9 đIều Cố vấn tài chính có thể không cho bạn biết

Tư vấn lập kế hoạch tài chính không phải lúc nào cũng khách quan. Nhiều nhà hoạch định tài chính được bù đắp từ việc bán sản phẩm đầu tư hoặc bảo hiểm, và một số cố vấn có nhiều đào tạo bán hàng hơn đào tạo tài chính. Điều này có thể dẫn đến một số thông tin bị bỏ lại khỏi bảng khi bạn đang cân nhắc đầu tư và lên kế hoạch cho tương lai của mình. Dưới đây là 10 điều mà cố vấn tài chính thường bỏ qua.

Mở Tài khoản HSA Thay vì IRA

Tài khoản tiết kiệm sức khoẻ HSA hoặc tài khoản tiết kiệm y tế đi kèm với chính sách bảo hiểm có thể khấu trừ cao, vì vậy nó không phải là một lựa chọn cho tất cả mọi người.

Nhưng nếu bạn tình cờ có chính sách khấu trừ cao, có thể tốt hơn để cấp quỹ cho HSA mỗi năm thay vì IRA của bạn. Tại sao? Bởi vì tiền của bạn bị hoãn thuế và không phải trả thuế cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, và chi phí y tế khá chắc chắn khi nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn sử dụng IRA rút tiền, số tiền bạn mang ra phải chịu thuế.

Không quá khó khăn để tạo ra một bảng tính đơn giản để giúp bạn xem liệu bạn nên lấy tiền cấp dưỡng của bạn như là một khoản tiền hoặc theo hình thức các khoản thanh toán niên kim. Có thể khó tạo ra cùng một khoản thu nhập an toàn và suốt đời với số tiền một lần mà sự lựa chọn niên kim có thể cung cấp cho bạn.

Bạn có thể so sánh kết quả tiềm năng của cả hai lựa chọn trong suốt tuổi thọ của bạn để đưa ra một quyết định khách quan. Mỗi kế hoạch sẽ thay đổi, vì vậy không có quy tắc nào phù hợp với tất cả các quy tắc. Bạn sẽ phải làm một phân tích dựa trên lựa chọn hưu trí có sẵn của bạn, tuổi tác của bạn, và tình trạng hôn nhân của bạn.

Đừng để ai thuyết phục bạn rằng một khoản tiền trọn gói là tốt nhất cho đến khi bạn đã làm toán.

Roth IRA Đạt được cái nhìn thứ hai

Roth IRA có thể là sự đầu tư lớn nhất mà con người biết đến vì nhiều lý do. Bạn có thể rút lại các khoản đóng góp ban đầu bất cứ lúc nào mà không bị tính thuế hoặc hình phạt. Tiền bên trong một Roth tăng lên miễn thuế.

Khi bạn rút tiền, Roth phân phối không được tính trong các công thức thuế khác, giống như hóa đơn xác định số tiền An Sinh Xã Hội của bạn phải đóng thuế hay là khoản xác định số tiền bảo hiểm Medicare Phần B mà bạn phải trả. Không giống như IRA thông thường, bạn không bắt buộc phải phân phối từ Roth ở tuổi 70 1/2. Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện để đóng góp cho Roth IRA ở trên hay vượt quá số tiền của bất kỳ nhà tuyển dụng nào mà bạn nhận được, hoặc nếu chủ nhân của bạn cung cấp một lựa chọn Roth 401 (k).

Sử dụng quỹ chỉ số

Bạn có thể ngạc nhiên khi thấy rằng có một điều bạn có thể xem xét để tìm kiếm các quỹ tương hỗ hiệu quả nhất. Đó là chi phí của quỹ. Các quỹ có lệ phí thấp có xu hướng làm tốt hơn các đối tác chi phí cao hơn và các quỹ chỉ số có một số phí thấp nhất trong ngành.Tại sao phải trả nhiều hơn cho cùng một giỏ cổ phiếu hoặc trái phiếu khi bạn có thể sở hữu chúng cho ít hơn?

Hủy Chính sách Bảo hiểm Nhân thọ của bạn

Bảo hiểm nhân thọ rất quan trọng nếu ai đó phụ thuộc vào bạn về tài chính, nhưng thu nhập của bạn và thu nhập hưu trí tương lai của vợ / chồng của bạn có thể an toàn cho dù bạn sắp nghỉ hưu. Bạn có thể không

cần

bảo hiểm nhân thọ vào thời điểm này trừ khi bạn muốn cung cấp cho ai đó sau khi chết. Tốt rồi, nhưng điều quan trọng là phải biết tại sao bạn phải trả tiền cho cái gì đó và để khách quan quyết định liệu nó có đáng để tiêu tiền hay không. Mua trái phiếu I, không phải là khoản thu nhập cố định

Trái phiếu tôi là một lựa chọn tuyệt vời cho các đĩa CD, quỹ thị trường tiền tệ, và các tài khoản tiết kiệm. Bạn nhận được lãi suất được hoán đổi thuế, lãi suất được điều chỉnh lạm phát với thanh khoản hoàn chỉnh sau khi bạn đã sở hữu chúng trong 12 tháng. Tôi không thể mua trái phiếu trong tài khoản môi giới để một cố vấn tài chính không thể tính tiền cho họ hoặc kiếm tiền bán chúng. Đó có thể là lý do tại sao bạn không nghe về họ thường xuyên hơn. Bottom line: Tôi trái phiếu là một trong những đầu tư an toàn tốt nhất bạn có thể thực hiện.

An sinh xã hội có thể kiếm được nhiều tiền hơn cho bạn

Quyết định chu đáo và thông báo về thời điểm bắt đầu các khoản trợ cấp An sinh xã hội của bạn có thể sẽ mang lại nhiều hơn "lợi tức" cho tổng thu nhập hưu trí của bạn so với tư vấn đầu tư.

Dành nhiều thời gian hơn cho kế hoạch An sinh xã hội và các hình thức lập kế hoạch tài chính khác và ít thời gian hơn trong phân tích đầu tư và có thể bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn.

Cổ phiếu có thể không an toàn trong thời gian dài

Rất nhiều đồ thị và biểu đồ cho thấy rằng cổ phiếu ít biến động hơn trong thời gian dài hơn. Thị trường chứng khoán có thể tăng 40 phần trăm hay giảm 40 phần trăm trong một năm, nhưng lợi nhuận có thể sẽ dao động trong khoảng từ 0 đến 2 phần trăm xuống mức cao từ 10 đến 14 phần trăm trong khoảng thời gian 20 năm. Những gì các biểu đồ và biểu đồ không nói với bạn là cổ phiếu có thể không có lợi nhuận cao hơn các giải pháp an toàn hơn ngay cả trong thời gian dài hơn thời gian như 20 năm. Có thể họ sẽ không mất tiền, nhưng điều đó không có nghĩa là họ sẽ vượt trội những lựa chọn ít rủi ro hơn. Mọi người cho rằng cổ phiếu sẽ luôn mang lại lợi nhuận cao hơn nếu bạn sở hữu chúng đủ lâu, nhưng giả định này không đúng.

Sắp xếp lại các khoản đầu tư của bạn để có hiệu quả hơn về thuế

Nhiều cố vấn tài chính sẽ quản lý một tài khoản cho bạn thay vì xem xét tất cả các tài khoản đầu tư của bạn một cách toàn diện. Ví dụ: bạn có thể có tài khoản 401 (k) và tài khoản đầu tư chưa được hưu trí do người cố vấn quản lý. Anh ta có thể quản lý tài khoản không nghỉ hưu của bạn mà không xem xét 401 (k) của bạn và bạn sẽ nhận được 1099 mỗi năm báo cáo thu nhập từ lãi và đầu tư từ tài khoản này.

Nhưng đôi khi những khoản đầu tư này có thể được cấu trúc để có hiệu quả về thuế hơn. Có thể có ý nghĩa về thuế hơn để tìm thêm trái phiếu trong tài khoản 401 (k) của bạn và các khoản đầu tư tăng thêm vào khoản không 401 (k) của bạn. Khi bạn có nhiều tài khoản như khoản tiết kiệm IRA, 401 (k) và không phải để nghỉ hưu, có nhiều lý do để xem xét phân bổ đầu tư của bạn một cách toàn diện hơn là ở từng tài khoản riêng.