Làm thế nào để Chọn một Kế hoạch Bảo hiểm Y tế phù hợp với Bạn

Hầu hết chúng ta có bảo hiểm y tế được bao trả theo một kế hoạch nhóm được cung cấp bởi chủ của chúng tôi hoặc người sử dụng lao động của vợ / chồng của chúng tôi. Những người khác mua chính sách cá nhân của riêng họ hoặc có bảo hiểm COBRA. Một số không có bảo hiểm ở tất cả. Cho dù bạn có lập gia đình, độc thân, có con, nhỏ hay già, bạn cần một mức bảo hiểm y tế nào đó để bảo vệ bản thân khỏi thiên tai về tài chính trong trường hợp bệnh nặng hoặc tai nạn.

-1->

Cho dù bạn chọn kế hoạch nhóm hay kế hoạch cá nhân, bạn vẫn có những lựa chọn quan trọng sẽ ảnh hưởng không chỉ đến chất lượng chăm sóc y tế của bạn mà còn với ví của bạn. Hãy sắp xếp qua một vài lựa chọn để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt phù hợp với nhu cầu cụ thể và ngân sách của bạn.

Các loại kế hoạch bảo hiểm sức khoẻ Có một số thuật ngữ khó hiểu để kiểm soát cỏ dại thông qua khi xem xét các kế hoạch bảo hiểm y tế, và tất cả đều có ý nghĩa riêng của họ để xem xét. Mặc dù điều quan trọng là biết được sự khác biệt giữa HMO, PPO, Kế hoạch POS và Chương trình bồi thường, ví dụ như sẽ rất hữu ích khi bắt đầu với các loại chương trình bảo hiểm y tế phổ biến nhất. Các loại phổ biến nhất có thể được nhóm thành một trong ba loại:

Các khoản phí bảo hiểm

Các tổ chức cung cấp dịch vụ ưu đãi (PPOs)

Chúng ta hãy cùng nhau lặn sâu hơn vào ba loại này, cùng với lợi thế và bất lợi cơ bản của họ.

1. 1. Bồi thường hoặc Kế hoạch trả phí cho Dịch vụ
2. Các kế hoạch truyền thống cho phép bạn đến bất kỳ bác sĩ hoặc chuyên gia nào mà bạn chọn mà không cần giới thiệu được gọi là kế hoạch bồi thường, phí cho dịch vụ hoặc điểm dịch vụ (POS). Với những kế hoạch này, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán một phần phí của bạn và bạn trả phần còn lại.
3. Các kế hoạch này cung cấp sự linh hoạt nhất vì họ không đặt ra các hạn chế đối với các nhà cung cấp dịch vụ mà bạn có thể sử dụng và nói chung không yêu cầu bạn chọn một bác sĩ chăm sóc chính (PCP), nhưng họ càng khó tìm và thường đi kèm với một cái giá cao.

Ưu điểm của kế hoạch bồi thường

Ưu điểm chính của chương trình bồi thường là bạn có thể chọn để được chăm sóc y tế bất cứ nơi đâu bạn muốn và từ bất cứ ai bạn muốn mà không nhận được giới thiệu hoặc phê duyệt trước.

Nhược điểm của các kế hoạch bồi thường

Để kiểm soát chi phí, các công ty bảo hiểm chuyển nhiều chi phí cho bạn thông qua phí bảo hiểm cao hơn và khấu trừ, làm cho kế hoạch bồi thường tốn kém hơn bạn nhiều hơn HMOs và PPOs. Ngoài ra, bạn có thể phải trả chi phí dịch vụ y tế của mình lên phía trước và sau đó gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn để hoàn trả, làm tăng tiền của bạn và khiến bạn có nguy cơ không nhận lại.

2. Các tổ chức bảo trì sức khoẻ (HMOs)

Tổ chức bảo trì sức khoẻ HMO hoặc Tổ chức Y tế là một hiệp hội của các chuyên gia y tế và cơ sở y tế bán một gói dịch vụ chăm sóc sức khoẻ cố định với mức giá cố định. Trong kế hoạch bảo hiểm HMO, mỗi bệnh nhân đều có bác sĩ chăm sóc chính, thường được gọi là người giữ cửa do các dịch vụ do chuyên gia cung cấp không được bảo hiểm bởi kế hoạch trừ khi người giữ cửa (PCC) xác định rằng bác sĩ là cần thiết và đưa ra -mạng giới thiệu mạng lưới.

Vì tất cả sự chăm sóc của bạn được phối hợp thông qua PCP của bạn.

Lợi ích của HMO

Lợi thế chính của HMO là chi phí tiền túi của bạn thường thấp hơn và có thể dự đoán hơn. Một ưu điểm khác là các mẫu yêu cầu bồi thường thường không cần thiết.

Nhược điểm của HMO

Các dịch vụ được cung cấp bởi các chuyên gia y tế bên ngoài mạng nói chung không được bảo hiểm, trừ trường hợp khẩn cấp thật sự. Một bất lợi khác đối với một số là các dịch vụ do các chuyên gia cung cấp yêu cầu sự giới thiệu của bác sĩ chính của bạn, điều này có thể cần hẹn bổ sung của bác sĩ. Theo một kế hoạch HMO, một số dịch vụ có thể được giới hạn ở các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ tâm thần ngoại trú. Mặc dù nguy cơ này tồn tại theo bất kỳ kế hoạch bảo hiểm nào, trong một HMO, bạn có thể không nhận được sự chăm sóc y tế mà bạn cần vì nó không được bảo hiểm hoặc vì PCP của bạn không cấp giấy giới thiệu cần thiết.

3. Các tổ chức nhà cung cấp dịch vụ ưu tiên (PPOs)

Tổ chức cung cấp dịch vụ y tế hoặc tổ chức cung cấp dịch vụ ưu tiên có chứa khía cạnh chăm sóc có quản lý của HMO nhưng với tính linh hoạt bổ sung có thể đi ra ngoài mạng lưới của các chuyên gia và cơ sở y tế cho bất kỳ nhà cung cấp dịch vụ y tế nào bạn cảm thấy nó là cần thiết. Khi bạn đi ra khỏi mạng, lợi ích của bạn ít hơn và bạn phải trả nhiều hơn trong túi của bạn hơn bạn nếu bạn ở lại trong mạng, nhưng bạn vẫn nhận được một số bảo hiểm (không giống như trong một HMO). Nếu tính linh hoạt và sự lựa chọn là quan trọng đối với bạn, một PPO có thể là sự lựa chọn tốt nếu nó có sẵn cho bạn.

Ưu điểm của PPO

Ưu điểm chính của một PPO là bạn có nhiều sự linh hoạt hơn bạn trong một HMO, nhưng không phải là chi phí cao liên quan đến một kế hoạch bồi thường.

Nhược điểm của PPO

Bất lợi chính của PPO là có thể khó tiên đoán được chi phí xuất túi của bạn.

Tôi có thể nhận Bảo hiểm Y tế ở đâu?

Hầu hết mọi người đều có bảo hiểm y tế thông qua kế hoạch nhóm do nhà tuyển dụng hoặc chủ thuê lao động của người phối ngẫu tài trợ (và thường ít nhất là trả một phần). Nhưng nhiều nhà tuyển dụng nhỏ không cung cấp bảo hiểm y tế. Nếu công ty của bạn là một trong số họ, bạn có thể có được bảo hiểm nhóm thông qua các thành viên trong một liên đoàn lao động, hiệp hội nghề nghiệp, câu lạc bộ, hoặc tổ chức khác cung cấp bảo hiểm y tế cho các thành viên.

Nếu bạn không thể tìm thấy phạm vi bảo hiểm theo nhóm, bạn có thể mua một chính sách riêng lẻ, mà trong quá khứ là rất tốn kém-cấm đối với nhiều người. Một trong những mục tiêu chính của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (còn được gọi là ACA và Obamacare) là sửa đổi lại thị trường bảo hiểm y tế cá nhân và lập kế hoạch cho từng cá nhân.Bây giờ bạn có thể tìm kiếm qua các giao dịch bảo hiểm y tế của ACA (còn gọi là chợ) thông qua HealthCare. gov nơi bạn có thể tìm kiếm và so sánh các chính sách và xem liệu bạn có đủ điều kiện cho bất kỳ khoản trợ cấp nào. Bạn vẫn có thể lựa chọn các kế hoạch cá nhân được cung cấp trực tiếp từ hãng bảo hiểm hoặc đại lý hoặc nhà môi giới (gọi tắt là các kế hoạch ngoại hối).

Khi chọn một chương trình bảo hiểm y tế, tốt nhất nên so sánh tất cả các lựa chọn của bạn bằng cách so sánh lợi ích và chi phí và quyết định lợi ích nào quan trọng nhất đối với bạn. Sẽ rất hữu ích khi sử dụng đại lý bảo hiểm, những người nên làm quen với các chính sách được cung cấp trong khu vực của bạn và những lợi ích và chi phí của mỗi người.