Bảo hiểm cơ bản-Chính sách của bạn được tổ chức như thế nào?

Giống như nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể thấy chính sách bảo hiểm của bạn gây nhầm lẫn. Tuy nhiên, các chính sách sử dụng ngày nay dễ đọc hơn nhiều so với những gì được sử dụng cách đây vài thập niên. Trong quá khứ, các chính sách được viết bằng những câu dài, mạch lạc và rất nhiều thuật ngữ kỹ thuật. Không có gì đáng ngạc nhiên, ít người mua bảo hiểm đọc chúng. Trong những năm gần đây, các công ty bảo hiểm đã cố gắng đưa ra các chính sách đơn giản hơn. Để kết thúc, họ đã rút ngắn câu dài và thay thế các thuật ngữ kỹ thuật bằng những từ thông dụng.

Mặc dù các chính sách bảo hiểm hiện nay đơn giản hơn, nhưng chúng không phải lúc nào cũng dễ hiểu. Chính sách bảo hiểm là một hợp đồng pháp lý. Bài báo này sẽ giải thích chính sách thường được xây dựng như thế nào. Nó sẽ mô tả từng phần của chính sách và loại thông tin bạn có thể tìm thấy ở đó.

Chính sách là gì?

Thuật ngữ chính sách có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm hoàn chỉnh. Một chính sách điển hình bao gồm các tờ khai và một loạt các hình thức in trước và các xác nhận. Nói chung , mẫu có chứa các quy định chính sách chủ yếu. Ví dụ: Biểu mẫu Bảo hiểm Tự động Kinh doanh là xương sống của chính sách tự động thương mại ISO. Một chứng thực sửa đổi chính sách một cách nào đó. Ví dụ, một sự xác nhận hủy bỏ của tiểu bang sửa đổi điều khoản hủy bỏ chính sách để nó tuân thủ luật pháp của tiểu bang.

Chính sách cũng có thể chứa một hoặc nhiều lịch trình (danh sách), chẳng hạn như lịch trình địa điểm hoặc lịch trình ô tô được bảo hiểm.

Trong một số hợp đồng bảo hiểm, chẳng hạn như giám đốc và chính sách của cảnh sát, đơn được đưa vào trong chính sách.

Monoline hoặc Chính sách Trọn gói

Nhiều chính sách bảo hiểm thương mại là các chính sách trọn gói. Gói có hai hoặc nhiều loại bảo hiểm trong một hợp đồng bảo hiểm. Chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp là một chính sách bao gồm cả trách nhiệm chung và bảo hiểm thương mại.

Một số chính sách bảo hiểm chỉ cung cấp một loại bảo hiểm. Đây được gọi là chính sách monoline . Một ví dụ là chính sách chỉ cho phép bảo hiểm tự động thương mại.

Các bộ phận của một chính sách bảo hiểm

Hầu hết các chính sách bảo hiểm đều có các phần được liệt kê dưới đây.

Tuyên bố Tờ khai thường xuất hiện trên trang đầu tiên của chính sách. Nó cung cấp một bản tóm tắt các thông tin quan trọng, chẳng hạn như tên và địa chỉ công ty của bạn và tên và địa chỉ của đại lý bảo hiểm. Ngoài ra còn có số hiệu chính sách, ngày hiệu lực của chính sách, và danh sách các khoản bảo hiểm được cung cấp bởi hợp đồng bảo hiểm của bạn. Nếu chính sách bao gồm nhiều loại bảo hiểm, nó có thể chứa một tờ khai chung và một tờ khai riêng cho từng loại bảo hiểm.Ví dụ, một chính sách cho cả trách nhiệm bảo hiểm tài sản và tài sản có thể chứa một tờ khai chung, tờ khai trách nhiệm và tờ khai tài sản.

Hợp đồng bảo hiểm : Thoả thuận bảo hiểm là một bản tóm tắt đưa ra các khoản thanh toán mà hãng bảo hiểm hứa hẹn sẽ cung cấp cho bạn (hoặc nhân danh bạn) trong trường hợp tổn thất được bảo hiểm. Nó thường bắt đầu với những từ "Chúng tôi sẽ trả tiền." Thỏa thuận bảo hiểm là cơ sở của chính sách.

Loại trừ Phần loại trừ mô tả các rủi ro không được quy định trong chính sách.

Có ba loại nguy cơ thường là đối tượng bị loại trừ:

• Rủi ro được bao trả theo một loại chính sách khác. Chẳng hạn, chính sách về ô tô thương mại không bao gồm các nghĩa vụ mà bạn có thể phải chịu trách nhiệm theo luật bồi thường cho người lao động. Các nghĩa vụ này được bảo hiểm theo chính sách bồi thường cho người lao động, vì vậy chúng bị loại khỏi chính sách thương mại tự động của bạn.
• Rủi ro có thể được bảo hiểm cho phí bảo hiểm bổ sung. Ví dụ: chính sách tự động thương mại của bạn không bao gồm (như khách hàng được bảo hiểm) nhân viên của bạn trong khi lái xe ô tô do họ sở hữu. Tuy nhiên, bạn có thể chọn để có một xác nhận bổ sung vào chính sách của bạn bao gồm nhân viên trong khi sử dụng phương tiện cá nhân của họ.
• Rủi ro không thể bảo hiểm. Một ví dụ là tổn thất do chiến tranh gây ra. Chiến tranh là một hiểm hoạ thảm khốc nên nó bị loại trừ dưới nhiều loại chính sách.

Nếu chính sách cung cấp nhiều hơn một phạm vi bảo hiểm, mỗi phần bảo hiểm có thể chứa một bộ các loại trừ riêng biệt. Một số chính sách cũng có một danh sách các loại trừ chung, áp dụng cho tất cả các khoản bảo hiểm.

Điều kiện Phần Điều kiện mô tả các quy định áp dụng cho bạn và các bên khác được bảo vệ bởi chính sách. Bạn phải hoàn thành các điều kiện chính sách để có được bồi thường thiệt hại. Ví dụ, chính sách có thể tuyên bố rằng bạn phải báo cáo thiệt hại cho hãng bảo hiểm càng sớm càng tốt.

Phần Điều kiện cũng mô tả các quy tắc và thủ tục mà hãng bảo hiểm hứa hẹn tuân thủ trong khi chính sách có hiệu lực. Ví dụ, theo chính sách bất động sản thương mại, hãng bảo hiểm có thể chỉ định cách xác định giá trị của một loại tài sản nào đó nếu tài sản đó bị hư hỏng.

Định nghĩa Hầu hết các chính sách đều chứa những từ có ý nghĩa đặc biệt theo hợp đồng. Cụm từ được xác định thường được đánh dấu bằng văn bản in đậm hoặc in nghiêng. Một số chính sách chỉ chứa một số thuật ngữ đã được xác định, trong khi một số khác lại chứa nhiều trong số đó. Định nghĩa có thể mở rộng hoặc thu hẹp phạm vi bảo hiểm do chính sách cung cấp. Cụm từ đã được xác định được giải thích trong phần Định nghĩa của chính sách.

Ví dụ, giả sử rằng thương tích cơ thể , như được định nghĩa trong chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn bao gồm cả nỗi đau đớn tinh thần và chấn thương tâm thần. Bởi vì những loại thương tích này không nằm trong định nghĩa thương tích cơ thể được tìm thấy trong chính sách trách nhiệm pháp lý ISO tiêu chuẩn, chính sách của bạn dành cho phạm vi rộng hơn.

Các định nghĩa cũng có thể được dùng làm loại trừ. Ví dụ, định nghĩa nhân viên trong chính sách tự động thương mại ISO cho thấy từ nhân viên không có nghĩa là một nhân viên tạm thời.Người lao động tạm thời không được đề cập trong trường hợp loại trừ chính sách. Trừ khi bạn đọc định nghĩa nhân viên , bạn sẽ không biết rằng người lao động tạm thời không được bảo hiểm theo chính sách.