Bảo hiểm dân dụng

Dan đang ngồi trong cửa hàng bánh sandwich ông sở hữu vít ngón tay cái của mình. Mặc dù trưa hôm thứ Năm, cửa hiệu bánh sandwich đang vắng vẻ. Thông thường vào giờ này, nhà hàng được gọi là Tasty Treats được đóng gói với khách hàng. Đáng buồn, tuần này đã được bất cứ điều gì nhưng không bình thường.

Nhà hàng của Dan nằm trong khu phức hợp văn phòng. Cách đây mười ngày, một vụ cháy xảy ra tại tòa nhà văn phòng kế bên. Lửa gây ra thiệt hại đáng kể cho tòa nhà văn phòng, nhưng nhà hàng Dan của Dan đã không bị tổn thương.

Tuy nhiên, lửa đã có một tác động lớn đến việc kinh doanh của Dan. Theo lệnh của cảnh sát, các hàng rào chắn đã được dựng lên xung quanh tòa nhà bị hư hỏng và khu vực ngay lập tức. Nhà hàng của Dan nằm trong khu vực đã bị chặn.

Việc sửa chữa tòa nhà văn phòng bị hư hỏng sẽ không bắt đầu trong vài tuần. Trong khi đó, công chúng bị cấm không được vào khu vực. Dan quan tâm đến thu nhập mà anh ta đã mất, và sẽ tiếp tục mất, cho đến khi anh ta được phục hồi nhà hàng.

Tasty Treats được bảo hiểm theo chính sách bất động sản thương mại bao gồm bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp. Dan hiểu mục đích cơ bản của phạm vi bảo hiểm này. Nó sẽ bao gồm một mất mát thu nhập của ông duy trì nếu hoạt động nhà hàng của ông bị đình chỉ do thiệt hại vật chất được mô tả trong chính sách của ông. Mất thu nhập chỉ được bao trả nếu tổn thất về thể chất là kết quả của một sự rủi ro được bảo hiểm bởi chính sách của Dan.

Nhà hàng của Dan không bị hư hỏng do lửa.

Thu nhập của anh ta là kết quả của hành động của cảnh sát. Việc mất mát sẽ được bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp của bạn có bị bao trả không? Câu trả lời dường như là "yes"

Bảo hiểm của cơ quan dân sự

Nếu bạn đã mua bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp theo một chính sách bất động sản thương mại, chính sách của bạn có thể bao gồm một bảo hiểm được gọi là Cơ quan dân sự.

Phạm vi bảo hiểm này áp dụng khi quyền truy cập vào cơ sở của bạn bị cấm bởi cơ quan dân sự (như cảnh sát hoặc cơ quan cứu hỏa) vì tài sản khác với nằm tại cơ sở của bạn. Thiệt hại vật chất phải được gây ra bởi một nguy hiểm được bảo hiểm bởi chính sách của bạn.

Trong trường hợp trước, nhà hàng của Dan đã bị lỗ do truy cập vào kinh doanh của mình đã bị ngăn chặn bởi cơ quan công an. Các hành động của cảnh sát hỏa hoạn là để đáp ứng với thiệt hại do hỏa hoạn (một nguy hiểm) đối với tài sản không nằm tại nhà hàng của Dan. Việc mất thu nhập của Dan phải đủ điều kiện để được bảo hiểm theo sự bảo hiểm của Cơ quan Dân sự.

Thời gian chờ đợi

Theo một số chính sách về bất động sản thương mại (bao gồm chính sách ISO), mức thu nhập doanh nghiệp phải chờ đợi. Thời gian chờ đợi điển hình là 72 giờ (ba ngày). Thời gian chờ đợi là một loại khấu trừ. Nếu thời gian chờ đợi áp dụng cho bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp, nó cũng có thể áp dụng theo Bảo hiểm của Cơ quan dân sự.Nếu thời gian chờ là 72 giờ, Bảo hiểm của Cơ quan dân sự sẽ bắt đầu 72 giờ sau khi sở cứu hỏa hoặc cơ quan dân sự khác đã hành động.

Chẳng hạn, giả sử rằng chính sách về sở hữu bao gồm Tasty Treats xác định thời gian chờ 72 giờ đối với bảo hiểm của Cơ quan dân sự.

Việc mất bảo hiểm thu nhập của Dan sẽ không bắt đầu cho đến ba ngày sau khi viên cảnh sát chặn đường vào nhà hàng của Dan. Thời gian chờ đợi được tính là khoản khấu trừ 3 ngày. Dan không có bảo hiểm về thu nhập mà anh ta mất trong ba ngày đầu tiên sau khi cảnh sát đã ngăn cản việc tiếp cận nhà hàng của anh ta.

Thời gian chờ đợi chỉ áp dụng cho bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp. Nếu chính sách của bạn bao gồm bảo hiểm chi phí thêm, thời gian chờ đợi sẽ không áp dụng cho phạm vi bảo hiểm đó.

Thời gian Bảo hiểm

Bảo hiểm của Cơ quan dân sự áp dụng trong một khoảng thời gian giới hạn, thường là tối đa ba hoặc bốn tuần. Trong ví dụ trước, giả sử rằng chính sách bất động sản của Dan dành cho bốn tuần bảo hiểm theo Cơ quan dân sự. Giả sử ngọn lửa đã xảy ra vào ngày 12 tháng 8 và ngày mai tàu đóng cửa đóng cửa khu vực.

Bảo hiểm Dân sự của Dan sẽ bắt đầu vào ngày 16 tháng 8 (ba ngày sau khi lệnh của tòa án hỏa hoạn). Chính sách của ông sẽ bao gồm thu nhập ông mất trong khi truy cập vào nhà hàng của ông bị chặn. Tuy nhiên, thời gian bảo hiểm sẽ không vượt quá bốn tuần.

Hạn chế Khoảng cách

Theo một số chính sách về quyền sở hữu, quyền lợi của Cơ quan Dân sự chỉ áp dụng nếu tài sản được bảo hiểm của bạn nằm trong một khoảng cách xác định (chẳng hạn như một dặm) từ tài sản bị hư hỏng. Ví dụ, giả sử chính sách của Dan bao gồm một giới hạn khoảng cách một dặm. Việc mất thu nhập của Dan sẽ chỉ được chi trả nếu nhà hàng của anh ta nằm cách tòa nhà văn phòng mà nơi xảy ra hỏa hoạn không quá một dặm.