Làm thế nào để tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống

Một khoản thanh toán trễ là một trong những phần quan trọng nhất của việc mua nhà của bạn: nó sẽ ảnh hưởng đến những gì bạn có thể mua và số tiền bạn phải trả. Vì vậy, làm thế nào để bạn tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống thành công - đặc biệt là nếu ngân sách của bạn đã được kéo dài mỏng? Lập kế hoạch, và sau đó làm cho nó dễ dàng để làm theo.

Tại sao phải thanh toán trước?

Một số nhà cho vay cho phép bạn mượn gần 100% giá trị căn nhà của bạn. Ngay cả các khoản vay được chính phủ tài trợ như khoản vay FHA và các chương trình mua nhà lần đầu tiên cho phép bạn mang lại chỉ một vài phần trăm cho bảng.

Đó có phải là một ý tưởng hay không?

Có một số lý do để thực hiện thanh toán trễ lớn hơn - ngay cả khi bạn không có .

Chi phí lãi suất: bạn càng mượn, bạn càng phải trả lãi nhiều hơn. Đặc biệt với các khoản vay lớn, dài hạn như cho vay mua nhà, sự khác biệt về chi phí là đáng kể. Nếu bạn giảm thiểu số dư nợ, tài sản ròng của bạn sẽ tốt hơn.

Các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn: khoản vay lớn hơn cũng dẫn đến thanh toán hàng tháng lớn hơn. Nếu bạn nghĩ rằng thật khó để trả các hóa đơn hoặc tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống ngay bây giờ, nó sẽ khó khăn như thế nào nếu bạn bị ảnh hưởng bởi chi phí y tế gia tăng hoặc giảm tiền lương? Giữ thanh toán của bạn thấp là điều mà bạn sẽ đánh giá cao sau này trong cuộc sống. Nếu bạn thấy rằng luôn có đủ tiền mỗi tháng, bạn có thể bỏ thêm tiền cho các mục đích khác như nghỉ hưu.

Trốn lệ phí bổ sung: người cho vay có thể cho phép bạn thanh toán một khoản tiền nhỏ, nhưng bạn sẽ phải trả tiền cho đặc quyền đó. Nếu bạn giảm ít hơn 20%, bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI), có nghĩa là phải trả thêm phí (cho dù đó là khoản phí riêng lẻ mỗi tháng hoặc một phần của mức lãi suất cao hơn làm tăng thanh toán hàng tháng của bạn).

Cuối cùng, bạn có thể hủy bỏ PMI nếu bạn xây dựng sự công bằng trong nhà của bạn, nhưng quá trình đó thường chậm hơn bạn muốn. Hơn nữa, người cho vay tính lãi suất cao hơn cho các khoản vay rủi ro hơn. Tỷ lệ cho vay cao hơn có nghĩa là họ đang có nhiều rủi ro hơn - họ không có nhiều đệm để lấy lại tiền nếu họ phải tịch thu.

Ở trên nước: đôi khi sự việc thay đổi. Nếu ngôi nhà của bạn mất giá trị và bạn muốn bán, sẽ rất khó khăn khi bạn ở dưới nước (khi bạn nợ nhà nhiều hơn giá trị) - và điều đó có thể xảy ra khi bạn tiết kiệm chi phí. Bạn có thể cần phải mang tiền mặt vào bàn để thoát ra ngoài.

Làm thế nào để tiết kiệm cho một khoản thanh toán trễ

Lập kế hoạch là bước đầu tiên. Đặt mục tiêu và làm cho mọi người trên cùng một trang. Thảo luận những mong muốn của bạn liên quan đến:

• Bạn muốn tiết kiệm bao nhiêu tiền (và có thể) mỗi tháng
• Bạn muốn chi tiêu bao nhiêu vào nhà (giá mua và thanh toán hàng tháng)
• Bạn muốn mua bao lâu < Bạn sẵn lòng thỏa hiệp như thế nào (nhà rẻ tiền hơn, hy sinh để tiết kiệm nhiều hơn, vân vân)
• Với mục tiêu của bạn trong tâm trí, "trở lại" để đạt được những con số cụ thể hơn.Chẳng hạn, không có ý gì trong việc lên kế hoạch mua một ngôi nhà trị giá 5 triệu đô la nếu bạn không có khả năng thanh toán. Một cách để tìm ra bạn có đủ khả năng bao nhiêu để sử dụng tỷ lệ nợ / thu nhập, cho bạn khoản

tối đa số tiền cho vay mà các nhà cho vay sẽ chấp thuận cho bạn - nhưng rất khôn ngoan khi vay tối đa. Đối với một ví dụ đơn giản, bạn có thể giả định rằng 28% là số tiền tối đa mà bạn phải chi cho thanh toán nhà ở (còn được gọi là tỷ số giao diện người dùng). Nếu bạn kiếm được 3 000 đô la mỗi tháng, 28% trong số đó là 840 đô la, vì vậy bạn có thể mong đợi chi tiêu tới 840 đô la cho tiền gốc, lãi suất, thuế và bảo hiểm (PITI). Các nhà cho vay khác nhau có các ngưỡng khác nhau (đôi khi cao hơn) - hỏi người môi giới thế chấp hoặc người cho vay.

Với thông tin này, bạn có một ý tưởng về những gì khoản vay kích thước bạn có thể được chấp thuận cho. Với lãi suất 5%, một khoản vay 150 tỷ USD với lãi suất cố định 30 năm có khoản thanh toán là 805 đô la. 23, vì vậy bạn có thể có kế hoạch vay mượn rất nhiều. Bây giờ bạn có thêm thông tin: nếu bạn có thể mượn $ 150,000 và số tiền đó không quá 80% giá trị của nhà, thì bạn có thể mua sắm các căn nhà trị giá khoảng $ 187, 500 (sử dụng thu nhập mẫu ở trên). Chia 150.000 đến 80% để đến số đó.

Cuối cùng, nếu bạn biết rằng bạn đang mua nhà quanh 187.000 đô la và bạn muốn tiết kiệm 20% khoản thanh toán xuống, bạn sẽ cần đến $ 37,500 (150.000 đô la mượn cộng thêm $ 37.500 xuống bằng 187.500 đô la Mỹ).

Cần một chút giúp đỡ với những tính toán đó?

Tìm hiểu cách tính khoản thanh toán cho vay

Xem cách chuyển đổi phần trăm và số thập phân để tính toán

• Sử dụng máy tính cho vay để đẩy nhanh tiến trình
• Tạo một nơi riêng
• Khi bạn đã sẵn sàng để bắt đầu tiết kiệm , tạo ra một nơi đặc biệt cho khoản tiết kiệm thanh toán xuống của bạn. Bạn không muốn số tiền đó trong tài khoản kiểm tra hoặc tiết kiệm thông thường của bạn, pha trộn với chi phí và các khoản chi tiêu hàng tháng: bạn có thể bị cám dỗ để chi tiêu, hoặc bạn có thể quên mất bao nhiêu tiền bạn đã tiết kiệm được cho khoản thanh toán xuống của bạn. Nó cũng tốt (và thúc đẩy) để theo dõi sự tiến bộ của bạn, điều mà bạn không thể làm được nếu tiền vẫn tiếp tục di chuyển.

Tài khoản ngân hàng trực tuyến là nơi tuyệt vời để thanh toán bằng tiền mặt: họ thường không có yêu cầu số dư tối thiểu hoặc phí hàng tháng và họ phải trả một khoản hoàn trả khá. Nhưng lưu ý rằng

khoản tiền gửi của bạn - số tiền bạn thêm vào tài khoản - sẽ là yếu tố điều khiển

trong việc đạt được mục tiêu của bạn; lãi suất, đặc biệt là trong một vài năm ngắn, sẽ không tạo ra sự khác biệt lớn (mặc dù từng giúp). Thật khó để kiếm được theo cách của bạn thành một khoản thanh toán lớn - bạn thực sự cần phải xây dựng nó bằng cách sử dụng tiền tiết kiệm của mình. Nếu bạn đã có tài khoản ngân hàng trực tuyến, hãy xem liệu có thể tạo một tiểu tài khoản riêng hay không. Điều này sẽ không yêu cầu bạn mở một tài khoản mới, và bạn có thể thường xuyên đặt biệt các tài khoản này để giữ cho mục tiêu của bạn thẳng. Ngân hàng gạch ngậm của bạn cũng có thể cho phép bạn mở một tài khoản tiết kiệm mới. Nếu bạn dự định tiết kiệm trong hơn một hai năm, hãy cân nhắc việc sử dụng chứng chỉ tiền gửi (CD) cũng như tài khoản thị trường tiền tệ để tăng thu nhập của bạn.

Tự động hóa quy trình

Tiết kiệm sẽ chỉ xảy ra nếu nó dễ dàng và cách dễ nhất để xây dựng quỹ thanh toán trễ là thiết lập các khoản đóng góp điện tử tự động vào quỹ đó. Hầu hết các tài khoản ngân hàng sẽ cho phép bạn chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm dành riêng của bạn mỗi tháng (hoặc tuy nhiên thường bạn thích), ngay cả khi nó ở ngân hàng khác. Thiết lập chuyển

định kỳ

để bạn không bao giờ quên. Nhà tuyển dụng của bạn cũng có thể giúp đỡ. Hỏi xem một phần tiền lương của bạn có thể được gửi trực tiếp vào tài khoản thanh toán xuống của bạn - theo cách đó tài khoản kiểm tra "bình thường" của bạn sẽ không bao giờ đủ để cám dỗ bạn. Nếu bạn sử dụng ngân sách và theo dõi chi phí của mình, hãy làm phần ngân sách này.

Tiết kiệm trong khi thanh toán nợ?

Nếu bạn đang trả nợ, tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống là đặc biệt khó khăn. Có hay không đó là một ý tưởng tốt có lẽ phụ thuộc vào loại nợ bạn có.

Nợ độc hại:

nếu bạn có nợ lãi suất cao (như nợ thẻ tín dụng), tốt nhất bạn nên bỏ tiền để loại bỏ nợ - không tiết kiệm được cho khoản thanh toán xuống. Bạn đang trả rất nhiều lãi suất, và điều đó sẽ chỉ làm cho khó đạt được

tất cả mục tiêu tài chính của bạn (kể cả mua nhà). Hơn nữa, bạn không ở trong tình trạng tài chính mạnh mẽ ngay bây giờ, và khi mua một ngôi nhà bạn chắc chắn sẽ muốn chi tiền cho đồ đạc và những cải tiến - không kể đến những bất ngờ khó chịu thường xuyên. Cuối cùng, các khoản thanh toán bắt buộc trên thẻ tín dụng sẽ ảnh hưởng đến nợ của bạn với tỷ lệ thu nhập (và có thể là điểm tín dụng của bạn). Nếu bạn có thể mượn với lãi suất khuyến mại thấp bằng cách sử dụng số dư chuyển khoản, có thể tiết kiệm được và trả nợ, nhưng nếu món nợ đó trở nên độc hại trở lại, bạn có thể muốn đánh giá lại và sử dụng tiền tiết kiệm của mình để trả hết nợ món nợ. Các khoản vay cho sinh viên: việc trở nên phức tạp hơn nếu bạn có nợ của sinh viên. Những khoản vay này có thể kéo dài trong nhiều năm hoặc nhiều thập kỷ, và họ (không giống như nợ thẻ tín dụng) không nhất thiết báo hiệu rằng bạn đang ở trên nền tài chính rúng động. Việc tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống có thể phụ thuộc vào:

Chi phí nhà ở và thuê nhà của bạn (nếu bạn thực sự chi tiêu ít hơn bằng cách mua vào thị trường của bạn) Mức độ và sự nghiệp của bạn (nếu bạn có thể mong đợi thu nhập tăng lên - (999) Mức lãi suất của bạn (tùy thuộc vào thời điểm bạn đã tốt nghiệp hoặc củng cố, bạn có thể đã bị khóa ở mức thấp)

• Trong một số trường hợp, nó có ý nghĩa hoàn toàn hợp lý để có được một căn hộ nhỏ hoặc khởi sự nhà - giả định nó có ý nghĩa khác để mua - trong khi trả hết khoản vay của sinh viên. Chỉ cần chắc chắn bạn có thể sống với nơi này trong nhiều năm tới. Nếu bạn bị cám dỗ để tăng lên trước khi các khoản nợ của bạn được trả hết, đó là nguy cơ để căng ra mọi thứ có thể, và bạn có thể thấy mình với một lối sống "nhà nghèo".
• Hãy linh động:
• Dù bạn có nợ gì đi nữa, bạn luôn có thể tiết kiệm được một năm hoặc hơn và đánh giá mọi thứ đang diễn ra như thế nào. Nếu bạn đã chọn sai, bạn luôn có thể bỏ khoản tiền đó vào khoản vay của bạn bằng một khoản tiền lớn.Điều đó có nghĩa là bạn đã mua nhà muộn - nhưng bạn cũng sẽ có một vị trí tốt hơn để bắt đầu mạnh mẽ.

Làm thế nào để tiết kiệm cho một khoản thanh toán Down - Nhanh

Tiết kiệm rất nhiều tiền mất thời gian. Nhưng bạn có thể không có thời gian - có thể có một đứa trẻ trên đường đi và bạn cần thêm không gian, hoặc bạn cần phải thoát ra khỏi một tình huống xấu. Bạn phải nhận ra rằng đơn giản là không dễ dàng để xây dựng một khoản thanh toán lớn xuống nhanh. Nếu bạn may mắn có được thu nhập cao, bạn có thể chỉ cần bỏ chi tiêu, nhưng hầu hết mọi người không có trong tình huống đó. Xây dựng một phần lớn sự thay đổi sẽ đòi hỏi những biện pháp quyết liệt, bao gồm cắt giảm chi phí cơ bản như bỏ cáp và ăn uống ngoài trời.

Bán nội dung của bạn:

nếu bạn thực sự muốn xây dựng tài sản của mình, bạn có thể cần phải chia sẻ với một số thứ bạn yêu thích (hoặc những thứ vừa ngồi)

Tiếp tục công việc:

• Không có gì thú vị để đi trở lại
• để làm việc (sau khi bạn vừa nghỉ việc) nhưng thu nhập nhiều hơn giúp tiết kiệm Nhà ở chung: nếu bạn chưa ở với bạn bè cùng phòng (cho dù đó là địa điểm của bạn hoặc họ), có thể có cơ hội để tiết kiệm hoặc kiếm được ít hơn Yêu cầu trợ giúp:
• nếu bạn có bạn bè và gia đình sẵn sàng và có thể giúp đỡ, bạn có thể có thể nâng một vài Bucks như vậy (một số thậm chí đã chuyển sang crowdsourcing cho một khoản thanh toán xuống) Bây giờ bạn đang trên đường của bạn để sở hữu nhà, thực hành nghệ thuật trả tiền cho mình đầu tiên - đó là điều cần thiết cả trước khi < và
• sau khi bạn mua nhà.