Hiểu các quyết định lớn của Đăng ký mở

Khi bạn đang đánh dấu những điều tốt đẹp lăn lóc quanh năm trong không khí ảm đạm, lá peeping, lattes bí ngô - có một cơ hội tốt đẹp mở rộng tuyển sinh không làm danh sách. Gần 3 trong số 4 người trả lời Khảo sát Mở rộng của Aflac cho biết đọc về lợi ích của họ là dài, phức tạp hoặc căng thẳng. Và gần một nửa sẽ làm điều gì đó thực sự khó chịu - như nói chuyện với một cựu hay đi bộ qua than nóng - hơn là hoàn thành việc đăng ký năm nay.

Kết quả? Hầu hết các punt. Bốn trong số năm người nói họ bỏ ra ít hơn một giờ để quyết định các quyền lợi của họ, và thậm chí chỉ cần chọn những lợi ích như nhau trong năm này qua năm khác.

Giá không hành động

Điều đó có thể gây tốn kém nếu bạn chọn sai. Nói rằng bạn chọn một kế hoạch mà một bác sĩ mà bạn nhìn thấy mỗi năm một lần là ra khỏi mạng. Đó có thể là một khoản chi phí mà bạn sẵn sàng chịu. Nhưng nếu bạn kết thúc cần các dịch vụ của bác sĩ cho một thủ tục bổ sung bất ngờ? Theo một nghiên cứu năm 2015 của Trung tâm Nghiên cứu Chính sách và Nghiên cứu AHIP, bạn có thể sẽ phải trả 300% chi phí sẽ mất nếu bạn tìm được một tài liệu trong mạng từ việc thu hồi. Tương tự như vậy, nếu bạn chọn trả phí bảo hiểm cao hơn đi kèm với các kế hoạch có khoản khấu trừ thấp hơn, nhưng hiếm khi gặp bác sĩ hoặc điền đơn thuốc vì bạn khỏe mạnh như một con ngựa, bạn có thể sẽ phải trả thêm chi phí trước khi cần .

Và giá của việc gắn bó của bạn vào cát chỉ là nhóm cao hơn.

Tổng chi phí chăm sóc sức khoẻ ở Mỹ là khoảng 3 nghìn tỷ đô la một năm, trong đó người tiêu dùng phải trả khoảng 400 đến 500 tỷ đô la - và phần của chúng tôi đang tăng lên khoảng 10 phần trăm mỗi năm. "Tôi sẵn sàng đánh cược rằng chia sẻ của chúng tôi sẽ đi lên", Thomas Torre của Copatient, một công ty giúp người tiêu dùng đàm phán hóa đơn bác sĩ và bệnh viện của họ.

"Đó là xu thế không thể lay chuyển. "

Việc đưa ra quyết định đúng lợi ích do đó phụ thuộc vào việc tự trang bị cho mình một sự hiểu biết thực sự về vấn đề thứ nhất: có hiểu biết cơ bản về các điều khoản mà bạn nhìn thấy khi bạn đọc về các kế hoạch y tế hiện nay. (Aflac cũng đã kiểm tra điều này, hầu hết mọi người đều không biết). Và thứ hai, có thể trả lời một vài câu hỏi sẽ cho bạn biết loại kế hoạch nào có thể sẽ tốt nhất cho ví của bạn.

Vì vậy, việc đưa ra quyết định đúng lợi ích phụ thuộc vào việc tự trang bị cho mình những kiến ​​thức cơ bản về bảo hiểm tại nơi làm việc.

Nói ngôn ngữ

Trước tiên, bạn cần nắm vững các điều khoản bảo hiểm y tế thông thường. Trong cuộc khảo sát của mình, AFLAC cho thấy hầu hết mọi người không nắm bắt được vốn từ vựng về y tế cơ bản. Khó có thể đưa ra quyết định nếu bạn không biết các điều khoản sau:

PPO:

Tổ chức nhà cung cấp được ưu tiên.Đây là một kế hoạch bảo hiểm thông thường không hạn chế bạn đến các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khoẻ trong mạng lưới (hoặc yêu cầu bạn giới thiệu cho các chuyên gia) nhưng bạn sẽ phải trả chi phí túi tiền cao hơn cho các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khoẻ ngoài mạng lưới < Kế hoạch giảm chi phí cao: Một kế hoạch đòi hỏi bạn phải trả hầu hết các chăm sóc của bạn (bác sĩ và đơn thuốc) cho đến khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của bạn.

Đủ điều kiện để bạn mở một Tài khoản Tiết kiệm Sức Khỏe hoặc HSA. HSA:

Để giúp trả chi phí khấu trừ cao hơn, bạn sẽ có một tài khoản tiết kiệm sức khoẻ mà bạn và chủ nhân của bạn có thể gửi tiền trước thuế mà bạn có thể đầu tư và phát triển miễn thuế. Nếu bạn sử dụng số tiền này để trả chi phí y tế có chất lượng, bạn thường không phải trả bất kỳ khoản thuế nào khi sử dụng nó.

Phí bảo hiểm: Số tiền bạn phải trả - thường là hàng tháng - để mua bảo hiểm y tế.

Khoản khấu trừ: Số tiền bạn phải trả ra khỏi túi để chăm sóc sức khoẻ trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu trả phần của mình.

Đồng trả: Số tiền bạn phải trả cho một chuyến thăm văn phòng hoặc toa thuốc bổ sung những gì mà hãng bảo hiểm trả (cho đến khi bạn đáp ứng được số tiền xuất túi nhất).

Đồng bảo hiểm: Tỷ lệ phần trăm của dịch vụ chăm sóc sức khoẻ bạn phải trả cho đến khi bạn đáp ứng được khoản tiền túi ra nhiều nhất.

Các quyết định lớn Bây giờ bạn có thể tiếp tục chọn đúng kế hoạch cho mình. Đây là những quyết định lớn mà bạn sẽ cần làm.

PPO so với kế hoạch khấu trừ cao với HSA.

Nếu bạn nhận được một kế hoạch thông qua chủ của bạn, đây có thể là sự lựa chọn của bạn. Để thực hiện cuộc gọi, hãy nhìn lại mức sử dụng y tế của bạn trong năm qua. Bạn đã gặp bác sĩ bao nhiêu lần? Bạn đã điền vào bao nhiêu đơn thuốc? Nếu bạn khỏe mạnh và không uống nhiều thuốc, bạn thường thấy tốt hơn với một kế hoạch khấu trừ cao. Nếu bạn có chi phí y tế dự kiến ​​cao, bao gồm cả dược phẩm, bạn thường tốt hơn với một PPO.

So sánh các khoản khấu trừ với những khoản phí bảo hiểm đó. Thông báo, tôi nói "nói chung là tốt hơn. "Có thể làm theo những hướng dẫn này và mắc lỗi. Chọn một kế hoạch bảo hiểm dựa trên phí bảo hiểm một mình, theo cuộc khảo sát của Copatient. Justin Sydnor, Phó Giáo sư tại Trường Kinh doanh Wisconsin, cho biết phí bảo hiểm là rất quan trọng, nhưng chúng không phải là yếu tố duy nhất phải cân nhắc. Thêm phí bảo hiểm hàng năm của bạn và so sánh những gì bạn đang trả cho một chính sách có giá cao hơn với những gì bạn đang tiết kiệm trên khấu trừ. Nếu chủ thuê lao động của bạn đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế để bù đắp khoản khấu trừ cao, hãy nhớ tính đến điều đó.

Xem xét các bác sĩ, thuốc pha loãng và các chi phí khác. Đảm bảo bạn tính đến các biến số không có gắn thẻ giá. Các bác sĩ mà bạn muốn xem trên kế hoạch của bạn là gì? Các loại thuốc bạn có thể dùng không? Bạn phải trả bao nhiêu tiền - dưới hình thức đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm - mỗi lần bạn đi chăm sóc y tế? Xem lịch sử y tế năm ngoái, và giả sử hành vi của bạn sẽ phần lớn giống nhau.

Và nếu bạn không có khả năng kế hoạch pricier? Hãy nhớ rằng: Một kế hoạch rẻ hơn là tốt hơn không có kế hoạch nào cả.

Với Kelly Hultgren