Là Khóa đầu tư mặc định 401 (k) của bạn không đúng?

Quỹ tương hỗ ngày nay nằm trong số các lựa chọn đầu tư phổ biến hiện nay, và dễ hiểu vì sao. Khiếu nại của họ là sự đơn giản của họ: Nhận thấy rằng nhiều người không hiểu làm thế nào để xây dựng một danh mục đầu tư dựa trên phân bổ tài sản tối ưu của họ, họ làm việc cho bạn.

Chỉ cần chọn một quỹ có năm gần nhất với ngày dự định nghỉ hưu của bạn như là một phần của tên nó - ví dụ: nếu bạn định nghỉ hưu vào năm 2030, bạn có thể chọn quỹ Fidelity Freedom 2030 - và tài sản của bạn sẽ được đầu tư những gì công ty quỹ cho là sự pha trộn lý tưởng của cổ phiếu và trái phiếu cho ngày nghỉ hưu đó.

Nó thậm chí sẽ tự động thay đổi sự pha trộn đó theo thời gian, trở nên thận trọng hơn khi bạn đầu tư gần như nghỉ hưu.

Trong nhiều trường hợp, kế hoạch 401 (k) của công ty bạn sẽ có một kế hoạch như là lựa chọn đầu tư mặc định của bạn, nghĩa là nếu bạn không thực hiện bất kỳ thay đổi nào, đóng góp của bạn sẽ được đầu tư vào quỹ này. Tuy nhiên, quỹ đầu tư nhắm mục tiêu không phải là không có những nhược điểm của họ.

Nếu bạn không cẩn thận, lợi ích chính của các quỹ cũng có thể là một nguy cơ, với danh tiếng "đặt nó-và-quên-nó" của bạn lulling bạn vào một cảm giác giả tạo của sự tự tin và tự mãn. Chỉ vì một quỹ có năm dự định nghỉ hưu của bạn dưới tên của nó, không có gì đảm bảo rằng nó thực sự phù hợp với khung thời gian và tính khí độc nhất của bạn - hai yếu tố quan trọng nhất trong việc xác định phân bổ tài sản tối ưu của bạn.

Trong thời kỳ suy thoái kinh tế toàn cầu năm 2008, một số nhà đầu tư trong năm 2010 đã bỏ ra rất nhiều tiền khi thị trường giảm gần 40%.

Có lẽ họ mong muốn quỹ của họ được đầu tư một cách bảo thủ hơn, vì quỹ năm 2010 nhằm vào những người dự định nghỉ hưu chỉ trong vòng hai năm.

Điều đó làm nổi bật sự quan trọng trong việc theo dõi các quỹ mục tiêu. Tham gia nhiều công ty cung cấp quỹ thời gian mục tiêu được thiết kế cùng ngày nghỉ hưu và bạn sẽ tìm thấy các thiết kế phân bổ tài sản khác nhau - đôi khi

rất khác nhau

Ví dụ, việc rà soát các quỹ 2040 mục tiêu ngày 2040 được cung cấp bởi các gia đình có quỹ đầu tư vào ngày thứ 10 bằng tài sản được quản lý đã tìm thấy các khoản phân bổ vốn cổ phần từ 71% đến 95%. Quỹ tốt nhất dành cho bạn Cho dù bạn đã đầu tư vào quỹ mục tiêu hay chỉ cân nhắc đến một, hãy dành vài phút để xác định phân bổ tài sản tối ưu của bạn bằng cách sử dụng một công cụ trực tuyến miễn phí, chẳng hạn như Bảng hỏi của nhà đầu tư của Vanguard.

Sau đó, nếu bạn bị hạn chế trong một gia đình quỹ đặc biệt - như trường hợp bạn đang đầu tư thông qua kế hoạch 401 (k) tại nơi làm việc - hãy tìm quỹ mục tiêu nhắm mục tiêu gần đúng nhất với khoản phân bổ đó.Nó có thể không phải là một với năm của kế hoạch nghỉ hưu của bạn theo tên của nó!

Ví dụ: giả sử bạn đã 35 tuổi và định nghỉ hưu ở tuổi 70 - nghĩa là khoảng năm 2052. Bạn có thể cho rằng bạn nên đầu tư vào quỹ 2050 kể từ ngày đó sát nhất với ngày dự định nghỉ hưu của bạn của năm 2052. Nếu bạn chỉ có quyền truy cập vào các quỹ thời gian mục tiêu của Chiến lược Vanguard, phân bổ tài sản của quỹ 2050 sẽ có 90% / 10 phần trăm cổ phiếu / trái phiếu phân bổ.

Nhưng có thể quá phân bổ tài sản quá mức cho bạn. Một bản câu hỏi của nhà đầu tư như Vanguard có thể đề xuất phân bổ 80% / 20 phần trăm cổ phần / trái phiếu dựa trên câu trả lời của bạn cho các câu hỏi về khả năng chịu rủi ro.

Để phân bổ 80 phần trăm / 20 phần trăm, bạn phải chọn quỹ 2035 của Vanguard. Mặt khác, nếu kế hoạch làm việc của bạn sử dụng quỹ của Mỹ, quỹ 2040 của nó phù hợp nhất với việc phân bổ tài sản tối ưu của bạn.

Một quỹ nhắm mục tiêu ngày sẽ giúp bạn có được quyền phân bổ tài sản phù hợp, nhưng sự pha trộn tài sản chính xác sẽ thay đổi từ công ty này sang công ty, vì vậy bạn sẽ nghiên cứu và chọn quỹ phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

Ghi điểm Phí Tối thiểu

Nếu bạn có quyền lựa chọn trong số

nhiều

quỹ gia đình - có thể kế hoạch 401 (k) của bạn cho phép bạn truy cập vào cửa sổ môi giới, hoặc bạn đang đầu tư thông qua một IRA - đi thêm một bước nữa. Tìm quỹ thời gian mục tiêu từ một số gia đình quỹ phù hợp với sự phân bổ tài sản tối ưu của bạn và sau đó tìm kiếm một quỹ có tỷ lệ chi phí thấp nhất.

Trong số 1040 quỹ đầu tư hàng đầu trong năm 2040, tỷ lệ chi tiêu dao động từ mức thấp nhất. 16 phần trăm tất cả các cách lên đến. 94 phần trăm. Mỗi $ 1, 000 đầu tư, mà chuyển thành chi phí hàng năm là $ 1. 60 đến 9 đô la. 40. Không có gì ngạc nhiên khi so sánh 10 quỹ này thực hiện như thế nào trong năm 2016 cho thấy tỷ lệ chi tiêu cao hơn nhiều (kém hơn 5,2%) so với tỷ lệ chi phí thấp nhất (tỷ suất lợi nhuận 8. 7% ). Chọn cẩn thận

Quỹ mục tiêu nhắm mục tiêu chắc chắn phục vụ mục đích hữu ích trong việc đơn giản hóa các quyết định phân bổ tài sản. Tuy nhiên, đừng để sự đơn giản của họ làm bạn cảm thấy thất vọng. Chọn một quỹ chỉ vì nó có ngày dự định nghỉ hưu của bạn như là một phần của tên của nó là không đủ. Dành thời gian để xác định phân bổ tài sản tối ưu của bạn và sau đó chọn một quỹ được thiết kế phù hợp.