Khi nào nó cảm thấy được đóng góp cho Roth 401 (k)?

Tiết kiệm cho nghỉ hưu là một bước quan trọng để đi trên con đường đến sự độc lập tài chính thực sự. Với những lo ngại ngày càng gia tăng về tương lai của An sinh Xã hội và gánh nặng tiết kiệm được đặt lên cá nhân, kế hoạch 401 (k) có ảnh hưởng lớn đến sự chuẩn bị về hưu trí trong tương lai. Việc lựa chọn tham gia vào một kế hoạch nghỉ hưu được cung cấp bởi nhà tuyển dụng của bạn là một bước quan trọng để thực hiện. Nhưng bạn có một quyết định quan trọng khác cần làm sau khi lựa chọn chính xác số tiền bạn muốn và có thể tiết kiệm cho tương lai.

Nếu bạn dành riêng khoản tiết kiệm trong thuế 401 (k) truyền thống trước đây hoặc Roth 401 (k)?

Nếu bạn dành thời gian để hiểu được sự khác biệt giữa thuế trước thuế truyền thống và Roth 401 (k), bạn có thể giảm đáng kể tổng số thuế thu nhập suốt đời. Quan trọng hơn, bạn sẽ có một bước tiến hướng tới kế hoạch nghỉ hưu của chính bạn.

Hãy đóng thuế ngay bây giờ hoặc muộn hơn. Roth 401 (k) s cho phép bạn đóng góp tiền thuế sau thuế mà có thể phát triển được miễn thuế sau tuổi 59 ½ miễn là bạn đã có tài khoản trong ít nhất 5 năm. Chọn cho dù bạn có nhận được khoản tiết kiệm thuế ngay bây giờ hay muộn là một phần quan trọng trong quyết định trước thuế và quyết định Roth 401 (k). Dưới đây là một số điều quan trọng cần xem xét nếu bạn đang cố gắng quyết định xem việc đóng góp cho Roth 401 (k) dành cho bạn:

Xác định Loại kế hoạch Nhà tuyển dụng của bạn chào hàng

Trước tiên, hãy kiểm tra xem nhà tuyển dụng của bạn có cung cấp Roth 401 (k) hay không. Điều này có vẻ như không có trí tuệ, nhưng Roth 401 (k) là tương đối mới và không được cung cấp bởi tất cả các nhà tuyển dụng.

Khoảng 60 phần trăm các nhà tài trợ kế hoạch nghỉ hưu lớn bây giờ đưa ra lựa chọn Roth. Nhiều nhà tuyển dụng đưa ra lựa chọn đóng góp 401 (k) sau thuế, nhưng điều này có thể khác biệt đáng kể với Roth 401 (k) sau thuế và không nên nhầm với Roth 401 (k). Nếu bạn có một Roth 401 (k) có sẵn, bạn cũng nên lưu ý nếu tài khoản Roth cung cấp các tính năng tương tự như 401 (k) truyền thống trước thuế.

Cũng rất quan trọng để hiểu công ty của bạn phù hợp với đóng góp công việc của bạn như thế nào (nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một trận đấu). Nhiều nhà tuyển dụng khuyến khích tham gia kế hoạch 401 (k) thông qua việc đóng góp tương ứng. Bạn không muốn bỏ lỡ tối đa hóa trận đấu 401 (k) của mình và nếu bạn có một công ty cung cấp trận đấu, bạn vẫn sẽ có được trận đấu nếu bạn chọn tham gia Roth 401 (k). Chỉ cần ghi nhớ rằng nếu bạn tham gia vào Roth 401 (k), trận đấu của công ty là đóng góp trước khi đóng thuế. Các quỹ phù hợp và sự tăng trưởng đầu tư của các công ty này cung cấp quỹ sẽ được đánh thuế như là thu nhập bình thường khi bạn bắt đầu phân phối khi nghỉ hưu.

Truyền thống và Roth 401 (k) s: Tìm hiểu sự khác nhau

Hạn mức đóng góp hàng năm cho một Roth 401 (k) giống như mức đóng góp của 401 (k) trước thuế truyền thống.Vào năm 2016, bạn có thể đóng góp tới $ 18,000 đến 401 (k). Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 6000 đô la.

Sự khác biệt chính giữa Roth và thuế 401 (k) trước thuế là cách thức chúng bị đánh thuế. Như tên gọi của nó, truyền thống "trước thuế" truyền thống 401 (k) s giúp giảm thuế của bạn bây giờ. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả thuế sau này khi bạn bắt đầu lấy tiền ra khỏi quỹ hưu trí.

Với Roth 401 (k), bạn sẽ dành ra tiền thuế sau thuế mà bây giờ bị đánh thuế, nhưng thuế thu nhập sau đó sẽ bị phá vỡ khi không thu thuế thu nhập từ đầu tư khi nghỉ hưu.

Đây là một lời giải thích rất đơn giản về sự khác biệt chính giữa truyền thống và Roth 401 (k):

Truyền thống "trước thuế" 401 (k) - Bạn phải nộp thuế thu nhập khi bạn nhận các khoản phân phối Roth 401 (k) - Bạn đóng thuế thu nhập từ đóng góp của bạn và có thể phân phối miễn thuế

Cũng cần lưu ý những điểm tương đồng và khác biệt giữa Roth 401 (k) và Roth IRA. Roth 401 (k) s và Roth IRA đều cho phép tăng thu nhập đầu tư miễn thuế. Tuy nhiên, IRA Roth có thể bị hạn chế thu nhập. Ví dụ, trong năm 2016, những cá nhân độc thân có thu nhập được điều chỉnh tổng cộng hơn $ 132,000 thì không đủ điều kiện cho Roth IRA, cũng như cặp vợ chồng nộp đơn cùng nhau kiếm được hơn $ 194,000.

Không giống như Roth IRA, khả năng đóng góp cho Roth 401 (k) không bị ảnh hưởng bởi mức thu nhập của bạn vì Roth 401 (k) s không phải chịu những giới hạn về thu nhập.

Có thể đóng góp cho cả Roth 401 (k) và 401 (k) truyền thống miễn là đóng góp tổng hợp của bạn không vượt quá 18.000 đô la (24.000 đô la nếu bạn 50 tuổi trở lên) vào năm 2016. A nghiên cứu gần đây làm nổi bật những lợi ích của việc đóng góp vào sự kết hợp của các tài khoản truyền thống và Roth.

401 (k) mức đóng góp vào năm 2016

Giảm thu nhập chịu thuế của bạn giúp bạn đủ điều kiện để nghỉ giải lao khác không?

Hầu hết mọi người đều cảm thấy không thoải mái vì vấn đề thuế xuất hiện. Nhưng điều quan trọng là phải có ít nhất một sự hiểu biết cơ bản về tình hình thuế thu nhập của bạn. Nhận thức về thuế ít có thể tạo ra sự khác biệt rất lớn. Trong nhiều trường hợp, hành động đơn giản để giảm thu nhập gộp được điều chỉnh của bạn (AGI) có thể giúp bạn đủ điều kiện để được hưởng các khoản tín dụng thuế và các khoản giảm thuế khác. Ví dụ, tín dụng tiết kiệm cho nghỉ hưu không có sẵn nếu AGI của bạn ở trên 61 đô la Mỹ, 500 cho các cặp vợ chồng nộp đơn chung, 46, 125 đô la cho người đứng đầu hộ gia đình, và 30 đô la 750 nếu bạn độc thân hoặc kết hôn và nộp riêng. Một ví dụ khác về cách giảm thu nhập chịu thuế có thể giúp bạn được tìm thấy với khoản tín dụng thuế trẻ em. Tín dụng thuế dành cho trẻ em bắt đầu chấm dứt nếu lợi tức gộp đã điều chỉnh đã điều chỉnh của quý vị cao hơn $ 110k đối với một cặp vợ chồng nộp đơn chung hoặc $ 75k cho một người. Trong cả hai ví dụ này đóng góp vào thuế 401 (k) trước thuế có thể giúp bạn thu được nhiều tín dụng hơn nếu thu nhập của bạn hơi cao hơn các giới hạn này. Chú ý đến thu nhập gộp được điều chỉnh của bạn và giảm nó khi có thể cũng có thể làm cho bạn hội đủ điều kiện để được khấu trừ IRA hoặc Roth IRA.

Bạn có muốn trả thuế thu nhập ngay bây giờ hoặc trong tương lai không?

Hầu hết chúng ta muốn giảm gánh nặng thuế càng nhiều càng tốt. Đang cố gắng điều hướng mã thuế thu nhập phức tạp của chúng tôi ở Hoa Kỳ có thể làm cho quá trình ra quyết định Roth so với trước khi ra quyết định thuế có vẻ hơi phức tạp. Nhưng nếu bạn phá vỡ nó xuống đến cốt lõi nó tất cả đi xuống đến cho dù bạn muốn nộp thuế bây giờ (Roth) hoặc tại thời điểm bạn rút tiền (tiền thuế). Quyết định lựa chọn tốt nhất cho bạn đòi hỏi một kế hoạch nghỉ hưu ít để xác định khi bạn nghĩ bạn sẽ ở trong khung thuế cao nhất.

Nếu bạn đang trong giai đoạn đầu của sự nghiệp và hiện đang ở trong một khung thuế thu nhập thấp hơn thì tùy chọn Roth có vẻ hấp dẫn. Bạn có thể khóa các mức thuế thu nhập hiện nay mà

có thể thấp hơn khung thuế thu nhập trong tương lai của bạn khi nghỉ hưu khi bạn cần tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu bạn đang ở trong những năm thu nhập cao nhất và gần như nghỉ hưu, có lẽ sẽ có ý nghĩa nhất để thực hiện các khoản giảm thuế ngày hôm nay với đóng góp 401 (k) truyền thống trước thuế. Kết quả là bạn sẽ được hưởng lợi từ việc đóng thuế thu nhập trong thời gian nghỉ hưu chứ không phải là trong những năm kiếm thu nhập cao ngay trước khi rời khỏi lực lượng lao động. Phần lớn người về hưu ở nước này kết thúc với mức thay thế thu nhập trong thời gian nghỉ hưu thấp hơn thu nhập của họ trong khi làm việc. Nhưng nếu bạn nghĩ rằng thu nhập của bạn sẽ thực sự cao hơn khi nghỉ hưu, Roth 401 (k) có thể có ý nghĩa hơn. Roth 401 (k) bắt đầu trông giống như một ý tưởng sáng nếu bạn đang lo lắng rằng ngay cả khi thu nhập của bạn không tăng lên khi nghỉ hưu, thuế suất có thể sẽ tăng lên.

Bạn tốt như thế nào khi dự đoán tương lai?

Có thể rất khó để đưa ra quyết định của Roth so với trước thuế 401 (k) khi thuế thu nhập trong tương lai không chắc chắn. Thay vì dựa vào một thầy bói hoặc Magic 8 Ball để dự đoán tương lai, hãy tự hỏi bản thân những câu hỏi sau để giúp bạn quyết định:

Thu nhập của bạn sẽ tăng lên như thế nào giữa bây giờ và nghỉ hưu?

Khi nói về các vấn đề tài chính cá nhân, chúng tôi không phải lúc nào cũng tuyệt vời khi dự đoán tương lai. Có thể khó đoán trước được Quốc hội sẽ làm gì với thuế suất nhiều thập kỷ từ bây giờ. Điều đó đang được nói, bạn nên thu nhập nghiêm túc tiềm năng thu nhập trong tương lai khi thực hiện Roth so với quyết định trước thuế 401 (k). Nếu bạn đang ở hoặc gần những năm thu nhập cao nhất của bạn ngay bây giờ, bạn có thể muốn gắn bó với đóng góp 401 (k) truyền thống trước thuế. Nhưng nếu bạn dự đoán thu nhập của bạn tăng lên thì có thể bạn sẽ thấy khung thuế thu nhập tăng. Điều này có thể khiến bạn rơi vào khung thuế cao hơn và làm cho lựa chọn Roth trở nên hấp dẫn hơn. Bạn có kế hoạch làm việc trong thời gian nghỉ hưu?

Bạn có thể không thấy bất kỳ sự thay đổi lớn nào trong khung thuế thu nhập của bạn nếu bạn dự định làm việc vào những năm nghỉ hưu truyền thống. Kết quả cuối cùng của điều này có thể giữ bạn trong cùng một khung thuế. Thông thường, nếu khung thuế của bạn giống nhau khi nghỉ hưu thì bạn sẽ thấy lợi ích ngang bằng với Roth so với mức 401 (k) trước thuế. Trong trường hợp này, có thể giúp xem xét giữ một số tiền trong một tài khoản Roth để tránh nhìn thấy thuế thu nhập của bạn biến thành một khung thuế cận biên cao hơn. Các cơ hội mà bạn sẽ nghỉ hưu trong giai đoạn thuế suất thuế thu nhập cao hơn?

Nếu bạn đang lo lắng về thuế cao hơn trên toàn quốc do kết quả của bối cảnh chính trị và kinh tế hiện tại, bạn nên xem xét đi với một chiếc Roth 401 (k). Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là chỉ vì mức thuế thu nhập có thể tăng lên trên toàn bộ hội đồng quản trị, điều đó không có nghĩa là thuế suất cá nhân của bạn sẽ cao hơn. Như bạn có thể nói với quyết định của Roth so với trước thuế 401 (k) là một chút phức tạp hơn có vẻ như. Chọn tài khoản tốt nhất cho bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kỳ vọng của bạn về thuế thu nhập trong tương lai và mức độ đa dạng hóa thuế bạn đang tìm kiếm. Kiểm tra máy so sánh Roth với máy tính tiền trước nếu bạn muốn thêm hướng dẫn khi so sánh các lựa chọn của bạn.