Làm thế nào để Ưu tiên trả nợ của bạn

Thanh toán nợ có thể là một hành trình dài tùy thuộc vào số tiền bạn có. Thật dễ dàng để mất động lực và bỏ cuộc, đặc biệt là khi bạn có các mục tiêu tài chính khác cạnh tranh cho các nguồn lực hạn chế của bạn. Đó là lý do tại sao nó rất quan trọng để tạo ra một kế hoạch để trả nó đi.

Tuy nhiên, thậm chí điều đó cũng có thể áp đảo khi bạn có sáu tài khoản khác nhau mà bạn đang cố gắng trả hết. Rất may, có một vài quy tắc nhỏ có thể giúp bạn ưu tiên trả nợ.

Nhưng trước tiên, hãy lấy thông tin trả nợ của bạn theo thứ tự trước khi chúng tôi có được vào một kế hoạch, vì nó sẽ làm cho mọi thứ dễ dàng hơn nhiều để tổ chức.

Tổ chức nợ của bạn

Thứ nhất, bạn cần phải tìm thông tin về tất cả khoản nợ của mình:

• Số tiền nợ (số dư)
• Thanh toán tối thiểu
• Lãi suất / APR
• Thanh toán ngày đến hạn

Thông tin này thường có thể tìm thấy trên các báo cáo bạn nhận được qua thư hoặc trực tuyến, miễn là bạn có tài khoản để truy cập chúng.

Nếu bạn không thể tìm thấy thông tin này một cách dễ dàng, sau đó chỉ cần gọi cho người nợ của bạn và yêu cầu họ cung cấp thông tin. Họ sẽ có thể tìm kiếm nó cho bạn.

Hai thông tin lớn nhất chúng tôi sẽ tập trung vào số dư và lãi suất của bạn, vì vậy ít nhất hãy đảm bảo nhận được hai số đó trước khi tiếp tục. Việc có ngân sách tại chỗ cũng có thể làm cho điều này trở nên dễ dàng hơn.

Ưu tiên nợ theo lãi suất - Phương pháp bồi thường nợ

Phương pháp này được biết đến như là phương pháp "nợ sót nợ" ​​và theo toán học, nó sẽ tiết kiệm được nhiều tiền nhất trong quá trình cuộc trả nợ của bạn.

Điều bạn cần làm là yêu cầu nợ của bạn từ mức lãi suất cao nhất đến lãi suất thấp nhất.

Bằng cách tập trung trả nợ bằng lãi suất cao nhất lần đầu tiên, bạn tiết kiệm được nhiều tiền vì lãi suất tích lũy vào tài khoản của bạn sẽ giảm xuống. Lãi suất có thể là một nhân tố cực kỳ khó chịu trong kế hoạch trả nợ của bạn nếu bạn không cẩn thận.

Ví dụ: giả sử bạn có khoản vay 10 000 đô la với lãi suất 7% và bạn có 5 năm để thanh toán. Khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của bạn là 198 đô la, nhưng không phải tất cả khoản thanh toán đó sẽ được thanh toán cho số dư.

Thay vào đó, khoảng 58 đô la cho khoản thanh toán đầu tiên của bạn sẽ chuyển sang lãi suất thay thế. Ouch. Tương phản với khoản thanh toán cuối cùng của bạn, trong đó chỉ có $ 1 đi theo lãi suất.

Thanh toán bổ sung có nghĩa là tách lợi nhuận nhanh hơn vì vậy nhiều khoản thanh toán của bạn có thể đi tới hiệu trưởng. Tuy nhiên, phương pháp này không tập trung vào các khoản nợ tác động tâm lý thường có.

Ưu tiên nợ của bạn theo cân bằng - Phương pháp Snowball nợ

Nếu bạn đặt món nợ của mình từ mức lãi suất cao nhất xuống thấp nhất và thấy rằng khoản nợ lãi suất cao nhất của bạn cũng là nợ bạn nợ nhất?Điều đó có vẻ như đánh bại, và thậm chí bạn thậm chí không bắt đầu lên kế hoạch.

Nếu điều này xảy ra, và bạn đang tìm kiếm một ngọn núi mà bạn không nghĩ rằng bạn có thể tiếp cận được - và không phải là

vui mừng để tiếp cận - thì bạn có thể sẽ tốt hơn với phương pháp snowball nợ. Thay vì lãi suất, bạn tập trung trả nợ với số dư thấp nhất đầu tiên và sau đó làm việc theo cách của bạn. Không, bạn sẽ không tiết kiệm được nhiều tiền bằng cách này, nhưng thoát khỏi nợ thường là một trải nghiệm cảm xúc chứ không phải là một kinh nghiệm hợp lý.

Bạn nên chọn phương pháp nào làm cho bạn có động lực nhất để bắt đầu nợ của bạn để lề đường. Nếu nhận được một chiến thắng nhỏ mỗi thường là hấp dẫn hơn, sau đó phương pháp snowball là con đường để đi.

Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn cách các phương thức trả nợ này hoạt động như thế nào với những gì có thể đáp ứng được.

Tuyết rơi xuống Mức thanh toán cho Momentum

Ngay bây giờ, bạn có thể phải thanh toán nợ tối thiểu nhưng điều đó sẽ không cho phép bạn đạt được tự do nợ nhanh. Nếu mục tiêu của bạn là trở thành nợ không vì vậy bạn có thể bắt đầu cuộc sống không có cùm, sau đó bạn muốn bắt đầu trả tiền thêm vào nợ của bạn. Đó là chính xác cách thức phương pháp snowball hoạt động. Giả sử bạn có 4 khoản nợ:

Thẻ tín dụng số 1: $ 5, 000 @ 12% lãi

• Thẻ tín dụng # 2: $ 1, 000 @ 15% lãi
• Khoản vay cho sinh viên: 14.000 $ @ 4% Vay cá nhân: $ 10, 000 @ 7% interest
• Với phương pháp snowball nợ, bạn sẽ tập trung vào thẻ tín dụng số 2 đầu tiên. Ví dụ, giả sử khoản thanh toán tối thiểu của bạn là 20 đô la. Bạn quyết định trả 100 đô la cho nó trong khi tiếp tục trả số tiền tối thiểu cho tất cả các khoản nợ khác của bạn.
• Vì vậy, bạn đang phải trả tổng cộng 120 đô la đối với thẻ tín dụng # 2. Một khi bạn trả hết tiền, bạn chuyển sang thẻ tín dụng số 1. Giả sử thanh toán tối thiểu cho khoản đó là 60 đô la. Bạn cuộn 120 đô la mà bạn đã thanh toán bằng thẻ tín dụng số 1, tổng cộng là 180 đô la.

Sau khi trả xong, bạn tập trung vào khoản vay cá nhân của bạn, khoản thanh toán tối thiểu là 198 đô la. Với 180 đô la bạn đang sử dụng để trả hết số thẻ tín dụng # 1, bạn có thể trả $ 378 cho nó.

Một khi bạn đã trả hết nợ cá nhân, đó là thời gian để giết nợ cuối cùng của bạn: khoản vay sinh viên của bạn. Mức thanh toán tối thiểu đối với khoản này là 260 đô la Mỹ nhưng cùng với 378 đô la, bạn phải trả 638 đô la cho nó.

Với ví dụ này, bạn nên dễ dàng nhìn thấy cách bạn "ném tuyết" các khoản thanh toán của bạn lại với nhau và tạo ra tác động lớn hơn mỗi khi bạn trả nợ. Nếu bạn không sử dụng phương pháp này và vẫn phải trả số tiền tối thiểu trên bảng, bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả nợ.

Bạn chỉ cần sử dụng các nguồn lực mà bạn có trong một cách tốt hơn. Việc thanh toán 100 đô la thay vì 20 đô la trên thẻ tín dụng # 2 thậm chí không cần thiết - bạn chỉ có thể trả 20 đô la và quả cầu tuyết - nhưng điều này giúp bạn có ý nghĩ trả thêm nợ.

Bạn có thể sử dụng cùng một nguyên tắc này cho phương pháp tuyết lở, nhưng thứ tự mà bạn trả hết nợ sẽ khác.

Phương pháp Tuyết tuyết nợ

Tuy nhiên, một lựa chọn khác của bạn là sử dụng phương pháp tuyết tuyết nợ, và phương pháp này có thể được sử dụng kết hợp với snowball nợ hoặc các phương pháp law sụp đổ nợ.

Như bạn có thể đoán từ tên, thanh toán "tuyết" chỉ có nghĩa là thực hiện các khoản thanh toán nhỏ bất cứ khi nào có thể.

Giả sử bạn tìm thấy 5 đô la tại phòng tập thể dục, hoặc đồng nghiệp của bạn cho bạn 10 đô la cho bữa ăn mà bạn mua hàng tháng trước đó (bạn quên) hoặc bạn nhận được 50 đô la từ người họ hàng cho ngày sinh của bạn.

Trong tất cả các trường hợp này, bạn đã nhận được một số tiền lớn của tiền - đây là số tiền mà bạn không mong đợi và chưa tính vào ngân sách của bạn.

Kể từ khi nó được tìm thấy "tiền" hoặc "thêm" tiền, nó đi thẳng vào nợ của bạn. Bạn có thể sống mà không có nó, vậy tại sao không đặt nó vào mục tiêu số 1 của bạn để thoát khỏi nợ nần?

Bạn cũng có thể chọn thanh toán bằng bông tuyết bất cứ khi nào bạn có thêm tiền trong ngân sách của mình. Ví dụ: giả sử bạn chỉ chi $ 20 khí đốt trong tuần này, trái với mức 40 đô la thông thường của bạn. Gửi 20 đô la khác về nợ của bạn.

Cuối cùng, bạn có thể sử dụng phương pháp này nếu bạn được trả tiền theo lịch biểu không thường xuyên. Có lẽ bạn là một freelancer hoặc bạn được trả tiền hoa hồng, và bạn không thể có được dòng tiền lớn, nhiều khoản thanh toán một lần. Hãy cố gắng gửi các khoản thanh toán nhỏ hơn cho món nợ của bạn bất cứ khi nào bạn chi tiêu ít hơn bạn nghĩ. Hoặc, với tư cách là một chuyên gia tự do, hãy mất 5% mỗi lần khách hàng trả tiền cho bạn và đặt nó vào món nợ của bạn.

Phương pháp này dường như không có hiệu quả lúc đầu, nhưng số tiền nhỏ cộng lại. Nếu bạn trả thêm 20 đô la mỗi tuần, bạn sẽ phải trả thêm $ 100 cho món nợ của mình! Thêm vào đó, bạn sẽ có được lợi ích khi cảm thấy mình đang tiến bộ nhiều lần trong suốt tháng, mỗi lần bạn lên lịch thanh toán.

Làm thế nào Bạn nên Chọn để Ưu tiên?

Cả hai phương pháp đều đúng hay sai. Giống như nhiều thứ trong tài chính cá nhân, nó hoàn toàn tùy thuộc vào bạn phương pháp nào bạn chọn.

Điều quan trọng là bạn đang trả nợ và tiến bộ trong việc đó. Thanh toán nợ giúp bạn gần gũi hơn với các mục tiêu tài chính khác của bạn, và tiền của bạn cuối cùng trở thành của riêng bạn. Bạn sẽ yên tâm rằng bạn không còn nợ ai.

Bạn cũng không nhất thiết phải chọn giữa hai phương pháp. Bạn có thể thử phương pháp snowball, và nếu bạn thấy nó không động lực, hãy chuyển sang phương pháp tuyết lở. Kế hoạch của bạn không cần phải được đặt trong đá. Điều quan trọng hơn là bạn tập trung trả nợ.

Đừng quên ngân sách cho thanh toán

Vì bạn nên tiết kiệm ngân sách, bạn cũng nên tính ngân sách cho các khoản thanh toán nợ thêm, đặc biệt nếu bạn thường phải trả mức tối thiểu.

Quên ngân sách của bạn và xem liệu có bất kỳ nơi nào bạn có thể tạm thời lấy. Có lẽ bạn có thể đi mà không ăn uống trong một tháng, và sử dụng 50 đô la bạn đã được phân bổ cho rằng đối với nợ. Hoặc có thể bạn có thể hủy cáp và bắt đầu gửi 150 đô la cho khoản nợ của bạn.

Hãy tính toán số tiền bạn có thể trả được và đảm bảo rằng nó được tính vào ngân sách của bạn. Bạn không muốn chỉ ngân sách cho các thanh toán tối thiểu và sau đó sử dụng bất cứ điều gì còn lại vào cuối tháng đối với khoản nợ của bạn bởi vì bạn sẽ phải chi tiêu số tiền đó. Tài khoản cho các khoản thanh toán thêm trước thời hạn để bạn không bị cám dỗ để chi tiêu số tiền đó vào bất cứ thứ gì khác.

Nếu bạn không cảm thấy phấn khích trước viễn cảnh cắt giảm một số thứ, hãy nhớ rằng đây là tạm thời. Bạn luôn có thể bắt đầu một sự hối hả bên cạnh để kiếm được nhiều tiền hơn ở bên nếu bạn muốn giữ chi tiêu của bạn như nhau, và gửi tất cả các khoản tiền thêm bạn thực hiện đối với nợ.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không có thêm tiền, và khoản thanh toán nợ của bạn đang làm tê liệt? Gọi cho chủ nợ của bạn và hỏi xem có cách nào để tính ra khoản thanh toán thấp hơn để bắt đầu, cho đến khi bạn có thể đạt đà và có thể kiếm được nhiều tiền hơn. Hãy thận trọng với các công ty quản lý nợ cung cấp dịch vụ này với mức phí.

Với một chút tổ chức, sự siêng năng và kiên trì, bạn sẽ sớm trở thành nợ nần.