Làm thế nào để trả tiền cho Giáo dục Đại học của Con bạn

Nếu bạn là cha mẹ của trẻ sơ sinh hoặc trẻ nhỏ, có thể bạn đã nghe những ước tính buồn chán về chi phí của một chương trình giáo dục đại học khi con bạn đã sẵn sàng để vào đại học khoảng mười tám năm từ bây giờ . Chi phí của bốn năm của một trường cao đẳng công lập được dự kiến ​​sẽ cao hơn 100.000 đô la Mỹ và một trường tư thục hơn 200 đô la Mỹ. Phụ huynh trung bình phải làm gì? Cũng như bạn nên bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn ở tuổi 20, bạn nên bắt đầu tiết kiệm tiền học phí cho con mình sớm hơn là sau này nếu tài trợ giáo dục đại học là một trong những mục tiêu tài chính của bạn.

Dưới đây là 5 bước đơn giản để bắt đầu tài trợ giáo dục đại học của con bạn.

1. Bắt đầu ngay!

Bạn càng sớm bắt đầu đầu tư cho việc học hành của con, thì càng tốt. Giống như bất kỳ mục tiêu đầu tư nào khác, thời gian và lợi ích kết hợp là bạn thân nhất của bạn và tài sản có giá trị nhất. Khi bạn bắt đầu thường xuyên tiết kiệm, bạn càng ít tiết kiệm trong thời gian dài.

2. Có Kế Hoạch

Bước đầu tiên trong việc lập kế hoạch tiết kiệm đại học là ước tính tổng chi phí giáo dục của con bạn là bao nhiêu. Học phí trung bình trong tiểu bang cho một trường công lập hiện tại trung bình trên $ 10, 000 mỗi năm. Với mức lạm phát năm phần trăm mỗi năm, chi phí ước tính mỗi năm 18 năm sẽ là khoảng 24.000 đô la (10 năm kể từ bây giờ chi phí sẽ xấp xỉ 16.000 đô la). Các trường tư thục có thể gấp hai đến ba lần.

Đừng để những con số này làm bạn sợ hãi. Một số chương trình giáo dục của con quý vị có thể được thanh toán thông qua học bổng, trợ cấp tài chánh, và tiền vay của sinh viên.

Có thể tiết kiệm được phần còn lại nếu bạn bắt đầu sớm, đóng góp thường xuyên và đầu tư một cách khôn ngoan. Tất nhiên, bạn không phải lên kế hoạch cho 100% học phí của con bạn nếu đó không phải là mục tiêu của bạn. Để bắt đầu một kế hoạch, bạn có thể kiểm tra các công cụ trực tuyến miễn phí như SavingforCollege. com của máy tính tiết kiệm đại học.

3. Tiết kiệm thường xuyên và thường xuyên

Để tích lũy đủ tiền để tài trợ cho bốn năm đại học, bạn không chỉ cần bắt đầu tiết kiệm sớm mà còn đầu tư mạnh mẽ và thường xuyên. Thay vì đầu tư một khoản tiền nhất định hàng năm, hãy xem xét đóng góp một khoản tiền nhỏ mỗi tháng để tận dụng chiến lược trung bình và lãi suất hợp nhất bằng đồng đô la, như mỗi tháng.

4. Đầu tư một cách khôn ngoan

Điều duy nhất còn tệ hơn là không tiết kiệm được là bỏ tiền vào tài khoản tiết kiệm hay tài khoản thị trường tiền tệ. Về mặt phương tiện đầu tư, các quỹ cổ phiếu trong lịch sử hầu như luôn vượt quá các khoản đầu tư khác trong khoảng thời gian từ mười năm trở lên. Tìm no-load (không có phí để mua hoặc bán) quỹ tương hỗ với chi phí thấp. Tham khảo danh sách quỹ đầu tư hằng năm của Money Magazine bao gồm thông tin về chi phí và hiệu suất cho hàng ngàn quỹ hoặc làm việc với một người lập kế hoạch tài chính được xác nhận (CFP).

Đừng chỉ đặt tiền của bạn vào quỹ hay hai quỹ và để lại nó. Xem lại hoạt động của quỹ ít nhất mỗi năm và thực hiện các điều chỉnh khi cần thiết cho các quỹ có hiệu suất thấp. Một trong những lợi ích của việc làm việc với một người lập kế hoạch tài chính là họ không chỉ cung cấp lời khuyên về kế hoạch tiết kiệm của bạn mà còn có thể quản lý và giám sát hoạt động đầu tư và gửi báo cáo hàng quý.

Nếu bạn đang quản lý đầu tư của riêng bạn, hãy nhớ tính đến thời gian bạn còn phải đầu tư. Ví dụ, nếu con của bạn là năm năm kể từ khi bắt đầu học đại học, có thể là thời gian để bắt đầu chuyển tiền của bạn vào quỹ phát triển, quỹ cổ tức và quỹ trái phiếu, giảm sự phơi bày những thăng trầm của thị trường trong khi vẫn hướng tới thu nhập cao.

Hai đến bốn năm trước khi con em của bạn bắt đầu vào đại học, hãy mua đủ cổ phiếu và trái phiếu để thanh toán cho năm đầu tiên, và đặt nó ở đâu đó an toàn và dễ tiếp cận, giống như quỹ thị trường tiền tệ. Nếu bạn chờ đợi cho đến khi trước khi bạn cần tiền, bạn có thể bị buộc phải rút nó ra vào thời điểm hiệu suất thị trường giảm, do đó mất đi một phần thu nhập của bạn.

5. Biết những lựa chọn về đầu tư và tiết kiệm của bạn

Khi cố gắng tìm ra tiền cho việc giáo dục đại học của con bạn, một sự kết hợp của các phương tiện đầu tư và các phương pháp tài trợ sẽ có hiệu quả nhất.

Hãy chắc chắn tận dụng bất kỳ phương pháp khấu trừ thuế nào hoặc trả thuế mà bạn đủ điều kiện. Một số lựa chọn đầu tư tốt nhất cho tiết kiệm đại học bao gồm:

• Roth IRA: Nếu bạn 59 tuổi khi con bạn học đại học, Roth IRA có thể là một chiếc xe đầu tư hấp dẫn, bởi vì các khoản đầu tư sẽ tăng thuế, miễn phí và rút tiền cũng sẽ được miễn thuế (giả sử bạn đã có tài khoản trong ít nhất năm năm). Nhưng hãy nhớ, nếu bạn phân phối vượt quá số tiền đóng góp ban đầu của bạn từ Roth IRA trước khi quay 59½, bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt rút tiền sớm, điều này sẽ phủ nhận mọi khoản lợi tức thuế mà bạn nhận được. Bạn cũng được giới hạn số tiền hàng năm mà bạn có thể đầu tư vào một Roth IRA.
• Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục Coverdell (trước đây gọi là IRA Education): Trong khi đóng góp cho Coverdell ESA không phải là khoản khấu trừ thuế (nghĩa là bạn phải đóng thuế vào tiền bây giờ) thì giá trị tài khoản sẽ tăng thuế và các khoản phân phối từ tài khoản không phải chịu thuế khi sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn cho người thụ hưởng được chỉ định. Nhược điểm đầu tiên của Coverdell ESAs là có giới hạn về đóng góp hàng năm thấp và các gia đình có thu nhập gộp (gross AGI) vượt quá giới hạn không thể tham gia.
• Kế hoạch Tiết kiệm của Trường Tiểu bang (529 Kế hoạch): 529 kế hoạch cung cấp cho bạn cơ hội để kiếm được lợi tức trên thị trường chứng khoán với tiền tiết kiệm đại học mà bạn không cần trong nhiều năm. Các khoản đóng góp tăng chậm nộp thuế cho đến khi tiền được sử dụng để trả cho đại học, sau đó thu nhập bị đánh thuế của sinh viên, một lợi ích hấp dẫn khác vì mức thuế của học sinh nói chung thấp hơn cha mẹ của họ. Nếu tiền không được sử dụng cho chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn, tuy nhiên, có thể bị phạt từ 10% đến 15% thu nhập tích lũy của bạn hoặc 1% số dư tài khoản.Vì vậy, bạn muốn chắc chắn không vượt quá kế hoạch 529. Đối với hầu hết các kế hoạch 529 của tiểu bang, về cơ bản không có giới hạn đóng góp hàng năm.
• Các kế hoạch học phí trả trước: Các kế hoạch này chủ yếu là kế hoạch 529 khác, nhưng khác với 529 kế hoạch, nhà nước phải chịu nhiều rủi ro trong kế hoạch trả trước. Các kế hoạch nhà nước này đặc biệt hấp dẫn vì mức học phí đại học đang tăng lên khoảng 10% mỗi năm. Nhưng chúng có những hạn chế lớn. Thứ nhất là các quỹ đầu tư chỉ có thể được sử dụng cho học phí và học phí (không bao gồm tiền phòng và các khoản chi phí khác) tại các trường đại học công lập trong nhà nước. Sử dụng tiền cho bất cứ mục đích nào khác hay trường cao đẳng sẽ bị kết án phạt tiền. Thứ hai, các chương trình học phí trả trước sẽ hạn chế sự tăng trưởng của bạn với tỷ lệ tăng học phí đại học công ở bang của bạn. Vì vậy, khi học phí tăng lên ở mức 4 đến 5%, những kế hoạch này không còn là những phương tiện rất hấp dẫn để tài trợ giáo dục đại học.

Nếu bạn bắt đầu sớm, biết các phương án đầu tư thay thế, xây dựng kế hoạch và đầu tư một cách khôn ngoan và thường xuyên, có thể trả cho một số hoặc toàn bộ chương trình giáo dục đại học của con bạn.