Bảo hiểm tài sản thuộc về ai đó

Nhiều doanh nghiệp sử dụng, dịch vụ hoặc sửa chữa tài sản thuộc sở hữu của người khác. Nếu tài sản này bị hư hỏng hoặc bị phá hủy, doanh nghiệp có thể có nghĩa vụ theo hợp đồng thuê hoặc thỏa thuận khác để sửa chữa hoặc thay thế nó. Ngay cả khi không có hợp đồng, doanh nghiệp có thể phải chịu trách nhiệm về thiệt hại do kết quả của một vụ kiện do chủ sở hữu nộp. Do đó, các doanh nghiệp sử dụng tài sản của người khác phải đảm bảo rằng tài sản được bảo hiểm đầy đủ.

Các chính sách bất động sản thương mại Hầu hết các chính sách về bất động sản thương mại, bao gồm chính sách ISO, cung cấp một số bảo hiểm tự động cho tài sản cá nhân do người khác sở hữu. Chỉ có

tài sản cá nhân

được bảo hiểm. Không có bảo hiểm nào áp dụng đối với bất động sản (nhà ở) thuộc sở hữu của người khác với người được bảo hiểm tên.

Bài viết này sẽ giải thích cách tài sản không thuộc sở hữu được xử lý theo tiêu chuẩn ISO chính sách bất động sản. Hầu hết các chính sách về tài sản được soạn thảo bởi các công ty bảo hiểm đều cung cấp phạm vi bảo hiểm tương đương hoặc rộng hơn là mẫu ISO.

Mẫu ISO bao gồm hai loại tài sản thuộc về một người khác:

Tài sản Cá nhân Cho thuê:

Đây là tài sản mà bạn đã cho thuê và được yêu cầu phải đảm bảo theo các điều khoản của hợp đồng cho thuê.

• Tài sản của người khác: Đây là tài sản cá nhân không do người khác sở hữu. Danh mục này cũng bao gồm tài sản cho thuê mà bạn không bắt buộc phải đảm bảo.
• Giống như nhiều doanh nghiệp, công ty của bạn có thể cho thuê tài sản để sử dụng trong các hoạt động hằng ngày của bạn. Ví dụ như máy copy, đồ dùng văn phòng, và thiết bị xây dựng. Trong một số trường hợp, chủ sở hữu tài sản có thể yêu cầu bạn phải bảo đảm tài sản chống lại tổn thất hoặc thiệt hại về thể chất.

Chẳng hạn, giả sử bạn thuê hai máy copy cho công việc kế toán của bạn. Bạn có trách nhiệm theo hợp đồng cho bất kỳ tổn thất hoặc thiệt hại máy móc duy trì trong thời hạn thuê.

Hợp đồng thuê cũng đòi hỏi bạn phải bảo đảm cho máy photocopy theo chính sách bất động sản có rủi ro cho giá trị thay thế.

Tài sản cá nhân cho thuê mà bạn có hợp đồng yêu cầu để đảm bảo sẽ tự động được bảo hiểm là Tài sản Cá nhân Kinh doanh của Bạn. Tài sản này được bao trả theo giới hạn áp dụng cho BPP của bạn. Nếu chính sách bất động sản thương mại của bạn bao gồm giới hạn 100.000 USD cho BPP, giới hạn đó sẽ áp dụng cho cả hai điều sau:

tài sản cá nhân thuộc sở hữu của bạn kinh doanh

tài sản cá nhân cho thuê mà bạn có nghĩa vụ phải đảm bảo theo các điều khoản của hợp đồng thuê

Nếu tài sản cho thuê bị mất hoặc hư hỏng thì tổn thất sẽ được đánh giá giống như thiệt hại đối với tài sản cá nhân mà bạn sở hữu. Tức là những thiệt hại liên quan đến tài sản cá nhân cho thuê sẽ được đánh giá dựa trên chi phí thay thế hoặc giá trị thực tế, bất kể phương pháp định giá nào áp dụng cho BPP của bạn.

Nếu bạn cho thuê tài sản cho doanh nghiệp của bạn, hãy chắc chắn đọc hợp đồng thuê một cách cẩn thận. Hợp đồng có thể giữ bạn chịu trách nhiệm về thiệt hại không được bảo vệ bởi chính sách bất động sản của bạn. Ví dụ, một hợp đồng cho thuê có thể tuyên bố rằng bạn phải chịu trách nhiệm về mất mát hay thiệt hại "bởi bất kỳ và mọi nguyên nhân nào".

• Tài sản của người khác
• Chính sách sở hữu ISO bao gồm một loại thứ hai của tài sản không thuộc sở hữu được gọi là Tài sản của người khác.

Loại này bao gồm cả những tài sản sau đây:

tài sản thuộc về ai đó khác nhưng không phải là hợp đồng thuê. Một ví dụ là một máy copy bạn đã mượn từ kinh doanh bên cạnh.

tài sản mà bạn cho thuê nhưng không bắt buộc phải đảm bảo. Một ví dụ là đồ nội thất văn phòng bạn đã cho thuê nhưng không bắt buộc phải đảm bảo theo các điều khoản của hợp đồng cho thuê.

Khác với tài sản cá nhân thuê, tài sản của người khác không được bao trả cùng với tài sản cá nhân mà bạn sở hữu. Thay vào đó, Tài sản của người khác là một loại riêng biệt của tài sản được bảo hiểm. Nó chỉ được bao trả nếu một giới hạn bảo hiểm riêng biệt được liệt kê trong chính sách của bạn về Bất Động Sản Khác. Nếu không có giới hạn xuất hiện, chính sách của bạn có thể cung cấp ít phạm vi bảo hiểm cho Tài sản của người khác. Chính sách tiêu chuẩn của ISO bao gồm giới hạn rất thấp ($ 2, 500) đối với tài sản đó.

Giới hạn này không phải là bảo hiểm bổ sung, nhưng được bao gồm trong giới hạn thể hiện trong chính sách của Bạn cho Tài sản Cá nhân của Bạn Doanh nghiệp.

• Khác với tài sản thuê, Tài sản của Người khác được đánh giá dựa trên giá trị thực tế của tiền. Ngay cả khi bạn đã mua bảo hiểm chi phí thay thế cho BPP của bạn, giá trị của Tài sản khác sẽ được tính theo giá trị thực tế của nó (không phải giá thay thế của nó). Bạn có thể mua bảo hiểm chi phí thay thế cho Tài sản của Người khác để được bảo hiểm bổ sung.
• Cần Hạn Chế Riêng

Nếu bạn sử dụng tài sản đáp ứng được mô tả về Tài sản của Người khác, chính sách của bạn nên bao gồm một giới hạn riêng đối với tài sản đó. Điều này đặc biệt quan trọng nếu tài sản bạn đang sử dụng có thể tốn kém để sửa chữa hoặc thay thế. Xem xét ví dụ sau

Mark sở hữu Marathon Machining, một công ty sửa chữa và cải tiến các thiết bị gia công kim loại. Một nhân viên Marathon đang sửa chữa một máy tiện thuộc sở hữu của Larry's Lathing khi anh ta vô tình gây ra hỏa hoạn. Máy bị phá hủy. Mark sớm nhận ra rằng máy tiện là một mô hình hàng đầu sẽ mất 75.000 đô la để thay thế. Cửa hàng máy móc của Mark được bảo hiểm theo chính sách bất động sản thương mại. Các tuyên bố về chính sách cho thấy khoản giới hạn 25.000 đô la cho Tài sản của Người khác. Ngay cả khi Mark đã mua bảo hiểm thay thế cho Property of Others, chính sách của ông sẽ chỉ trả một phần ba (25.000 đô la) khoản lỗ 75.000 đô la.

Bất động sản Off-Premises

Chính sách bất động sản thương mại được thiết kế để bao gồm tài sản tại các vị trí cố định. Hầu hết chỉ cung cấp một lượng nhỏ phạm vi bảo hiểm đối với tài sản ở xa cơ sở của bạn. Chính sách sở hữu ISO bao gồm các tài sản nằm trong một tòa nhà tại (hoặc trong phạm vi 100 feet) một cơ sở được mô tả trong tờ khai. Nó chỉ cung cấp $ 10,000 cho bất động sản Off-Premises.Giới hạn áp dụng đối với tài sản thuộc sở hữu của bạn hoặc của một người nào khác (cho dù bạn thuê nó hay không) trong khi:

tạm thời tại một địa điểm bạn không sở hữu, thuê hoặc vận hành

tại địa điểm cất giữ mà bạn cho thuê

tại một hội chợ, triển lãm thương mại hay triển lãm

Nếu bạn sử dụng tài sản của người khác xa cơ sở của bạn, bạn có thể cần phải mua thêm bảo hiểm. Công ty bảo hiểm của bạn có thể sẵn sàng tăng giới hạn trong chính sách của bạn cho bất động sản Off-Premises.

• Bảo hiểm tài sản di chuyển
• Một số doanh nghiệp cho thuê hoặc mượn tài sản để sử dụng xa cơ sở của họ. Dưới đây là một số ví dụ:
• Một nhà thầu xây dựng cho thuê một xe ủi để sử dụng trong một dự án xây dựng.

Một công ty kế toán thuê máy tính xách tay để sử dụng trong một chương trình đào tạo bên ngoài.

Một công ty kiến ​​trúc tổ chức một sự kiện xã hội cho khách hàng trong không gian thuê ngoài căn hộ. Công ty trang trí không gian bằng các tác phẩm nghệ thuật mượn từ các nghệ sỹ.

Một chi nhánh riêng của bảo hiểm tài sản, được gọi là bảo hiểm hàng hải nội địa, được thiết kế để bao gồm tài sản di chuyển. Có rất nhiều loại bảo hiểm hàng hải nội địa, và mỗi loại bảo hiểm đều bao gồm một loại tài sản cụ thể. Nhiều chính sách hàng hải nội địa tự động bao gồm các tài sản thuộc sở hữu của người khác ngoài người được bảo hiểm.

• Trong các ví dụ trên, nhà thầu có thể đảm bảo cho chiếc xe ủi được cho thuê theo chính sách thiết bị của nhà thầu. Công ty kế toán có thể đảm bảo các máy tính thuê dưới một chính sách xử lý dữ liệu điện tử. Để đảm bảo cho tác phẩm nghệ thuật mượn, công ty kiến ​​trúc có thể mua bảo hiểm mỹ thuật.
• Nếu doanh nghiệp của bạn sử dụng tài sản thuê, mướn hoặc mượn ra khỏi cơ sở của bạn, bạn có thể cần bảo hiểm hàng hải nội địa. Hãy hỏi đại lý hoặc môi giới bảo hiểm loại hình bảo hiểm nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
• Không được các chính sách về trách nhiệm pháp lý

Các vụ kiện phát sinh từ thiệt hại đối với tài sản của người khác mà bạn sử dụng trong doanh nghiệp của bạn sẽ không được bảo vệ bởi chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn. Trong ví dụ Machining Marathon đã mô tả ở trên, giả sử nhà bảo hiểm của Marathon thanh toán Larying của Larry $ 25,000 (giới hạn cho Property of Others) cho thiệt hại cho máy tiện. Larry's Lathing yêu cầu Marathon Machining cho phần còn lại $ 50,000 để thay thế máy tiện.

Marathon Machining được bảo hiểm trách nhiệm theo chính sách trách nhiệm chung của ISO. Nếu Marathon nộp đơn yêu cầu bồi thường cho hãng bảo hiểm, hãng bảo hiểm có thể sẽ từ chối bảo hiểm. Các chính sách về trách nhiệm pháp lý không bao gồm các thiệt hại tài sản đối với tài sản cá nhân trong chăm sóc, quyền nuôi con hoặc kiểm soát của người được bảo hiểm. Máy tiện đã ở trong nhà của Marathon khi xảy ra hỏa hoạn. Do đó, thiệt hại cho máy tiện sẽ được loại trừ.