Video: 14 Ways to Motivate Yourself and Change Your Life 2025
Hầu hết chúng ta đều muốn có nhiều lựa chọn trong cuộc sống - caffeine hoặc decaf, giấy hoặc nhựa, thường xuyên hoặc siêu cỡ - nhưng một số sự lựa chọn phức tạp hơn các loại khác. Có vẻ như cách đây hơn một thập kỷ, những người tiết kiệm về hưu không bao giờ phải vật lộn với quyết định loại IRA họ sẽ sử dụng để xây dựng trứng làm tổ nghỉ hưu. Nhưng kể từ khi lựa chọn Roth IRA đã được đưa ra thị trường vào cuối những năm 1990, các nhà đầu tư đã phải chọn không chỉ loại tài khoản nào để mở, mà còn có thể chuyển đổi một IRA truyền thống sang một Roth IRA hay không.
Nếu bạn ở trong trại đó, bạn có thể phải đối mặt với một quyết định khó khăn có ảnh hưởng quan trọng đến việc nghỉ hưu của bạn.
Hiểu được lợi ích của chuyển đổi Roth IRA
Chuyển đổi Roth IRA cung cấp cho bạn những lợi ích của việc tăng thuế không phải trả thuế, không chỉ trả thuế. Thay vì trả thuế cho việc rút tiền mà bạn lấy từ một IRA truyền thống khi nghỉ hưu, các khoản phân phối đủ điều kiện từ Roth IRA không có bất kỳ hậu quả về thuế nào. Đó là bởi vì bạn đã trả trước thuế; Các khoản đóng góp của Roth được thực hiện bằng đô la đã được đánh thuế. Để được coi là phân phối đủ tiêu chuẩn, phân phối Roth IRA phải được thực hiện sau khoảng thời gian tham gia 5 năm tính thuế và xảy ra vào hoặc sau khi đạt đến tuổi 59 ½. Trong trường hợp chuyển đổi, phải mất 5 năm kể từ khi chuyển đổi
Vấn đề với chuyển đổi Roth IRA là khi số tiền được chuyển đổi từ một IRA truyền thống sang Roth là một khoản tiền đáng kể, bạn có thể sẽ kết thúc nộp thuế trên toàn bộ hay một phần tiền như thể bạn đã rút tiền.Tùy thuộc vào quy mô của số dư IRA thực của bạn, các khoản thuế phải trả có thể là một sự kéo lớn lên trứng tổ tiên nghỉ hưu của bạn và bạn phải có tiền để thanh toán các khoản thuế phải trả. Một chuyển đổi Roth có thể thực sự bump bạn vào một khung thuế cao hơn marginal cho năm bạn chuyển đổi. Để giảm tác động, bạn có thể dần dần chuyển đổi từ một IRA truyền thống sang Roth trong nhiều năm tính thuế.
Chiến lược chuyển đổi Roth hiệu quả sẽ xem xét số tiền bạn có thể chuyển đổi hàng năm mà không bị đẩy vào khung thuế cao hơn.
Hãy nhớ các nguyên tắc chung sau đây:
Việc chuyển đổi IRA của bạn chỉ có thể đáng giá nếu bạn rất tự tin rằng khung thuế của bạn sẽ tăng lên khi nghỉ hưu (chuyển đổi bây giờ sẽ cho phép bạn trả thuế cho số tiền hiện tại, thuế suất thấp hơn).Khoảng thời gian nghỉ hưu của bạn sẽ ảnh hưởng đến quyết định của bạn. Hãy suy nghĩ về khi nào bạn có kế hoạch tạo thu nhập từ IRA của mình. Bạn càng có nhiều thời gian để hưởng lợi từ sự tăng trưởng miễn thuế của đầu tư thì càng tốt.Nếu nghỉ hưu ở ngay góc đường và bạn có kế hoạch dựa vào IRA để đáp ứng các mục tiêu về thu nhập theo lối sống, bạn sẽ có ít thời gian hơn để cho phép tăng thu nhập miễn thuế để làm việc cho bạn.
Việc chuyển đổi Roth IRA là đáng giá nếu bạn muốn chuyển sự giàu có sang một thế hệ khác. Roth IRA không phải tuân theo Quy Định Phân Bổ Tối Thiểu Yêu Cầu (RMD) trong suốt cuộc đời của chủ sở hữu. Vào thời điểm chết, Roth IRA sẽ phải tuân theo một quy định đặc biệt về rút lui hàng năm bắt buộc đối với những người thừa kế (xem IRA Inherited).
- Việc chuyển đổi có thể không đáng giá nếu bạn mong đợi ở trong khung thuế thấp hơn nhiều khi nghỉ hưu.
- Đừng quên rằng thuế thu nhập của tiểu bang cũng có ảnh hưởng đến quyết định chuyển đổi Roth.
- Nếu bạn phải rút tiền từ IRA để thanh toán thuế chuyển đổi, hãy cân nhắc đến thực tế là số dư của bạn bây giờ sẽ giảm xuống. Xác định xem thu nhập và khoản thu nhập không phải trả thuế trên số dư Roth IRA nhỏ hơn lớn hơn lợi nhuận trên số dư IRA truyền thống lớn hơn trừ các khoản thuế thu nhập phải trả khi rút tiền khi nghỉ hưu.
- Các công cụ để giúp bạn thực hiện Quyết định Chuyển đổi Roth IRA
- Bất kỳ quyết định chuyển đổi nào phải dựa trên tình trạng tài chính cá nhân, thuế suất hiện tại, thuế suất dự kiến trong tương lai, mục tiêu, ý định về độ tuổi và ý định về bất động sản. Bạn cũng có thể có được một lần đọc ban đầu về việc chuyển đổi là một cái gì đó để xem xét bằng cách sử dụng một trực tuyến Roth IRA chuyển đổi máy tính.
- Chạy một vài trước và sau các kịch bản với một máy tính thuế thu nhập như một từ này TurboTax cũng có thể chứng minh hữu ích. Có thể bạn sẽ không muốn đưa ra một lựa chọn cuối cùng chỉ dựa trên kết quả. Tuy nhiên, ít nhất bạn cũng có thể sử dụng kết quả để chơi với tất cả các biến tiềm ẩn và xem một vài yếu tố đưa ra quyết định.
Quyết định có nên chuyển đổi IRA hay không là một trong những khó khăn về tài chính của bạn. Sẽ khó có thể tiên đoán được tương lai, nhưng dự đoán những gì các nhà lập pháp tương lai sẽ quyết định làm với thuế thu nhập cũng rất khó khăn. Dành thời gian để thực hiện sự lựa chọn tốt nhất bây giờ dựa trên các mục tiêu tài chính độc đáo của bạn có thể có nghĩa là bạn sẽ có hình dạng tốt hơn để lựa chọn như đi du lịch hoặc bắt đầu một sở thích mới khi bạn quyết định nghỉ hưu.