Thẻ tín dụng vượt mức phí là gì?

Phí vượt quá giới hạn được tính khi số dư thẻ tín dụng của bạn vượt quá giới hạn tín dụng thông qua mua hàng, phí hoặc phí tài chính. Lệ phí thường chỉ áp dụng cho thẻ tín dụng có giới hạn tín dụng.

Đầu những năm 2000, mức phí giới hạn là một vấn đề rất lớn đối với người tiêu dùng. Khi số dư thẻ tín dụng vượt quá giới hạn, một khoản phí được tính mỗi tháng số dư không được vượt quá giới hạn. Nếu khoản thanh toán tối thiểu giảm số dư xuống dưới mức giới hạn, chi phí tài chính sẽ đẩy cán cân vượt quá giới hạn và sẽ phải trả một khoản phí khác.

Chu kỳ này sẽ lặp đi lặp lại chính nó hàng tháng sau đó làm cho người sử dụng thẻ gặp khó khăn hơn trong việc mang lại số dư của mình xuống và ngừng các khoản phí.

Khi Đạo luật Thẻ tín dụng được thông qua trong năm 2009, lạm dụng phí giới hạn đã bị bãi bỏ. Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng chỉ có thể tính lệ phí giới hạn trong những trường hợp nhất định và số lượng phí có thể tính trong chu kỳ thanh toán liên tiếp bị giới hạn. Trong báo cáo CARD Act năm 2013, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng ước tính rằng người tiêu dùng tiết kiệm được 2 đô la. Phí vượt quá 5 tỷ lệ phí giữa thời điểm Đạo luật CARD bắt đầu có hiệu lực vào tháng 2 năm 2010 và quý cuối cùng của năm 2012.

Luật lệ phí vượt mức

Luật liên bang nghiêm cấm các công ty phát hành thẻ tín dụng tính khoản phí vượt mức, trừ khi bạn đã chọn tham gia giao dịch quá mức. Điều đó có nghĩa là bạn phải cho phép bạn thể hiện trước khi bạn có thể bị tính phí. Nếu không, bất kỳ giao dịch nào vượt quá giới hạn tín dụng của bạn sẽ bị từ chối do đó cho phép bạn tránh phí vượt quá.

Nếu bạn đã chọn tham gia quá mức các giao dịch bị giới hạn và bạn vượt quá giới hạn tín dụng, bạn chỉ có thể bị tính phí vượt quá mức phí cho hai chu kỳ thanh toán liên tiếp nếu số dư của bạn còn lại vượt quá giới hạn. Tuy nhiên, nếu bạn thanh toán số dư của mình xuống và vượt quá giới hạn hoặc nếu bạn tăng giới hạn tín dụng và vượt quá giới hạn tín dụng mới, nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể tính thêm phí vượt quá giới hạn.

Lệ phí vượt mức bao nhiêu?

Sau khi chính phủ thông qua luật hạn chế phí giới hạn quá mức mà có thể bị tính phí, nhiều tổ chức phát hành thẻ tín dụng đã xoá toàn bộ phí. Điều này có nghĩa là bạn sẽ không nhận được khoản phí phạt đối với việc vượt quá giới hạn tín dụng cho dù bạn đã chọn tham gia hay không.

Lệ phí thay đổi theo thẻ tín dụng đối với những người vẫn tính phí. Đạo luật CARD cho thấy mức phí tối đa là 25 đô la đối với vụ việc đầu tiên và khoản phí 35 đô la cho lần thứ hai trong vòng sáu tháng. Tổ chức phát hành thẻ tín dụng không cho phép tính phí vượt quá mức phí vượt quá số tiền vượt quá giới hạn tín dụng của bạn. Kiểm tra thỏa thuận thẻ tín dụng hoặc mặt sau của bảng sao kê thẻ tín dụng hoặc gọi cho tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn để tìm ra mức phí giới hạn cho thẻ tín dụng của bạn.

Mặc dù mục tiêu của bạn nên không bao giờ vượt quá giới hạn tín dụng của bạn, nhưng hãy chọn một thẻ tín dụng không tính lệ phí quá giới hạn. Bằng cách đó, nếu bạn vô tình vượt quá giới hạn tín dụng của mình, bạn sẽ không phải đối mặt với một hình phạt lớn cho nó.

Bạn có thể khiếu nại với CFPB nếu bạn tin rằng tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn không tuân theo luật lệ về lệ phí giới hạn.

Các hình phạt vượt mức khác

Lưu ý rằng mặc dù tổ chức phát hành thẻ tín dụng không được tính khoản phí vượt quá, có thể sẽ bị phạt khác nếu vượt quá giới hạn tín dụng của bạn.

Ví dụ: người phát hành thẻ có thể tăng tỷ lệ của bạn lên mức phạt cao nhất hoặc mất bất kỳ phần thưởng nào bạn đã kiếm được. Thỏa thuận thẻ tín dụng của bạn sẽ xác định hình phạt vượt quá giới hạn tín dụng của bạn.