô ấy sẽ bị từ chối nếu cô ấy không thể có được một bức thư từ chủ nhân của cô, Tiểu bang California, đảm bảo rằng cô ấy sẽ không được miễn cưỡng trong vòng 3 năm tới. Khá nhiều điều không thể.

Tất cả thu nhập được sử dụng để đủ điều kiện cho thế chấp cần phải được tài liệu bởi chủ nhân. Nếu một nhân viên nhận được tiền thưởng, tiền hoa hồng hoặc giờ làm thêm thường xuyên không được bảo đảm, người đi vay có thể không được phép sử dụng khoản thu nhập bổ sung đó cho mục đích đủ tiêu chuẩn.

Các yếu tố không mong đợi khác

Một số yếu tố khác đã gây ra những điều sai trái trong việc bảo lãnh phát hành thường là một điều bất ngờ hoàn toàn cho người đi vay. Bên vay có thể không nhận ra mức độ của một số loại vấn đề và làm thế nào họ có thể ảnh hưởng đến thế chấp.

Một người mượn khác đã sẵn sàng xuất hiện trong việc bảo lãnh phát hành khi ông đột nhiên phát hiện ra rằng ông chưa ly dị. Anh nghĩ ly hôn của anh đã kết thúc nhưng không phải vậy. Ông sớm trở thành vợ cũ đã từ chối ký kết một văn bản huỷ bỏ, vì vậy người vay không thể chấp nhận cho thế chấp.

Một người mượn khác khám phá ra một phán quyết chống lại ông ta đột nhiên xuất hiện đã được ghi lại ở tiểu bang khác. Trở lại những ngày xưa, trước thời đại kỹ thuật số và giao tiếp được cải thiện, một mục như thế này sẽ không thể phát hiện được. Không phải hôm nay.

Một người mượn không nộp tờ khai thuế hoặc không gia hạn và nộp các khoản thuế phải trả, nếu có, chắc chắn cũng không phải là bảo lãnh phát hành.

Bán ngắn hạn hoặc tịch thu tài sản

Nếu bạn đã bán một căn nhà ngắn hoặc bị tịch biên trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là đủ để bạn lấy hồ sơ của bạn khỏi bảo lãnh phát hành. Nói chung, các chủ nợ của FHA tỏ ra khoan dung hơn về thời gian cần thiết để mua nhà khác sau khi bán hoặc tịch thu nhà, nhưng các nhà cho vay thông thường có thể từ chối hồ sơ bảo lãnh của bạn vì những lý do đó nếu họ muốn. Không phải đề cập đến, một số doanh số bán hàng ngắn được báo cáo là lỗi như là một nhà bị tịch thu.

Cách tốt nhất để tránh phải đối mặt với những điều có thể sai lầm trong bảo lãnh phát hành là tiết lộ toàn bộ lịch sử tài chính của bạn cho người cho vay trước khi phê duyệt khoản vay ban đầu của bạn. Yêu cầu người cho vay kiểm tra hồ sơ tín dụng của bạn. Nộp thuế khai thuế, giữ tín dụng sạch sẽ và không dùng tiền tiết kiệm hay thêm vào khoản nợ thẻ tín dụng giữa thời điểm bạn đưa ra đề nghị và được phê duyệt bằng bảo lãnh phát hành.

Vào thời điểm viết thư, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, là Môi giới Liên kết tại Lyon Real Estate ở Sacramento, California.