Có phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu hàng năm không?

Một niên kim cố định là một hợp đồng với một công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm đảm bảo mức lãi suất bạn sẽ kiếm được từ tiền gửi trong hợp đồng niên kim. Dưới đây là những điều cơ bản, và một hướng dẫn về thời gian và cách thức annuities cố định có thể phù hợp với kế hoạch của bạn.

Khái niệm cơ bản về doanh thu cố định

Một niên kim cố định có thể so sánh được với chứng chỉ tiền gửi (CD) do ngân hàng phát hành, ngoại trừ một năm cố định, lãi suất bạn kiếm được trong niên kim và không phải chịu thuế cho đến khi bạn rút lại từ niên kim.

Với CD, ngân hàng gửi cho bạn một mẫu thuế 1099 mỗi năm báo cáo số tiền bạn kiếm được, và bạn phải báo cáo mức lãi suất này trong tờ khai thuế của bạn ngay cả khi bạn để nó tích lũy trong đĩa CD .

Giống như đĩa CD, một năm cố định trả lại một khoản hoàn trả bảo đảm. Đôi khi lợi nhuận được trả trước, vì vậy có thể có lãi suất cao hơn trong năm thứ nhất, nhưng tỷ lệ thấp hơn trong các năm từ hai đến mười. Giống như đĩa CD, có một thuật ngữ được chỉ định, như năm năm cố định. Một số khoản tiền chuộc cố định có thời hạn là mười lăm năm, và nếu bạn đầu hàng niên kim trước khi thời hạn là lên, bạn sẽ phải trả phí đầu hàng. Đừng bắt kịp với lãi suất đầu năm cao. Bạn cần phải tính năng suất nếu được giữ cho toàn bộ thời hạn của hợp đồng niên kim để so sánh chính xác một trong những cung cấp khác.

Nếu bạn có một khung thời gian dài và muốn đầu tư không có rủi ro, bạn có thể chọn một khoản tiền cố định trên một đĩa CD để hoãn các khoản thuế, và có thể kiếm được một khoản tiền cao hơn lãi suất hơn những gì các ngân hàng đang trả.

Đây có thể là sự lựa chọn tốt cho các quỹ mà bạn kế thừa hoặc tiền thưởng bạn nhận được. Có hai loại chính của các khoản tiền cố định; trì hoãn và ngay lập tức.

Trì hoãn

Với khoản tiền đóng góp cố định trì hoãn (thường được gọi là annua annua thu nhập hoãn lại hoặc DIAs) bạn sẽ nhận được số tiền bảo đảm thu được bên trong hợp đồng niên kim.

Lãi suất được hoãn thuế, do đó không có thuế thu nhập được trả cho đến khi bạn thu hồi.

Bạn có thể mua một khoản tiền đóng góp cố định với tiền IRA, trong trường hợp các luật thuế áp dụng cho IRA sẽ áp dụng cho tất cả các khoản tiền trong niên kim.

Bạn cũng có thể mua một khoản nợ hàng năm hoãn lại với tiền không đủ tiêu chuẩn (không phải là quỹ của IRA). Rút tiền thực hiện trước tuổi 59 1/2 có thể phải chịu thuế phạt và thuế thu nhập. Khi bạn rút tiền lãi rút tiền trước. Một khi bạn đã rút lại tất cả các lãi suất, sau đó bạn bắt đầu rút vốn, đó là một trở lại của những gì bạn đưa vào (cơ sở chi phí của bạn). Việc rút tiền gốc không bị đánh thuế.

Hầu hết các khoản tiền gửi cố định trì hoãn có một tính năng cho phép bạn truy cập đến 10% giá trị hợp đồng mỗi năm mà không phải trả phí đầu hàng.

Nếu bạn đang tìm kiếm mức lãi suất cao nhất, bạn có thể so sánh tỉ lệ lãi suất cố định cố định với các lựa chọn thay thế có thể linh hoạt hơn, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi, hoặc bậc thang trái phiếu cao cấp cho phép bạn giữ nguyên hạn chế tối thiểu về việc tiếp cận tiền của bạn.

Thu nhập Lợi ích Rider

Nhiều khoản tiền gửi cố định trì hoãn cung cấp các lợi ích bổ sung vượt quá mức bảo đảm. Ví dụ, họ có thể có một người có thu nhập được bảo đảm thu nhập, trong đó nêu rõ số tiền thu nhập hưu trí cụ thể có thể được trả cho bạn mười hoặc mười hai năm trong tương lai.

Với loại sản phẩm này, bạn mua nó để đảm bảo một kết quả nhất định. Nó không phải là về tỷ lệ cao nhất trở lại; thay vào đó, nó là đảm bảo bạn có một khoản thu nhập bảo đảm tối thiểu cho những năm nghỉ hưu của bạn.

Tốt nhất cho:

Các khoản tiền gửi cố định trì hoãn với người đi làm có thu nhập có thể phù hợp với những người khoảng mười năm sau khi nghỉ hưu. Nếu thị trường giảm ngay gần ngày nghỉ hưu của bạn, nó sẽ không thành vấn đề. Sản phẩm này đảm bảo thu nhập trong tương lai mà nó sẽ trả cho bạn bất kể thị trường hiện có!

Ngay lập tức Với khoản trợ cấp cố định ngay lập tức, bạn đổi một lần tiền để đảm bảo thanh toán thu nhập từ công ty bảo hiểm bắt đầu ngay. Các sản phẩm này được gọi là các khoản chi trả hàng năm hoặc SPIAs. Khi các khoản thanh toán niên kim bắt đầu, chúng sẽ không thay đổi trừ khi bạn mua một khoản tiền hằng năm điều chỉnh theo lạm phát.

Khi thanh toán niên kim thu nhập bắt đầu, bạn không còn có quyền truy cập vào hiệu trưởng. Thay vào đó, bạn có quyền thu nhập mà công ty bảo hiểm đã hứa với bạn. Bạn sẽ chọn thời hạn thanh toán của mình, chẳng hạn như thu nhập được đảm bảo trong mười năm, hoặc suốt cả đời của bạn.

Tốt nhất cho:

Một khoản tiền hưu bổng tức thời cố định có thể là một bổ sung phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn nếu bạn:

Hết hưu, hoặc nghỉ hưu sớm Muốn đảm bảo chi phí của bạn được chi trả nhiều hơn từ thu nhập được bảo đảm

• Rủi ro rủi ro và thích đầu tư an toàn
• Độc thân hoặc gần đây đã trở thành góa bụa
• Lo ngại về việc chi tiêu quỹ của bạn quá nhanh