ĐốI với các tỷ lệ thu nhập: tổng quan và tính toán

Tỷ lệ nợ / thu nhập là một phép tính cho thấy thu nhập hàng tháng của bạn đối với khoản nợ. Thông tin này giúp các nhà cho vay (và bạn) tìm ra cách dễ dàng để bạn chi trả các khoản chi tiêu hàng tháng. Cùng với điểm tín dụng của bạn, tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn là một trong những yếu tố quan trọng nhất để được chấp thuận cho một khoản vay.

Cách Tính

Để tính toán tỷ lệ nợ hiện có của bạn với thu nhập, hãy chia tất cả khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn bằng tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

-1->

Bạn cũng có thể "quay trở lại" để tính số tiền trả nợ hàng tháng của bạn "bằng" bằng cách nhân thu nhập của bạn bằng tỷ lệ nợ / thu nhập mục tiêu .

Các khoản thanh toán nợ hàng tháng là khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc cho tất cả các khoản vay của bạn, bao gồm:

• Cho vay tự động
• nợ thẻ tín dụng
• Khoản vay sinh viên
• Cho vay mua nhà
• >

Tổng thu nhập hàng tháng

là khoản thanh toán hàng tháng trước thuế và các khoản khấu trừ khác được đưa ra. Ví dụ:

giả sử bạn kiếm được $ 3,000 / tháng tổng. Khoản thanh toán tiền vay tự động của bạn là 440 đô la và khoản tiền vay sinh viên của bạn là 400 đô la. Tỷ lệ nợ / thu nhập hiện tại của bạn là gì? Chia tổng số tiền thanh toán hàng tháng (840 đô la) vào tổng thu nhập của bạn. $ 840 chia cho $ 3, 000 =. 28. Chuyển đổi sang định dạng tỷ lệ phần trăm, dẫn đến tỷ lệ nợ / thu nhập 28%.

Ví dụ 2:

giả sử bạn kiếm được 3 000 đô la Mỹ mỗi tháng, và người cho vay của bạn muốn tỷ lệ nợ / thu nhập dưới 43%. Tối đa mà bạn nên chi tiêu cho nợ là gì?

Nhân tổng thu nhập của bạn bằng tỷ lệ nợ mục tiêu đến thu nhập. $ 3, 000 lần. 43 = $ 1, 290. Tất cả các khoản thanh toán hàng tháng của bạn kết hợp nên được ít hơn $ 1, 290. Tất nhiên, thấp hơn là tốt hơn. Tỷ lệ Tốt là gì?

Ý tưởng về tỷ lệ nợ / thu nhập là khả năng chi trả. Các nhà cho vay muốn chắc chắn rằng bạn có thể thoải mái trang trải các khoản thanh toán nợ của bạn - đặc biệt là trước khi họ chấp thuận các khoản vay mới và tăng gánh nặng nợ nần của bạn.

Số lượng cụ thể khác nhau từ người cho vay cho người cho vay, nhưng nhiều người cho vay sử dụng 36% như một tỷ lệ nợ / nợ tối đa. Điều đó nói rằng, nhiều người cho vay khác sẽ cho phép bạn đi lên đến 55%.

Khi xem xét thanh toán, tỷ lệ "giao diện người dùng" chỉ xem xét chi phí nhà ở của bạn, bao gồm khoản thanh toán thế chấp, thuế bất động sản và bảo hiểm chủ sở hữu nhà của bạn. Các nhà cho vay thường thích tỷ lệ này từ 28% đến 31% hoặc thấp hơn.

Tỉ lệ "back end" đối với tỷ lệ nợ tổng cộng xem xét tất cả các khoản thanh toán liên quan đến nợ của bạn. Tỷ lệ đó bao gồm các khoản vay tự động, cho vay sinh viên, và thanh toán bằng thẻ tín dụng.

Đối với thế chấp của bạn là một "thế chấp đủ tiêu chuẩn", là khoản cho vay tiêu dùng thân thiện nhất, tổng tỷ lệ của bạn phải dưới 43%. Có những trường hợp ngoại lệ đối với quy tắc này, nhưng các quy định của liên bang yêu cầu người cho vay chứng minh rằng bạn có khả năng hoàn trả bất kỳ khoản vay mua nhà nào mà họ chấp thuận và tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn là một phần quan trọng trong khả năng của bạn.

Bạn là thẩm phán cuối cùng của những gì bạn có thể mua được. Bạn không phải mượn số tiền tối đa có sẵn cho bạn - tốt hơn là nên mượn ít tiền hơn. Việc vay mượn số tiền tối đa có thể gây căng thẳng cho ngân sách của bạn và khó hấp thụ bất kỳ sự ngạc nhiên nào (như mất việc, thay đổi lịch biểu, hoặc chi phí bất ngờ). Giữ thanh toán nợ của bạn ở mức tối thiểu cũng giúp bạn dễ dàng hơn để bỏ tiền vào các mục đích khác như chi phí giáo dục hoặc nghỉ hưu.

Cải thiện tỷ lệ của bạn

Nếu nợ của bạn với tỷ lệ thu nhập quá cao, bạn sẽ cần phải mang chúng xuống để được chấp thuận cho một khoản vay. Có một số cách để làm điều đó, nhưng chúng không phải lúc nào cũng dễ dàng.

Thanh toán nợ:

việc trả khoản vay sẽ làm giảm tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn bởi vì bạn sẽ có một khoản thanh toán hàng tháng ít hơn được bao gồm trong các tỷ lệ của bạn. Tương tự, trả nợ thẻ tín dụng có nghĩa là bạn yêu cầu thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn.

Tăng thu nhập: bất kỳ công việc bổ sung nào bạn có thể thực hiện trước khi vay mượn có ích. Nhưng tất cả thu nhập không cần phải

của bạn . Nếu bạn đang xin một khoản vay với vợ / chồng, bạn tình hoặc cha mẹ, thu nhập của họ (và nợ) cũng sẽ được tính vào. Dĩ nhiên, người đó cũng sẽ chịu trách nhiệm thanh toán hết khoản vay nếu có chuyện xảy ra với bạn. Thêm cosigner có thể giúp bạn được chấp thuận, nhưng cosigner của bạn đang có nguy cơ. Trì hoãn vay mượn: nếu bạn biết bạn sẽ xin một khoản vay quan trọng như khoản vay mua nhà, tránh phải chịu các khoản nợ khác cho đến khi khoản vay của bạn được tài trợ. Mua một chiếc xe ngay trước khi bạn nhận được một thế chấp sẽ làm tổn thương cơ hội của bạn để được chấp thuận bởi vì thanh toán xe lớn sẽ đếm chống lại bạn. Tất nhiên, sẽ rất khó khăn để có được chiếc xe sau khi bạn nhận được một thế chấp, do đó bạn sẽ cần phải ưu tiên.

Thanh toán trễ lớn hơn: một khoản thanh toán lớn sẽ giúp bạn giữ thanh toán hàng tháng thấp hơn. Nếu bạn có tiền mặt và có thể mua nó theo hướng mua hàng của bạn, xem nó sẽ ảnh hưởng như thế nào tới tỷ lệ của bạn.

Người cho vay tính tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn bằng cách sử dụng thu nhập mà bạn báo cáo cho họ. Trong nhiều trường hợp bạn cần ghi lại thu nhập của mình, và họ cần phải tự tin rằng bạn có thể tiếp tục kiếm thu nhập đó trong suốt thời gian cho vay. Các nhân tố quan trọng khác

Tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn không phải là điều duy nhất mà các nhà cho vay cân nhắc. Một tỷ lệ quan trọng khác là tỷ lệ cho vay / giá trị (LTV). Điều này xem xét số tiền bạn đang vay liên quan đến giá trị của mặt hàng mà bạn đang mua. Nếu bạn không thể bỏ bất kỳ khoản tiền nào, tỷ lệ LTV của bạn sẽ không tốt.

Tín dụng là một yếu tố quan trọng. Các nhà cho vay muốn thấy rằng bạn đã vay (và, quan trọng hơn, trả nợ) trong một thời gian dài. Nếu họ tin tưởng rằng bạn biết bạn đang làm gì với nợ, họ có nhiều khả năng cho bạn một khoản vay. Điểm tín dụng của bạn được sử dụng để đánh giá lịch sử mượn của bạn.