Làm thế nào để Refinance a Home Loan

Khi lãi suất giảm, chủ nhà hối hả tái cấp vốn, thường không dừng lại để xem liệu việc tái cấp vốn là một ý hay hay là nó có ý nghĩa về mặt tài chính. Thật không may, chủ sở hữu nhà có thể dễ dàng thu hút bởi các bài hát còi báo động của lãi suất thế chấp thấp hơn; tuy nhiên, tỷ lệ mình chỉ là một phần nhỏ của bức tranh lớn hơn.

Các nhà Refinancers nối tiếp, như tôi muốn gọi cho họ, đưa ra các khoản vay thế chấp mới mỗi khi lãi suất giảm xuống một phần tư.

Tôi biết một luật sư đã tái tài trợ nhà bảy lần trong tám năm qua. Đây là một người thông minh hơn vì mỗi lần tái cấp vốn, ông ta bổ sung thêm hiệu trưởng vào cuối khoản vay của mình và kéo dài thời hạn cho vay.

Refinance là gì?

Khoản vay mua bằng tiền là khoản vay ban đầu được bảo đảm bởi người mượn để mua nhà. Khoản vay tái cấp vốn là một khoản vay mới của người đi vay để thanh toán khoản vay ban đầu hoặc, trong trường hợp tái cấp vốn, khoản vay trả nợ vay tái cấp vốn cuối cùng. Khoản vay tái cấp vốn thường ở vị trí thứ nhất; tuy nhiên, nó cũng có thể tái cấp vốn vay vốn cổ phần tại nhà.

Các loại cho vay thế chấp tái cấp vốn

Chỉ vì hiện tại bạn có thể phải trả tiền vay thế chấp bằng lãi suất cố định, không có nghĩa là bạn không thể vay một khoản vay thế chấp khác khi bạn tái cấp vốn. Tuy nhiên, trước khi bạn xem xét chuyển sang một khoản thế chấp bằng lãi suất cố định cho một loại khác, hãy chắc chắn rằng bạn đã hiểu hoàn toàn các điều khoản của khoản vay mới.

Đây là các loại hình vay nợ phổ biến mà bạn có thể muốn xem xét:

• Chỉ thế chấp lãi suất.
• Phương án thế chấp ARM.
• Mortgage Mortgage có thể điều chỉnh được.
• Khoản vay FHA.
• Thế chấp ngược.

Refinance Mortgage Loan Chi phí

Mặc dù có thể có được một khoản vay tái cấp vốn miễn phí từ một người cho vay thế chấp, hãy nhớ rằng các nhà cho vay đang kinh doanh kiếm tiền.

Nếu người cho vay không kiếm thu nhập bằng cách tính chi phí trả trước để trả khoản vay, khoản phí đó sẽ được tính vào khoản vay hoặc được trả bằng lãi suất cao hơn thị trường.

Có một vài ngân hàng chuyển sang các khoản vay không có chi phí thực sự, nhưng những khoản nợ này chỉ ở mức rất ít. Đọc bản in tốt của bạn và so sánh người cho vay. Có được một GFE, ước lượng đức tin tốt. Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2010, người cho vay đã được yêu cầu đảm bảo Ước tính đức tin tốt của họ. Nếu tỷ giá nhất định thay đổi khi đóng cửa, người cho vay phải trả tiền.

Dưới đây là chi phí bạn có thể phải thanh toán:

• Điểm chiết khấu cho vay.
• Cho vay vốn.
• Xử lý.
• Quản trị.
• Ứng dụng.
• Thanh tra.
• Chuẩn bị tài liệu.
• Thẩm định.
• Báo cáo tín dụng.
• Chính sách Tiêu đề.
• Phí ký quỹ.
• Tái xuất.
• Nhu cầu của Người thụ hưởng.
• Công chứng.
• Cho vay vốn.
• Giao hàng và Chuyển phát nhanh.
• Tài liệu E-Mail.
• Dịch vụ thuế.
• Ghi âm.

Người cho vay tính những gì chúng tôi có trong biệt danh kinh doanh "phí rác", có nghĩa là họ có thể thương lượng được bởi người đi vay. Những khoản phí này là chuẩn bị tài liệu, quản lý, xử lý, áp dụng và tương tự. Nếu bạn hỏi, người cho vay có thể từ bỏ họ.

Trên đầu các khoản phí này, bạn có thể nhận thấy một mục được đánh dấu là "đã trả ngoài việc đóng" trên tờ khai đóng của bạn được gọi là YSP. Đó là ngân hàng trả lại cho người môi giới thế chấp để đưa cho vay khoản vay của bạn.

Hãy nhớ rằng nếu người cho vay không trả tiền YSP cho người môi giới, bạn có thể đã nhận được mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay của bạn hoặc trả ít hơn vào điểm. Bởi thời gian bạn khám phá ra điều này, bạn có thể đóng nợ. Vì vậy, hãy hỏi trước.

Giảm chi phí

• Chi phí. Nếu bạn phải trả phí để có được khoản vay, bạn sẽ mất tiền để vay tiền mà bạn có thể không bù đắp được khoản lãi suất thấp hơn trong nhiều năm. Để tính toán điều này, hãy cộng tất cả các khoản phí. Xác định sự khác biệt giữa khoản thanh toán thế chấp cũ và khoản thanh toán mới của bạn. Phân chia khoản chênh lệch đó thành khoản phí cho vay, bằng số tháng bạn phải trả cho khoản vay mới của bạn để được chia đều.

  Ví dụ: nếu khoản vay của bạn là $ 4,000 và tiền tiết kiệm hàng tháng là 100 đô la một tháng, bạn sẽ phải mất 40 tháng để bù đắp cho việc tái tài trợ.

• Thời gian khấu hao dài hơn. Mặc dù bạn có tùy chọn rút ngắn khoảng thời gian khấu hao, bạn có thể không đủ điều kiện để thanh toán cao hơn và cũng không phải trả thêm mỗi tháng chỉ để trả nợ nhanh hơn. Người vay thường kéo dài thời hạn của khoản vay. Nếu bạn tái cấp vốn với 25 năm để vay 30 năm mới, bạn đã chuyển khoản vay ban đầu 30 năm thành khoản vay 35 năm.
• Thế chấp lớn hơn. Bằng cách lăn các chi phí của khoản vay của bạn vào khoản vay chính nó, bạn đang đưa ra một thế chấp lớn hơn. Một thế chấp lớn hơn ăn ở vị trí cổ phần của bạn. Hơn nữa, nếu bạn lấy tiền mặt, được gọi là tái cấp vốn, thì số dư tiền vay của bạn sẽ tăng lên.

  Một số khách hàng vay lấy tiền mặt từ việc tái cấp vốn để trả các khoản nợ phát sinh do mua không có bảo đảm. Ví dụ, nếu bạn mua đồ nội thất, và bạn trả tiền cho cửa hàng đồ nội thất, bây giờ bạn đã cấp tiền cho đồ đạc trong 30 năm, và có thể có mười năm.

  Việc thanh toán các loại thẻ tín dụng không có đảm bảo sẽ xóa nợ hiện tại nhưng chỉ khi bạn không bao giờ sử dụng thẻ nữa. Cân nhắc việc cắt đứt thẻ của bạn nếu bạn đã có thể nhận được cho đến nay đến nỗi nợ mà bạn chỉ sử dụng là để refinance mái nhà trên đầu của bạn.

Lợi ích tái cấp vốn

• Thanh toán hàng tháng thấp hơn. Nếu bạn định ở lại nhà đủ lâu để phá vỡ ngay cả chi phí tái cấp vốn, lãi suất và thanh toán thấp sẽ dẫn đến dòng tiền mặt hàng tháng nhiều hơn.
• Làm rút ngắn thời gian khấu hao. Nếu lãi suất thấp hơn đáng kể so với lãi suất trước đây của bạn, bạn có thể muốn xem xét rút ngắn thời hạn của khoản vay để đổi lấy một khoản thanh toán thế chấp cao hơn một chút.Trước khi bạn thực hiện việc này, hãy tìm ra bạn có thể đầu tư thêm phần vốn gốc đó vào nơi khác để có mức thu nhập tốt hơn hay không.
• Tiền mặt trong tay. Nhiều người có tiền để đầu tư với lãi suất cao hơn lãi suất mới.

_{Tại thời điểm viết, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, là Môi giới Liên kết tại Lyon Real Estate ở Sacramento, California.}