Nếu tôi có Trợ cấp, tôi có nên Đặt ít trong trái phiếu?

Khi quản lý các tài khoản hưu trí, một quyết định quan trọng bạn phải thực hiện là phần đầu tư của bạn phải bỏ vào cổ phiếu, và phần nào được đưa vào trái phiếu. Về mặt lịch sử, trong những khoảng thời gian dài, cổ phiếu có lợi tức cao hơn trái phiếu, nhưng có nhiều biến động. Trái phiếu được dự đoán nhiều hơn nhưng có thể mang lại lợi nhuận thấp hơn.

Khi bạn có tiền cấp dưỡng, bạn có một nguồn thu nhập ổn định và có thể dự đoán.

Một số cố vấn tài chính sau đó sẽ gợi ý rằng lương hưu sẽ đáp ứng được vai trò của trái phiếu trong danh mục đầu tư của bạn và do đó, nếu bạn có một khoản trợ cấp lớn hơn, bạn có thể tích cực hơn với các khoản đầu tư và phân bổ nhiều hơn cho cổ phiếu.

Tôi nói, nó phụ thuộc rất nhiều vào điều đó. Việc phân bổ trái phiếu của bạn phải phụ thuộc vào nhu cầu của bạn về thu nhập thêm từ các khoản đầu tư chứ không phải là bạn có trợ cấp hay không.

Cách phân chia dựa trên nhu cầu thu nhập của bạn

Chúng ta hãy nhìn vào hai người về hưu, mỗi người cần khoảng 60.000 đô la một năm để sống thoải mái khi nghỉ hưu.

Retiree 1 - High Pension

Retiree 1 có $ 250,000 tiết kiệm trong kế hoạch 401 (k) của bạn và dự kiến ​​sẽ có các nguồn thu nhập sau khi nghỉ hưu:

• 45.000 $ mỗi năm từ tiền cấp dưỡng
• $ 20, 000 mỗi năm từ An Sinh Xã Hội

Với $ 65,000 thu nhập được bảo đảm một năm, Người về hưu 1 có các khoản chi phí dự kiến ​​khi nghỉ hưu. Người về hưu này không cần $ 250,000 trong kế hoạch 401 (k) của họ về các chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu.

Quyết định của họ về phân bổ bao nhiêu cho trái phiếu nên được dựa trên sự mong đợi về tỷ lệ lợi nhuận và mức độ thoải mái với rủi ro.

Người về hưu 1 có thể chơi an toàn, vì họ không cần phải bắn cho lợi nhuận cao hơn. Hoặc nếu Retiree 1 hiểu được sự lên xuống của thị trường chứng khoán, họ có thể phân bổ 100% trong số 401 (k) của họ cho các cổ phiếu và chỉ rút vốn sau nhiều năm hoạt động tốt.

Đơn giản bởi vì họ có lương hưu, nó không phải là một quyết định tự động phân bổ ít hơn cho trái phiếu. Đó là vấn đề hoàn cảnh và sở thích cá nhân. Người nghỉ hưu kế tiếp đang ở trong một tình huống hơi khác.

Người về hưu 2 - Hưu bổng thấp hơn

Người về hưu 2 cũng có $ 250,000 tiết kiệm trong kế hoạch 401 (k) của mình, và dự kiến ​​sẽ có các nguồn thu nhập sau khi nghỉ hưu:

• 25 đô la Mỹ một năm từ trợ cấp hưu trí
• 25.000 đô la một năm từ An Sinh Xã Hội

Với thu nhập được bảo đảm 50.000 đô la, Người về hưu 2 sẽ cần rút 10 000 đô la một năm từ khoản tiết kiệm của mình để có $ 60,000 nghỉ hưu. $ 10, 000 chia thành một tài khoản 250.000 $, kích thước tài khoản bằng 4%. Nếu các khoản đầu tư được cấu trúc đúng cách, có thể thu hồi được 4% một năm.

Để thực hiện việc này, Retiree 2 sẽ muốn tuân thủ một bộ quy tắc rút lui kỷ luật có nghĩa là dành không quá 70% cho cổ phiếu và không dưới 50%.Khoản này dành ra từ 30% đến 50% cho trái phiếu. Em nghỉ hưu 2 có lương hưu, nhưng quyết định phân bổ bao nhiêu cho trái phiếu được xác định bởi công việc mà tiền cần phải hoàn thành - chứ không phải do việc có, hay không phải là trợ cấp.

Vì Người Nghỉ hưu 2 cần phải dựa vào thu nhập từ 401 (k) nên họ không có nhiều tự do trong cách phân bổ các khoản đầu tư như Người Nghỉ hưu 1.

Người về hưu 1 có thể không kiếm được gì và vẫn ổn. Người về hưu 2 cần $ 250,000 để làm việc cho họ và kiếm được một khoản hoàn trả khá, nhưng đồng thời, họ không thể mất quá nhiều rủi ro và mất tiền.

Cả hai người về hưu đều có một kế hoạch, và kế hoạch này sẽ giúp họ thấy được nhiều lựa chọn phân bổ phù hợp với hoàn cảnh của họ. Hầu hết những người nghỉ hưu nên quyết định cách phân bổ đầu tư của họ bằng cách lập kế hoạch hưu bổng cho thấy công việc tương lai mà tiền sẽ cần để hoàn thành.

Chúng ta hãy đào sâu hơn vào cách Retiree 2 có thể phân bổ một phần của khoản tiền $ 250,000 của họ cho trái phiếu.

Việc phân bổ trái phiếu có thể làm việc như thế nào

Người về hưu 2 có thể đầu tư một phần tiền lương hưu vào trái phiếu bằng cách mua một loạt các trái phiếu mà một số tiền cụ thể đáo hạn mỗi năm. Đây được gọi là bậc thang trái phiếu. Vì họ cần rút 10 000 đô la một năm, nên mua 10.000 đô la trái phiếu đáo hạn mỗi năm trong 10 năm đầu tiên nghỉ hưu.

Điều đó có thể dẫn đến khoảng 100.000 đô la Mỹ được phân bổ cho trái phiếu, tức là 40% của một tài khoản trị giá 250.000 đô la. Mỗi năm khi $ 10, 000 trưởng thành nó sẽ được thu hồi và chi tiêu. Quá trình kết hợp các khoản đầu tư vào thời điểm mà họ sẽ cần phải được sử dụng đôi khi được gọi là phân đoạn thời gian.

150 000 đô la còn lại sẽ được phân bổ hoàn toàn cho các quỹ chỉ số chứng khoán. Sự biến động trong ngắn hạn sẽ không thành vấn đề, vì trái phiếu sẽ ở đó để đáp ứng nhu cầu rút vốn hiện tại. Vì vậy, có rất nhiều thời gian để chờ đợi trong bất kỳ năm xuống trong thị trường chứng khoán. Giả sử các cổ phiếu trung bình ít nhất là 7% một năm trong 10 năm tới, họ sẽ tăng trưởng đủ trong suốt quãng đường Retiree 2 sẽ bán cổ phiếu và mua thêm trái phiếu để bù đắp lại những khoản nợ đã đáo hạn.

Ví dụ, giả sử một năm sau đó, phần 150.000.000 đô la được phân bổ cho cổ phiếu đã tăng lên 7% và giá trị là 160.500 đô la. Người nghỉ hưu 1 sẽ bán 10.000 đô la và sử dụng nó để mua trái phiếu trưởng thành trong mười năm. Trong khi đó, giả định Người về hưu 1 đã nghỉ hưu, anh ta sẽ chi tiêu 10 000 đô la từ khoản trái phiếu đáo hạn trong năm hiện tại. Bằng cách này, Người về hưu 1 sẽ tạo ra một khoản tiền cấp dưỡng giả "mười năm", trong đó các nhu cầu rút tiền liên tục được bảo hiểm trong mười năm tiếp theo.

Kết luận? Nó phụ thuộc vào

Việc có lương hưu chắc chắn sẽ đem lại an ninh bổ sung cho những năm nghỉ hưu của bạn. Nhưng nó không có nghĩa là bạn sẽ thay đổi cách phân bổ các tài khoản đầu tư khác của mình. Việc phân bổ đầu tư của bạn nên được định hướng bởi kế hoạch tài chính của bạn và dự kiến ​​sử dụng các quỹ của bạn.