Sự hiểu biết Bảo hiểm Co là

Nhiều chính sách bất động sản thương mại có điều khoản đồng bảo hiểm . Điều khoản này áp đặt hình phạt đối với người mua bảo hiểm mà không mua một mức bảo hiểm thích hợp.

Bảo hiểm cho Giá trị

Tại sao các công ty bảo hiểm chăm sóc bảo hiểm bạn mua bao nhiêu? Lý do đã liên quan đến bảo hiểm với giá trị . Bảo hiểm với giá trị đề cập đến tỷ lệ bảo hiểm của bạn với giá trị của tài sản được bảo hiểm của bạn. Ví dụ: giả sử bạn sở hữu một tòa nhà văn phòng nhỏ.

Bạn tham vấn với một nhà thầu xây dựng để xác định giá trị của tòa nhà của bạn trên cơ sở giá thay thế. Bạn và nhà thầu kết luận rằng chi phí thay thế của tòa nhà là $ 2 triệu. Bạn bảo đảm việc xây dựng theo một chính sách bất động sản thương mại với giới hạn là 2 triệu đô la. Tỷ lệ bảo hiểm của bạn là 100%.

Hầu hết các khiếu nại về bảo hiểm tài sản đều liên quan đến mất mát một phần. Nếu một ngọn lửa bùng phát trong tòa nhà của bạn, nó có thể sẽ chỉ tiêu diệt một phần của cấu trúc hơn là toàn bộ tòa nhà. Nếu đây là trường hợp, thì bạn không nên đảm bảo tòa nhà của bạn chỉ với một phần giá trị của nó? Rốt cuộc, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền nếu bạn bảo đảm một tòa nhà, ví dụ, một nửa chi phí thay thế hoặc giá trị thực tế. Câu trả lời là không.

Trước tiên, mục đích chính của bảo hiểm là bảo vệ bạn chống lại những thiệt hại nghiêm trọng. Đối với hầu hết các doanh nghiệp nhỏ sở hữu tài sản, sự tàn phá toàn bộ tài sản đó tạo thành một thảm hoạ.

Nếu toà nhà của bạn bị bỏng, và bảo hiểm của bạn sẽ không cung cấp đủ tiền để xây dựng lại, bạn có thể gặp khó khăn trong việc kinh doanh.

Thứ hai, các công ty bảo hiểm tài sản sẽ không kéo dài nếu tất cả các người bảo hiểm của họ không bảo hiểm tài sản của họ. Cuối cùng, một số những người có hợp đồng bảo hiểm sẽ duy trì được tổng số thiệt hại.

Phí bảo hiểm được tạo ra bởi các chính sách sẽ không đủ để bù đắp những tổn thất lớn.

Mục đích của bảo hiểm

Trong bảo hiểm tài sản, đồng bảo hiểm được thiết kế để khuyến khích các người có hợp đồng bảo hiểm tài sản của họ với một tỷ lệ nhất định (thường là 80% hoặc 90%) giá trị của chúng. Coinsurance có thể áp dụng cho dù tài sản của bạn được bảo hiểm cho chi phí thay thế hay giá trị thực tế của nó.

Coinsurance hoạt động bằng cách áp dụng hình phạt đối với người mua bảo hiểm không mua bảo hiểm đủ để thỏa mãn

đồng bảo hiểm tỷ lệ phần trăm thể hiện trong tờ khai. Không áp dụng hình phạt nếu chủ hợp đồng đã mua bảo hiểm đầy đủ. Điều khoản đồng bảo hiểm sẽ không ảnh hưởng đến bạn cho đến khi bạn bị mất tài sản. Sau đó, hãng bảo hiểm sẽ so sánh giới hạn bảo hiểm với chính sách của bạn (vào thời điểm xảy ra tổn thất) với số tiền bảo hiểm mà bạn phải mua dựa trên tỷ lệ đồng bảo hiểm.Nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 1, bạn sẽ bị phạt.

Trong chính sách bất động sản thương mại, điều khoản đồng bảo hiểm thường được tìm thấy trong phần Điều kiện của chính sách. Thực tế là chính sách của bạn có điều khoản như vậy

không có nghĩa là chính sách của bạn phải trả đồng bảo hiểm. Coinsurance chỉ áp dụng nếu phần trăm bảo hiểm tiền gửi được hiển thị trong phần khai báo của chính sách của bạn. Ví dụ

Giả sử rằng "80% đồng bào bảo hiểm" xuất hiện trong tờ khai của chính sách bất động sản thương mại của bạn. Điều đó có nghĩa là gì? Ví dụ sau cho thấy điều khoản này sẽ áp dụng như thế nào.

Giả sử bạn sở hữu tòa nhà mà bạn đã được bảo hiểm trên cơ sở giá thay thế. Chi phí để thay thế tòa nhà là $ 1 triệu. Vì tỷ lệ phần trăm bảo hiểm là 80, bạn phải đảm bảo tòa nhà của bạn ít nhất 800.000 đô la (80% số tiền 1 triệu đô la) để tránh bị phạt. Hãy tưởng tượng rằng bạn đã quyết định skimp về bảo hiểm. Để tiết kiệm tiền, quý vị bảo đảm tòa nhà của quý vị với giới hạn $ 700,000. Chính sách của quý vị có khoản khấu trừ $ 5,000.

Lửa xảy ra trong tòa nhà của bạn và gây thiệt hại có giá 200.000 đô la để sửa chữa. Vào thời điểm mất mát, giới hạn bảo hiểm của bạn là 700.000 đô la Mỹ. Căn cứ vào yêu cầu đồng bảo hiểm 80%, bạn phải mua ít nhất 800.000 đô la.

Tỷ lệ số tiền bạn thực hiện chia cho số tiền được yêu cầu (700, 000/800, 000) là. 875. Trong trường hợp mất mát của bạn là $ 200,000, hãng bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán cho bạn chỉ $ 175,000 (200,000 X. 875) trừ đi số tiền khấu trừ $ 5,000 hoặc $ 170,000. Khoản tiền thế chân của bạn là $ 25,000. < khoản đồng bảo hiểm

Một cách để vượt qua khoản bảo hiểm đồng bảo hiểm là mua bảo hiểm tài sản trên cơ sở

giá trị thỏa thuận

. Theo lựa chọn này, bạn và công ty bảo hiểm của bạn đồng ý, trước khi chính sách có hiệu lực, về giá trị cho tài sản của bạn. Giá trị có thể được dựa trên chi phí thay thế hoặc giá trị thực tế. Phạm vi bảo hiểm được thỏa thuận áp dụng cho thời hạn của chính sách. Để tiếp tục phạm vi bảo hiểm cho giai đoạn chính sách sau, bạn phải gửi một bản tuyên bố giá trị đã được sửa đổi trước khi chính sách hiện tại của bạn hết hạn. Một lựa chọn khác miễn trừ điều khoản đồng bảo hiểm là báo cáo giá trị

. Báo cáo giá trị thường được sử dụng khi giá trị thuộc tính dao động. Ví dụ: một cửa hàng bán lẻ có doanh thu thay đổi từ tháng này sang tháng khác có thể chọn bảo đảm khoảng không quảng cáo của mình trên cơ sở báo cáo. Có sẵn một số tuỳ chọn báo cáo, chẳng hạn như hàng quý, nửa năm và hàng tháng. Bạn thường phải trả phí bảo hiểm và sau đó gửi các báo cáo về giá trị tài sản của bạn theo lịch biểu theo yêu cầu của công ty bảo hiểm của bạn. Các loại bảo hiểm khác Đồng bảo hiểm cũng được sử dụng trong các loại bảo hiểm khác. Ví dụ như bảo hiểm y tế và nha khoa. Nhiều chính sách y tế và nha khoa bao gồm chi phí y tế hoặc nha khoa theo một tỷ lệ quy định như 80/20 hoặc 70/30. Số lượng lớn hơn (80% hoặc 70%) đại diện cho tỷ lệ phần trăm được trả bởi công ty bảo hiểm, trong khi số lượng nhỏ hơn (20% hoặc 30%) là tỷ lệ phần trăm bạn phải trả.

Một số đạo luật và chính sách trách nhiệm của giám đốc và nhân viên có điều khoản đồng bảo hiểm.Tương tự như vậy, các điều khoản như vậy đôi khi được tìm thấy trong các chính sách trách nhiệm nghề nghiệp (hoặc lỗi và thiếu sót). Những điều khoản này nên được tránh vì họ có thể yêu cầu bạn phải trả một phần của bất kỳ khoản bồi thường thiệt hại hoặc giải quyết.