ĐIều gì là sai với chương trình Refinance Trang chủ Giá cả phải chăng?

Câu hỏi: Có gì sai với HARP?

Một người đọc hỏi: "Chúng tôi đã cố gắng để được sửa đổi khoản vay, nhưng Wells Fargo cho biết chúng tôi không đủ tiêu chuẩn. Chúng tôi có một khoản vay thế chấp sắp đặt lại, đi từ khoản vay chỉ có lãi suất để được khấu hao hết trong sáu tháng Chúng tôi không muốn con gái tôi thay đổi trường học.Tôi đang nghe chúng tôi có thể trả hết khoản vay của chúng tôi với một khoản vay mới dưới thời Tổng thống Chương trình tái cấp vốn của Obama, nhưng tôi đã xuống đường để hy vọng, vượt qua những ngón tay của chúng tôi và mất ngủ trên thế chấp này trong năm năm qua, tôi không biết liệu tôi có thể lấy nó nữa không. Chương trình Chúng ta nên làm điều đó? "

Trả lời: Hướng dẫn của HARP rất dè dặt. Nói tóm lại, chính phủ có hai lựa chọn thông qua Làm cho Trang chủ Giá cả phải chăng. Hai lựa chọn là:

• Sửa đổi khoản vay thông qua việc làm cho nhà giá cả phải chăng
• HARP thông qua việc làm cho nhà giá cả phải chăng

Sự khác biệt cơ bản giữa hai chương trình là sửa đổi khoản vay là dành cho những người gặp khó khăn về tài chính và HARP là dành cho người bán những người không đủ điều kiện để sửa đổi khoản vay vì họ không có khó khăn về tài chính.

Các tiêu chuẩn HARP tương đối đơn giản như sau:

Tiền thế chấp của bạn phải thuộc sở hữu của Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Các loại vay khác không đủ điều kiện cho HARP. Bạn có thể tìm khoản vay trực tuyến của mình để xem liệu Fannie Mae hoặc Freddie Mac có tổ chức hay không bằng cách truy cập vào các công cụ tra cứu nợ trên trang Làm Trang chủ Giá cả phải chăng.

• Khoản vay của bạn phải có nguồn gốc trước ngày 1 tháng 6 năm 2009.

• Tỷ lệ cho vay / giá trị của bạn phải vượt quá 80 phần trăm.

• Bạn phải có mặt trên các khoản thanh toán của bạn, không quá một khoản thanh toán trễ trong 12 tháng qua.
• Trừ một cửa sổ nhỏ bị loại trừ, bạn không thể sử dụng HARP trong quá khứ.
• Các khía cạnh HARP

Những lý do chính mà chủ nhà sẽ áp dụng cho HARP là vì chủ nhà muốn giữ nhà và không thể sửa đổi khoản vay.

Những người chủ nhà muốn bán hàng ngắn thường không áp dụng cho HARP.

Chương trình tái cấp vốn không giới hạn số tiền vay nếu khoản vay hiện tại của bạn có lãi suất cố định. Không có giới hạn.

• Có một sự khuyến khích nhỏ, hạn chế, rút ​​tiền mặt. Nói chung chi phí đóng cửa chỉ có thể được thêm vào khoản vay của bạn để tăng sự cân bằng của nó.
• Bạn có thể loại bỏ một người đi vay khỏi khoản vay hiện tại nếu người đi vay còn lại có thể chứng minh một lịch sử thanh toán ổn định. Điều này sẽ làm việc cho một cặp vợ chồng ly dị đủ điều kiện.
• Bạn có thể bổ sung một người đi vay vào khoản vay, cung cấp cho người vay mới có thể hội đủ điều kiện.
• Bạn có thể tái cấp vốn nếu bạn đã nộp đơn xin phá sản miễn là việc phá sản đã được giải phóng cách đây hơn 12 tháng, và bạn vẫn giữ nguyên khoản thanh toán thế chấp kể từ đó.
• Trừ một loại chương trình HARP, điểm tín dụng tối thiểu và tỷ lệ nợ là không bắt buộc.

  Các vấn đề của HARP Giải thích

• Cùng một vấn đề gây ra các chương trình sửa đổi khoản vay gây hại cho HARP. Đối với người mới bắt đầu, không đủ người đủ điều kiện để được hỗ trợ, có nghĩa là các hướng dẫn không phù hợp với hầu hết mọi người.

Vấn đề lớn nhất là chương trình không làm giảm sự cân bằng chính. Trên thực tế, nó làm cho sự cân bằng chính thậm chí còn lớn hơn.

• Bạn sẽ tiếp tục trả bảo hiểm thế chấp nếu bạn nợ nó ngay bây giờ. Mặc dù khoản thanh toán của bạn có thể giảm xuống do lãi suất thấp hơn, thanh toán của bạn cũng có thể tăng lên. Tuy nhiên, Fannie Mae hướng dẫn nếu bạn không có bảo hiểm thế chấp trước đây, bạn sẽ không phải bây giờ.
• Bạn không thể hoàn trả hoặc tái cấp vốn cho một khoản vay thứ hai có lãi suất cố định hoặc khoản vay mua nhà thông qua HARP. Điều tốt nhất bạn có thể làm là nhận được người cho vay thứ hai để cấp dưới, có nghĩa là để ở vị trí thứ hai. Nhưng có rất ít động lực để người cho vay thứ hai đồng ý. Tại sao một nhà cho vay thứ hai muốn gây nguy hiểm cho vị trí của mình và chìm vào giếng mà không có cổ phần nào hơn nữa?

  Bạn có thể thay đổi loại khoản vay của bạn để sử dụng. Luật pháp thay đổi theo quốc gia. Ví dụ như ở California, người bán refinance đang thay đổi các điều khoản của khoản vay từ tiền mua hàng sang tiền cứng.

• Nói chung, các khoản vay mua bằng tiền không mang theo ở California. Nếu bạn phải đi qua chỗ bị mất nhà ở, nếu khoản tiền vay của bạn vẫn là tiền mua, bạn có thể được bảo vệ khỏi trách nhiệm cá nhân ở California. Sự mất mát từ việc tái cấp vốn, chẳng hạn như có quyền theo đuổi phán đoán thiếu sót trong trường hợp vỡ nợ, có thể là một dấu hiệu lớn đối với các ngân hàng và điều xấu cho chủ nhà.

• Bán ngắn so với HARP

Theo HARP, trong hai năm, nhà bạn vẫn có thể dưới nước và có giá trị ít hơn bạn nợ. Người bán hàng sắp xếp bán hàng ngắn thường có thể hội đủ điều kiện để mua nhà trong hai năm. Vì vậy, về cơ bản họ chủ yếu mua bán nhà dưới đất giống như thế nhưng với khoản thế chấp nhỏ hơn nhiều - trừ khi họ thuê nhà trước hai năm. Vào cuối hai năm, một người bán ngắn cũ có thể có cùng một nhà nhưng với sự công bằng.

Vào thời điểm viết thư, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, là Môi giới Liên kết tại Lyon Real Estate ở Sacramento, California.