Bạn nên chuyển IRA Money thành Roth IRA?

Bất cứ ai cũng có thể chuyển đổi tiền IRA tiền thuế cho tài khoản Roth IRA. Bạn phải trả thuế cho số tiền bạn chuyển đổi, nhưng từ thời điểm đó các khoản tiền này sẽ không phải chịu thuế trong tài khoản Roth.

Việc Roth chuyển đổi có ý nghĩa nhất trong hai hoàn cảnh:

• Bạn đang ở trong khung thuế thấp và đoán trước rằng bạn sẽ ở trong một mức cao hơn sau đó khi bạn cần rút khỏi tài khoản hưu trí của bạn.
• Bạn dự đoán rằng bạn sẽ không bao giờ cần phải sử dụng một phần tài sản nghỉ hưu của bạn và bạn muốn Roth IRA của bạn để vượt qua không có thuế cho người thừa kế.

Hãy tự hỏi năm câu hỏi dưới đây để giúp xác định xem những trường hợp này có áp dụng được, và do đó nếu Roth chuyển đổi có ý nghĩa đối với bạn.

1. Bạn có khấu trừ thuế vượt quá thu nhập của bạn trong năm nay?

Khi bạn có một năm có nhiều khoản khấu trừ và không nhiều thu nhập, bạn sẽ muốn xem xét chuyển đổi tất cả hoặc một phần của IRA truyền thống của bạn cho Roth. Bạn sẽ muốn chạy một dự toán thuế để bạn có thể khớp đúng số tiền thu nhập với các khoản khấu trừ của bạn. Cũng có thể có ý nghĩa để chuyển đổi đủ để điền vào các khung thuế 10% và 15% nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ ở trong một khung cao hơn sau đó khi bạn có thể cần phải sử dụng các quỹ Roth. Khi bạn đang xem xét các khung thuế, hãy nhớ rằng phân phối Roth IRA không được bao gồm trong công thức xác định khoản thu nhập An sinh xã hội của bạn sẽ chịu thuế bao nhiêu. Điều này có nghĩa Roth IRAs có thể mang lại nhiều lợi ích hơn cho việc nghỉ hưu có thể không rõ ràng ngay lập tức.

Các máy tính Roth chuyển đổi truyền thống chỉ đơn giản là ước tính mức thuế suất cận biên ngay bây giờ và sau đó bỏ bê để chỉ ra nhiều lợi ích về thuế của Roth IRA. Bạn phải sử dụng dự luật thuế nhiều năm và là yếu tố đóng thuế an sinh xã hội, phí bảo hiểm Medicare, mức thuế lợi tức thu được, các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc và nhiều điều khác để xác định thật sự việc chuyển đổi Roth có lợi cho bạn hay không.

2. Bạn có đủ ngân quỹ bên ngoài IRA để nộp thuế thu nhập thêm không?

Nếu bạn đổi 50.000 đô la từ IRA sang Roth, nghĩa là $ 50.000 thu nhập trên tờ khai thuế của bạn. Với mức thuế hiệu quả là 20%, sẽ dẫn đến thêm 10.000 đô la thuế còn nợ. Bạn không muốn phải mất một lớn hơn thu hồi từ IRA của bạn để trả thuế đối với số tiền chuyển đổi sang Roth IRA. Đảm bảo bạn có đủ tiền trong các tài khoản không nghỉ hưu mà bạn có thể sử dụng để trả thuế - và vẫn để mình có đủ lượng dự trữ tiền mặt. Nếu bạn làm vậy, thì một sự chuyển đổi của Roth có thể phù hợp với bạn.

3. Bạn có đủ thu nhập từ các nguồn tài khoản không nghỉ hưu để hỗ trợ bạn nghỉ hưu?

Nếu bạn có đủ nguồn thu nhập từ các tài khoản trong tài khoản không nghỉ hưu như tài sản cho thuê, tài khoản đầu tư sau thuế, trái phiếu thành phố hoặc các nguồn khác, và một lượng nhỏ tài sản trong các tài khoản hưu trí truyền thống, thì bạn có thể muốn để xem xét chuyển đổi tài khoản hưu trí của bạn sang Roth.Bạn sẽ tránh các bản phân phối tối thiểu bắt buộc trong tương lai có thể khiến bạn rơi vào khung thuế cao hơn sau đó.

Nếu bạn cần thu nhập từ các tài khoản hưu trí của mình, chiến lược được quy hoạch để chuyển đổi tài sản IRA sang Roth trong những năm thuế thu nhập thấp có thể vẫn mang lại lợi ích cho bạn.

Trong nhiều trường hợp, bạn có thể cố ý trì hoãn ngày bắt đầu các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội trong khi chuyển đổi sang Roth trong những năm có thu nhập thấp này trước khi An Sinh Xã Hội bắt đầu. Đối với nhiều người nghỉ hưu, những người mong muốn có thu nhập hưu trí ít hơn $ 90,000, chiến lược này có thể dẫn đến tăng thu nhập sau thuế.

4. Bạn có đủ tài sản nghỉ hưu mà bạn cho rằng bạn sẽ không cần sử dụng tất cả để hỗ trợ lối sống của bạn?

Nếu bạn có một khoản tiền lớn vào tài khoản hưu trí; đủ để bạn không sử dụng nó cho tất cả các nhu cầu của riêng bạn, sau đó chuyển đổi phần bạn sẽ không cần đến một Roth sẽ cho phép bạn vượt qua phần đó cùng với người hưởng lợi của bạn không thu thuế. Bất kỳ người hưởng lợi không phải là người phối ngẫu được thừa hưởng một Roth IRA phải bắt đầu phân phát ra ngoài cuộc sống của họ, nhưng cách thức các quy tắc làm việc họ có thể kéo dài ra các khoản thu thuế miễn phí trong nhiều năm, cho phép các khoản đầu tư bên trong Roth để tiếp tục để tích lũy lợi nhuận không thuế.

5. Tài sản của bạn có đủ thời gian và được đầu tư theo cách mà bạn dự đoán bạn sẽ có thể bù đắp khoản tiền trả trước mà bạn sẽ phải trả thuế?

Bạn càng trẻ, bạn càng có nhiều tiền trong Roth phải tăng thuế. Nhưng những người về hưu cũng có thể hưởng lợi từ Roths! Giả sử bạn chuyển đổi một số quỹ từ Roth từ 60 đến 65 tuổi. Những quỹ này có thể có 20 năm để phát triển và trở thành một nguồn thu nhập có giá trị cho một người phối ngẫu còn sống và sau đó sẽ nộp đơn vào mức thuế duy nhất. Với 20 năm, quỹ Roth có thể được đầu tư mạnh mẽ hơn, tạo cho họ tiềm năng thu được lợi nhuận lớn miễn thuế. Điều này có thể bù đắp nhiều hơn cho thuế bạn phải trả khi bạn chuyển đổi sang Roth - đặc biệt nếu bạn chuyển đổi trong một năm mà thu nhập của bạn thấp. Nếu Roth quỹ có thời gian để phát triển và có thể được đầu tư mạnh mẽ họ có thể trở thành một công cụ mạnh mẽ có thể giúp làm cho những năm nghỉ hưu của bạn an toàn hơn.