Là nó Được rồi Được sử dụng một IRA Roth để Trả Chi phí cho Cao đẳng?

Nếu Roth IRA được sử dụng để giúp trả chi phí đại học? Đây là một câu hỏi được nhiều bậc cha mẹ và ông bà cho là vì giá của giáo dục đại học tiếp tục gia tăng.

The Roth IRA là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu trong một tài khoản cung cấp lợi ích đa dạng về thuế đa dạng. Điều này là do thực tế Roth IRAs thu hồi thu nhập miễn phí. Roth IRAs cũng có thể được sử dụng cho mục đích không nghỉ hưu bằng cách sử dụng một số kế hoạch chiến lược tài chính để giúp trả cho các mục tiêu quan trọng khác như cấp học bổng cho một người thân yêu.

Quyết định đóng góp cho Roth IRA là do sự tăng trưởng thu nhập không phải chịu thuế. Một lợi ích khác của Roth IRA là tính linh hoạt của các tài khoản hưu trí cung cấp khi nói đến truy cập vào đóng góp ban đầu của bạn. Tăng trưởng thu nhập miễn thuế chỉ áp dụng nếu tài khoản của bạn đã được mở trong ít nhất 5 năm và sự phân bố xảy ra sau tuổi 59 1/2. Tuy nhiên, Roth IRA đóng góp được thực hiện với tiền sau thuế để họ có thể được đưa ra bất cứ lúc nào mà không có thuế hoặc hình phạt. Điều này tạo ra một cơ hội để sử dụng Roth IRA như là một nguồn bổ sung của quỹ học bổng hoặc bất kỳ mục tiêu tài chính khác không liên quan đến nghỉ hưu.

Trước khi chúng tôi kiểm tra liệu nó có ý nghĩa để sử dụng một IRA Roth để trả tiền cho trường cao đẳng cần lưu ý rằng hầu hết các nhà quy hoạch tài chính đồng ý rằng bạn nên có một nền tảng tài chính vững chắc tại chỗ trước khi xem xét việc tham gia vào bất kỳ kế hoạch tiết kiệm nào cho trường đại học.

Nguyên tắc chung là nền tảng cơ bản này cần bao gồm các bước sau:

Thiết lập một số quỹ để trang trải chi phí khẩn cấp (nghĩ rằng "bắt đầu" tiết kiệm, thường là $ 1-2k trong tiết kiệm).

Đóng góp đủ cho kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc để nắm bắt được hợp đồng đầy đủ nếu có.

1. Loại bỏ bất kỳ khoản nợ tiêu dùng có lãi suất cao như thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân (ví dụ: trên 6%).
2. Đầy đủ tài khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn với đủ tiền để trang trải chi phí sinh hoạt 3-6 tháng.
3. Tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b), IRA và tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (ở khoảng 10-20% tiền lương hoặc nhiều hơn là lý tưởng) để đáp ứng các mục tiêu về hưu.
4. Bảo vệ gia đình và tài sản của bạn bằng cách duy trì cuộc sống, sức khoẻ, khuyết tật và bảo hiểm trách nhiệm pháp lý.
5. Tạo và duy trì các tài liệu kế hoạch bất động sản quan trọng như di chúc, di chúc sống, và các quyền hạn của luật sư đang hiện hành và cập nhật.
6. Để biết thêm thông tin về ưu tiên các mục tiêu tài chính của bạn, hãy xem tài nguyên hữu ích này (xem Cách xác định các ưu tiên tài chính của bạn).
7. Lập kế hoạch nghỉ hưu thường là ưu tiên cao hơn kế hoạch của trường đại học

Trước khi dành tiền cho đại học, trước tiên bạn nên kiểm tra xem bạn có đi đúng hướng để đạt được mục tiêu về hưu trí hay không. Nhiều báo cáo nghiên cứu tài chính đã phát hiện ra rằng đa số cha mẹ không tin rằng họ đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu nghỉ hưu (xem đó là lý do tiết kiệm cho trường đại học thường dành ghế sau để tiết kiệm để nghỉ hưu. tiền cho các trường đại học không phải là khôn ngoan dựa vào nợ để tài trợ cho những giấc mơ nghỉ hưu của bạn.

Vì vậy, như là một quy tắc chung, các mục tiêu về hưu trí phải được lưu giữ trước khi tiết kiệm cho đại học trong danh sách ưu tiên

danh sách không phải lúc nào cũng là loại hình hướng dẫn về tài chính mà bố mẹ hoặc ông bà muốn nghe.Điều này thường do hầu hết các bậc cha mẹ có khuynh hướng cung cấp cho trẻ những kinh nghiệm và cơ hội tốt nhất Có thể có một số hậu quả khá xấu khi bạn dành tiền tiết kiệm cho đại học trước khi nghỉ hưu trong danh sách ưu tiên Một số kết quả tiêu cực bao gồm trì hoãn việc nghỉ hưu (hoặc không đủ tiền để nghỉ hưu theo các điều khoản của bạn), bán prope đầu tư rty hoặc tài sản khác sớm hơn mong muốn, và hậu quả tiềm năng lớn nhất là căng thẳng tài chính không cần thiết và thất vọng.

Tin tốt lành là Roth IRA cung cấp cho cha mẹ cơ hội cảm thấy họ đang kiếm được một khoản tiết kiệm thời gian để nghỉ hưu trong một tài khoản cũng có thể được sử dụng để giúp trả tiền học đại học.

Làm thế nào để tiết kiệm cho nghỉ hưu và trường cao đẳng Với một Roth IRA

Mọi người yêu thích khái niệm về "miễn thuế" và kết quả là Roth IRA đang ngày càng trở thành một trong những chiếc xe tiết kiệm phổ biến hơn cho nghỉ hưu. Đóng góp cho Roth IRA có thể cho bạn sự yên tâm rằng bạn ít nhất cũng đang làm một cái gì đó để tiết kiệm cho chi phí đại học trong tương lai khi có những ưu tiên tài chính quan trọng khác tồn tại. Tùy chọn này lý tưởng cho các bậc phụ huynh đang ở đằng sau các mục tiêu tiết kiệm về hưu trí của họ nhưng họ đã có nền tảng tài chính cốt lõi tại chỗ (ví dụ: có quỹ khẩn cấp, nợ tối thiểu, và ít nhất đóng góp 401 (k) trận đấu tại nơi làm việc). Sử dụng Roth IRA để bổ sung tiết kiệm đại học cũng là một sự cân nhắc đối với cha mẹ hoặc ông bà tìm kiếm tính linh hoạt hơn trong việc sử dụng quỹ như thế nào so với các lựa chọn khác 529 kế hoạch tiết kiệm đại học.

Ưu điểm:

Dưới đây là một số lợi ích của việc sử dụng Roth IRA như là một phần của kế hoạch tiết kiệm đại học của bạn:

Roth IRAs cho phép sự linh hoạt để đưa ra thuế đóng góp ban đầu và miễn phí hình phạt.

Thu nhập của bạn trong Roth IRA chỉ phát triển miễn thuế nếu tài khoản của bạn đã được mở trong ít nhất 5 năm và sự phân bố xảy ra sau tuổi 59 1/2. Tuy nhiên, kể từ khi đóng góp của bạn đã được thực hiện với tiền thuế sau thuế, họ có thể được đưa ra bất cứ lúc nào mà không có thuế hoặc hình phạt. Rút tiền từ Roth IRA được coi là từ đóng góp đầu tiên. Điều này có nghĩa là bạn có khả năng thu hồi tổng số đóng góp của bạn bất cứ lúc nào mà không có thuế hoặc hình phạt.

Tiền phát triển chậm thuế và không có thuế. Roth IRA cho phép bạn đóng góp tiền thuế sau thuế mà có thể phát triển miễn thuế miễn là bạn đáp ứng được quy định độ tuổi 59 ½ và có tài khoản trong ít nhất 5 năm. Nếu bạn có nhiều mục tiêu như trả học phí đại học và tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn có thể truy cập vào các đóng góp ban đầu bằng cách sử dụng chiến lược đã đề cập ở trên đồng thời cho phép thu nhập tiếp tục phát triển miễn thuế cho các mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu.

Roth IRA cung cấp sự kiểm soát nhiều hơn đối với các lựa chọn đầu tư. Phần lớn 529 kế hoạch có một số lượng hạn chế các lựa chọn đầu tư để lựa chọn. Roth IRA không phải là một khoản đầu tư thực tế mà thay vào đó đại diện cho một loại tài khoản tiết kiệm hưu trí cho phép các loại hình đầu tư khác nhau (cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETFs, REITs, đĩa CD …). Để tận dụng lợi thế của việc tăng thu nhập miễn thuế, nói chung khôn ngoan là tìm kiếm đầu tư theo định hướng tăng trưởng cho một Roth IRA.

Nhược điểm: Giống như nhiều quyết định tài chính, có một số nhược điểm khi sử dụng Roth IRA để giúp trả tiền học đại học. Dưới đây là một vài nhược điểm của chiến lược này:

Roth IRA phải chịu những hạn chế thu nhập.

Roth IRA có những giới hạn về thu nhập khiến cặp vợ chồng nộp hồ sơ thuế chung không đủ điều kiện để đóng góp trực tiếp vào các khoản này nếu họ kiếm được trên 194.000 đô la vào năm 2016 (lưu ý: Roth IRA backdoor là một trong những cách xung quanh các giới hạn này). Có lẽ rắc rối lớn nhất của việc sử dụng Roth IRA để giúp trả tiền học đại học là bạn có thể trì hoãn việc chuyển sang nghỉ hưu nếu bạn không có đủ trứng nghỉ hưu sau khi rút tiền để kiếm trường cao đẳng.

Đóng góp được giới hạn ở mức $ 5, 500 mỗi năm ($ 6, 500 cho người từ 50 tuổi trở lên). Roth IRA có giới hạn đóng góp thấp hơn các phương tiện tiết kiệm đại học khác. Các khoản đóng góp của Roth IRA thấp hơn đáng kể so với các mức giới hạn cao hơn được tìm thấy với 529 kế hoạch tiết kiệm đại học. Một vấn đề khác được tìm thấy khi sử dụng các khoản đóng góp của Roth IRA để trả chi phí cho trường đại học là số tiền phân phối được tính là thu nhập không phải trả thuế cho FAFSA năm tới và điều này có thể làm giảm khả năng hội đủ điều kiện nhận trợ cấp tài chính theo nhu cầu của con quý vị. Roth IRA vẫn là tài sản tác động thấp cho các mục đích trợ giúp tài chính và tổng giá trị tài sản không được báo cáo về FAFSA.

529 kế hoạch thường là một lựa chọn tốt hơn khi tiết kiệm cho trường đại học là mục tiêu chính. Đối với chiến lược tài trợ chỉ nhằm mục đích trả học phí, chương trình tiết kiệm đại học 529 thường là một lựa chọn tốt hơn. 529 kế hoạch đầu tư phát triển miễn thuế và phân phối sử dụng để trả cho chi phí giáo dục có trình độ cũng không phải thuế. Đối với cha mẹ hoặc ông bà đã đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu về hưu thì nhìn chung có 529 kế hoạch tiết kiệm đại học. Nhưng khi các mục tiêu tài trợ của trường cao đẳng đòi hỏi một chút linh hoạt hơn hoặc khả năng con em bạn đang học đại học ít chắc chắn hơn một Roth IRA trở nên hấp dẫn hơn.

Tất cả chúng ta đều có nhiều mục tiêu cuộc sống liên tục cạnh tranh với số tiền khó kiếm được của chúng tôi.Roth IRA có giá trị xem xét nếu bạn đang tìm kiếm một tài khoản thuế thuận lợi cho tiết kiệm hưu trí với sự linh hoạt để truy cập vào các quỹ để bổ sung cho các mục tiêu tài chính đại học. Khi có nhiều ưu tiên về tài chính quan trọng hơn mức ưu tiên cao hơn tiết kiệm cho trường đại học, tiết kiệm trong Roth IRA ít nhất cũng có thể giúp bạn yên tâm rằng bạn đang thực hiện một số bước để tiết kiệm cho chi phí đại học trong tương lai và nghỉ hưu của chính bạn.