Tổng quan về Bảo hiểm Tự động Thương mại

Nếu doanh nghiệp của bạn sử dụng ô tô, bạn nên mua bảo hiểm tự động thương mại. Một chính sách tự động kinh doanh bảo vệ công ty bạn khỏi những tổn thất về tài chính do tai nạn tự động gây ra. Nó bao gồm các vụ kiện chống lại công ty của bạn bởi những người đã bị thương hoặc bị thiệt hại tài sản do một tai nạn tự động mà công ty của bạn có trách nhiệm. Nó cũng bao gồm chi phí sửa chữa xe bị hỏng của bạn.

Các chủ doanh nghiệp nên không dựa vào chính sách tự động cá nhân để bao gồm các phương tiện được sử dụng cho mục đích kinh doanh.

Các chính sách cá nhân được thiết kế để bao gồm các cá nhân và thành viên gia đình của họ. Chúng không thích hợp cho doanh nghiệp vì chúng thường chứa các loại trừ liên quan đến kinh doanh. Các chính sách cá nhân cũng thiếu tính linh hoạt và phạm vi rộng do các chính sách thương mại tự động cung cấp.

Tôi. Chính sách Auto Business (BAP)

Nhiều công ty bảo hiểm viết các chính sách về bảo hiểm tự động thương mại trên các mẫu chuẩn do ISO xuất bản. Chính sách tự động thương mại ISO được gọi là Chính sách Tự động Kinh doanh (BAP). Thuật ngữ chính sách có nghĩa là một hợp đồng bảo hiểm hoàn chỉnh. BAP thường bao gồm một mẫu bảo hiểm tự động, các khai báo tự động và các xác nhận khác nhau. Chính sách Auto Business ISO rất linh hoạt. Nó có thể được sử dụng để đảm bảo nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau, cả lớn và nhỏ, trong nhiều ngành công nghiệp khác nhau. Một sự lựa chọn rộng rãi của các xác nhận có sẵn để bảo hiểm có thể sửa đổi khi cần thiết.

Một số công ty bảo hiểm sử dụng các mẫu tự động thương mại độc quyền của họ chứ không phải là các mẫu ISO.

Những người khác sử dụng kết hợp các mẫu ISO và xác nhận độc quyền.

II. Mẫu Bảo hiểm Tự động Kinh doanh

Phần xương sống của ISO BAP là Mẫu Bảo hiểm Tự động Kinh doanh. Mẫu này chứa đựng các yếu tố chính của chính sách. Nó bao gồm năm phần thảo luận dưới đây.

Phần I, Ô tô được bảo hiểm: Phần thứ nhất giải thích ý nghĩa của "ô tô được bảo hiểm".

Về cơ bản, xe là "ô tô được bảo hiểm" theo một phạm vi bảo hiểm cụ thể nếu bạn đã thanh toán phí bảo hiểm để bảo hiểm cho phạm vi bảo hiểm đó. BAP sử dụng một tập các ký hiệu số để xác định loại xe được bảo hiểm. Các ký hiệu này, được gọi là các ký hiệu chỉ định tự động được bảo hiểm, bao gồm các số từ 1 đến 9 cộng 19. Mỗi biểu tượng đại diện cho một loại xe ô tô được bảo hiểm. Ví dụ, biểu tượng 1 có nghĩa là "bất kỳ tự động" nào trong khi biểu tượng 2 có nghĩa là "ô tô được sở hữu chỉ".

Phần khai báo trong chính sách của bạn cho biết loại xe "bảo hiểm được bảo hiểm" cho mỗi phạm vi bảo hiểm mà bạn đã mua. Ví dụ: giả sử bạn đã mua bảo hiểm trách nhiệm cho tất cả các loại ô tô. Chúng bao gồm ô tô mà công ty bạn sở hữu, xe ô tô nó thuê và xe ô tô không sở hữu. Bạn cũng đã mua bảo hiểm thiệt hại vật chất cho ô tô mà công ty bạn sở hữu. Các tờ khai chính sách của bạn có biểu tượng 1 (bất kỳ xe ô tô nào) bên cạnh bảo hiểm trách nhiệm pháp lý, và biểu tượng 2 (chỉ có ô tô sở hữu) bên cạnh mức độ thiệt hại vật lý.

Phần II, Trách nhiệm Bảo hiểm: Phần II giải thích về bảo hiểm trách nhiệm pháp lý thương mại. Bảo hiểm này bảo vệ công ty của bạn chống lại khiếu nại của bên thứ ba do tai nạn gây ra bởi các phương tiện được sử dụng trong doanh nghiệp của bạn. Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý là rất quan trọng bởi vì tai nạn ô tô có thể tạo ra các vụ kiện tồi tệ với công ty của bạn.

Bạn có thể cần bảo hiểm này ngay cả khi doanh nghiệp của bạn không sở hữu bất kỳ phương tiện nào. Xe cho thuê và ô tô thuộc sở hữu của nhân viên tạo ra rủi ro nếu chúng được sử dụng trong kinh doanh của bạn. Nếu xe cho thuê hoặc xe do nhân viên làm chủ có liên quan đến tai nạn và tài xế bị lỗi, công ty của bạn có thể phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ thương tích nào do bên thứ ba gây ra.

Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý thương mại tự bảo vệ công ty của bạn chống lại khiếu nại của bên thứ ba đối với thương tật cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản do tai nạn xảy ra do sử dụng xe ô tô được bảo hiểm. Nó cũng cung cấp một số phạm vi bảo hiểm cho chi phí dọn dẹp ô nhiễm có nguồn gốc từ một tai nạn tự động.

Người được bảo hiểm: Đối với yêu cầu bồi thường về trách nhiệm pháp lý được bảo hiểm bởi BAP, nó phải do tai nạn gây ra bởi một chiếc xe ô tô được bảo hiểm. Ngoài ra, đơn kiện phải được đệ trình chống lại người được bảo hiểm.

Các bên có đủ điều kiện như những người được bảo hiểm theo khoản bảo hiểm trách nhiệm pháp lý được mô tả trong một đoạn có tiêu đề Người được bảo hiểm là ai? Chúng bao gồm:

Bạn: "Bạn" có nghĩa là tên được bảo hiểm. Đây là người hoặc công ty được liệt kê trong tờ khai.
Cho phép người dùng: Bất cứ ai khác lái xe tự lái mà bạn sở hữu, thuê hoặc mượn với sự cho phép của bạn là người được bảo hiểm. Nghĩa là, nếu bạn cho phép một người nào đó (như một nhân viên hoặc một công ty) lái xe mà bạn sở hữu, thuê hoặc mượn, người lái xe là người được bảo hiểm. Những cá nhân này thường được gọi là người dùng cho phép .
Người được bảo hiểm: Người được bảo hiểm là người chịu trách nhiệm về hành vi của bạn hoặc hành vi của một người sử dụng cho phép. Thường được gọi là Điều khoản thanh toán , từ ngữ này bao gồm bất kỳ ai có thể phải chịu trách nhiệm về mặt pháp lý đối với một tai nạn do một người được bảo hiểm hoặc một người sử dụng cho phép.

Trong ba loại bảo hiểm, bạn được cấp độ bảo hiểm rộng nhất. Bạn được bảo hiểm cho bất kỳ xe ô tô được bảo hiểm . Các loại xe ô tô nào được "bảo hiểm" tùy thuộc vào các ký hiệu xuất hiện bên cạnh phạm vi bảo hiểm trách nhiệm trong phần khai báo trong chính sách của bạn. Bạn là người được bảo hiểm có hay không bạn đang lái xe tự động khi tai nạn xảy ra. Điều này rất quan trọng bởi vì các nhà tuyển dụng phải chịu trách nhiệm về các hành động không cẩn trọng của nhân viên. Nếu bạn bị kiện do tai nạn tự động gây ra bởi một nhân viên cẩu thả, bạn nên được bảo hiểm cho yêu cầu bồi thường.

Lưu ý rằng các đối tác công ty và nhân viên là không bảo hiểm trong khi lái xe do họ sở hữu. Các loại xe này được coi là ô tô không thuộc sở hữu bởi vì chúng không thuộc sở hữu của bạn (tên được bảo hiểm).

Mệnh đề omnibus cung cấp bảo hiểm tự động cho bất cứ ai có thể bị tạm giam trách nhiệm về tai nạn tự động do bạn hoặc người dùng cho phép.Điều khoản này loại bỏ yêu cầu bổ sung bảo hiểm bổ sung theo BAP.

Mặc dù bảo hiểm trách nhiệm pháp lý thương mại tự do đạt được mức độ bao phủ tương đối rộng, nhưng nó không bao gồm mọi yêu cầu bồi thường. Các loại khiếu nại nhất định bị loại trừ. Những điều này được vạch ra trong phần loại trừ trách nhiệm pháp lý của mẫu bảo hiểm tự động.

Phần III, Bảo hiểm Thiệt hại Vật thể: Phần III của mẫu bảo hiểm tự động mô tả mức độ bao phủ thiệt hại vật chất thương mại. Để hiểu phạm vi bảo hiểm này, bạn phải hiểu được sự khác biệt giữa tổn thất tài sản thiệt hại vật chất và . Bảo hiểm thiệt hại vật chất là bảo hiểm của bên thứ nhất. Nó bao gồm thiệt hại cho ô tô thuộc sở hữu của công ty bạn. Phạm vi bảo hiểm thiệt hại về tài sản là phạm vi bảo hiểm của bên thứ ba (trách nhiệm pháp lý). Nó bao gồm thiệt hại cho tài sản của người khác (kể cả ô tô) bị hư hỏng do tai nạn tự động mà bạn hoặc người được bảo hiểm khác chịu trách nhiệm. BAP cung cấp ba loại phạm vi bảo vệ vật lý:

Toàn diện:

Bao gồm tổn thất cho một chiếc ô tô được bảo hiểm bởi bất kỳ nguyên nhân nào khác ngoài sự lộn xộn của xe hoặc va chạm của nó với một vật thể khác. Ví dụ về những nguyên nhân mất mát được bảo hiểm là trộm cắp, mưa đá và phá hoại. Các nguyên nhân mất mát đã xác định:
Bao gồm tổn thất do bất kỳ sáu loại rủi ro nào. Mức độ bao phủ này là một lựa chọn rẻ hơn để bảo hiểm toàn diện. Sự va chạm:
Bao gồm mất mát cho một chiếc xe ô tô được bảo hiểm gây ra bởi sự lật đổ của xe hoặc va chạm của nó với một đối tượng khác. Mục IV, Điều kiện tự động kinh doanh:

Khung Điều kiện bao gồm hai phần. Cách thứ nhất áp dụng cho các tổn thất. Nó giải thích nghĩa vụ của bạn theo chính sách nếu xảy ra tai nạn, khiếu nại hoặc mất mát. Nó cũng giải thích thiệt hại thiệt hại vật chất được đánh giá và trả tiền như thế nào. Điều kiện thứ hai là tổng quát hơn. Ví dụ, nó xác định phạm vi bảo hiểm, và giải thích chính sách của bạn sẽ áp dụng như thế nào khi bảo hiểm khác tồn tại. Phần V, Định nghĩa:

Phần cuối cùng chứa các định nghĩa chính sách. Phần này của biểu mẫu giải thích ý nghĩa của các thuật ngữ chính trong chính sách, như điện thoại di động và . III. Bảo hiểm bổ sung và Sửa đổi Mẫu Bảo hiểm Tự động Kinh doanh chỉ bao gồm hai bảo hiểm: trách nhiệm tự động và thiệt hại về thể chất. Các bảo hiểm khác và sửa đổi bảo hiểm có thể được bổ sung bằng một sự chứng thực.

Bổ sung:

Dưới đây là ba loại bảo hiểm thường được thêm vào chính sách tự động thương mại.

Người lái xe không có bảo hiểm (UM) và Người lái xe ô tô không được bảo hiểm (UIM): UM bảo hiểm bồi thường thiệt hại mà bạn không thể phục hồi do chấn thương do tai nạn tự động do người lái xe không có bảo hiểm trách nhiệm pháp lý. Bảo hiểm UIM trả phần thiệt hại mà bạn không thể phục hồi được do chấn thương do tai nạn tự động vì người lái xe lỗi có một số bảo hiểm nhưng không đủ để trang trải mọi khoản tổn thất của bạn. UM và UIM là bắt buộc ở một số tiểu bang. Không-lỗi:

Bao gồm chi phí y tế phát sinh từ người lái xe hoặc hành khách được bảo hiểm theo yêu cầu của luật pháp tiểu bang. Phạm vi bảo hiểm không có lỗi là bắt buộc tại một số tiểu bang.
Khoản thanh toán y tế tự động: Bao gồm các chi phí y tế do lái xe và hành khách được bảo hiểm (trừ nhân viên) bảo hiểm. Bảo hiểm thanh toán y tế là tùy chọn (không bắt buộc).
Lưu ý rằng một chứng thực UM / UIM riêng áp dụng cho mỗi tiểu bang. Tương tự, một sự chứng thực không lỗi riêng biệt được áp dụng trong mỗi tiểu bang đã ban hành luật pháp không lỗi. Sửa đổi Bảo hiểm:

ISO cung cấp một loạt các xác nhận có thể được sử dụng để sửa đổi bảo hiểm theo Chính sách Tự động Doanh nghiệp. Dưới đây là một số ví dụ:

Nhân viên là người được bảo hiểm: Sửa đổi phần "người được bảo hiểm" thuộc phạm vi trách nhiệm bao gồm nhân viên trong khi lái xe ô tô không thuộc sở hữu. Mục đích là để trang trải cho nhân viên trong khi lái xe ô tô do họ sở hữu.

Nhân viên thuê xe ô tô: Sửa đổi phần "người được bảo hiểm" theo bảo hiểm trách nhiệm để bao gồm nhân viên trong khi lái xe ô tô thuê trong tên của họ (chứ không phải tên của công ty bạn).
Bảo hiểm nhân viên đồng nghiệp: Loại bỏ việc loại trừ người lao động đồng bào theo phạm vi bảo hiểm trách nhiệm pháp lý.
Vốn vay / Loan cho vay tự động: Áp dụng khi một chiếc ô tô bị thiệt hại đã bị thiệt hại hoàn toàn, và bạn sở hữu nhiều hơn về hợp đồng thuê mướn hoặc cho mượn hơn xe có giá trị. Bao gồm sự khác biệt giữa số dư về khoản vay hoặc hợp đồng thuê của bạn với ACV của xe.
Nhiều hãng bảo hiểm đưa ra các xác nhận "mở rộng" có thể được thêm vào chính sách tự động tiêu chuẩn ISO. Những xác nhận này thường bao gồm những cải tiến trong phạm vi bảo hiểm trách nhiệm và thiệt hại về thể chất. Đây là một cách thuận tiện để có được một nhóm bảo hiểm với giá cả hợp lý. Bởi vì các xác nhận không phải là tiêu chuẩn, chúng thay đổi rất nhiều từ một đến lần tiếp theo.