Chuyện gì sẽ xảy ra với khoản nợ thẻ tín dụng của bạn sau khi bạn chết?

Cái chết là một trong những điều không chắc chắn trong cuộc sống. Với nợ thẻ tín dụng, bạn có thể lo lắng nhiều hơn về cách xử lý các khoản nợ: Gia đình của bạn có trách nhiệm trả nợ, hoặc là những khoản vay được tự động xoá khi ai đó chết?

Câu trả lời đơn giản nhất là nợ thẻ tín dụng là trách nhiệm của người đi vay - không phải ai khác - đặc biệt là khi mượn cá nhân. Nhưng tình huống thực tế phức tạp hơn.

Hơn nữa, người cho vay có thể gây hoang mang và hoảng loạn khi họ nói với bạn bè và gia đình sử dụng tiền của họ để thanh toán nợ của một người nào khác.

Bất động sản của bạn phải trả khoản nợ

Bất động sản của bạn là tất cả những gì bạn sở hữu khi bạn chết, chẳng hạn như tiền trong tài khoản ngân hàng, bất động sản và các tài sản khác. Sau khi chết, bất động sản của bạn sẽ được định cư, nghĩa là bất cứ ai bạn nợ đều có quyền được trả tiền từ tài sản của bạn, và bất kỳ tài sản còn lại nào sẽ được chuyển cho người thừa kế của bạn.

Người cho vay có một khoảng thời gian nhất định để thu nợ. Đại diện cá nhân của bạn (hoặc người thực hiện) nên thông báo cho chủ nợ về sự ra đi của bạn. Điều này có thể xảy ra thông qua một thông báo được công bố và thông qua truyền thông được gửi trực tiếp đến người cho vay. Sau đó, các khoản nợ được thanh toán cho đến khi tất cả các khoản nợ được đáp ứng hoặc bất động sản của bạn hết tiền.

Không đủ tài sản?

Nếu bất động sản của bạn không có đủ tài sản để trang trải tất cả các khoản nợ của bạn, người cho vay không may. Ví dụ: nếu bạn có 10.000 đô la nợ và tài sản duy nhất của bạn là 2.000 đô la trong ngân hàng, người cho vay của bạn sẽ xóa bất kỳ số dư chưa thanh toán nào và mất một khoản lỗ.

Tài sản có thể được bán:

Bất động sản của bạn bao gồm những thứ như nhà bạn, xe cộ, đồ trang sức và nhiều thứ khác. Bất kỳ tài sản nào chuyển tới bất động sản của bạn đều có sẵn để đáp ứng các chủ nợ của bạn. Trước khi phân phối tài sản cho người thừa kế (cho dù theo các hướng dẫn trong di chúc hoặc theo luật tiểu bang), người đại diện cá nhân của bạn phải đảm bảo rằng mọi yêu cầu của chủ nợ được xử lý. Nếu không có đủ tiền mặt để thanh toán hóa đơn, bất động sản có thể cần phải bán cái gì đó để tạo ra tiền mặt.

Trò chơi có công bằng không?

Có thể một bất động sản sẽ phải bán nhà để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng và các khoản nợ khác. Tuy nhiên, luật pháp của tiểu bang xác định hành động nào có sẵn cho các chủ nợ. Trong nhiều trường hợp, toà án địa phương quyết định xem bất động sản có cần bán nhà hay không nếu có thể đặt nhà thế chấp. Người thừa kế có trả không?

Di sản trả nợ trước khi tài sản được chuyển cho người thừa kế. Điều này có thể gây nhầm lẫn nếu ai đó dự kiến ​​kế thừa một tài sản cụ thể - tài sản đó vẫn chưa được thay đổi và không bao giờ có thể đến được người nhận mong muốn nếu nó cần được bán. Thật không may, đối với người thừa kế, nó cảm thấy như họ đang trả hết nợ, nhưng về mặt kỹ thuật thì tài sản đó đã trả. Bất động sản không chứng chỉ

Chỉ có tài sản trong bất động sản có sẵn để trả nợ. Tài sản có thể và thường làm, vượt qua các người thừa kế mà không qua giấy chứng nhận di chúc hoặc trở thành một phần của bất động sản.

Không áp dụng đối với các chủ nợ:

Khi tài sản vượt qua chứng thư chứng thực, họ không bắt buộc phải trả nợ. Các chủ nợ thường không thể đi sau các tài sản đi trực tiếp cho người thừa kế, mặc dù có một số trường hợp ngoại lệ. Đối tượng được chỉ định:

Một số loại tài sản nhất định có người thụ hưởng chỉ định hoặc chỉ dẫn cụ thể về cách xử lý tài sản sau khi chủ sở hữu chết. Người thụ hưởng là người hoặc chủ thể được chủ sở hữu lựa chọn để nhận tài sản khi chết. Ví dụ, các tài khoản hưu trí (như IRA hoặc 401k) và các chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp tùy chọn để sử dụng các đối tượng thụ hưởng. Với một người hưởng lợi thích hợp chỉ định, tài sản có thể chuyển trực tiếp cho người thụ hưởng mà không phải qua xác nhận. Người hưởng lợi được chỉ định sẽ ghi đè bất kỳ hướng dẫn nào trong di chúc (sẽ không quan trọng vì sẽ chỉ áp dụng đối với tài sản thuộc về bất động sản và các chỉ dẫn của người thụ hưởng cho phép bạn bỏ qua hoàn toàn bất động sản).

Thuê chung:

Một trong những cách phổ biến nhất mà tài sản tránh chứng thực di chúc là hợp đồng thuê nhà với quyền sống sót. Ví dụ, một cặp vợ chồng có thể sở hữu một tài khoản như người thuê chung. Khi một trong số họ chết, chủ sở hữu còn sống sót ngay lập tức trở thành chủ sở hữu 100 phần trăm mới. Có những ưu và khuyết điểm cho cách tiếp cận này, vì vậy hãy đánh giá tất cả các lựa chọn với một luật sư - không chỉ làm điều đó để tránh thanh toán nợ.

Các lựa chọn khác:

Có một số cách khác để giữ tài sản không phải qua chứng thực di chúc (bao gồm cả ủy thác và các thỏa thuận khác). Nói chuyện với luật sư lập kế hoạch bất động sản địa phương để tìm hiểu về các lựa chọn của bạn. Hôn nhân và Tài sản Cộng đồng

Trong một số trường hợp, người phối ngẫu còn sống có thể phải trả nợ mà người phối ngẫu đã chết tiếp nhận - ngay cả khi người phối ngẫu còn sống chưa bao giờ ký hợp đồng mượn hoặc thậm chí biết rằng khoản nợ đó đã tồn tại. Trong các quốc gia thuộc sở hữu cộng đồng, tài chính phối ngẫu được sáp nhập, và điều này đôi khi có thể là vấn đề. Các quốc gia thuộc sở hữu cộng đồng bao gồm Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin. Cư dân Alaska cũng có thể lựa chọn việc điều trị tài sản cộng đồng.

Kiểm tra với luật sư địa phương nếu bạn đang phải đối mặt với việc trả hóa đơn cho vợ / chồng của người đã chết. Ngay cả trong các bang thuộc sở hữu cộng đồng, có nhiều cơ hội để có một số khoản nợ bị xóa sổ.

Tài khoản Chia sẻ

Trong một số trường hợp, người thân và bạn bè phải trả nợ cho người mượn đã chết. Điều này thường xảy ra khi nhiều người vay tiền đang ở trong một tài khoản.

Tài khoản chung

là tài khoản được mở bởi nhiều người vay. Điều này phổ biến nhất đối với các cặp vợ chồng, nhưng nó có thể xảy ra trong bất kỳ quan hệ đối tác nào (kể cả quan hệ đối tác kinh doanh). Trong hầu hết các trường hợp, mỗi người vay cá nhân là 100 phần trăm chịu trách nhiệm về khoản nợ trên thẻ tín dụng. Không quan trọng nếu bạn không bao giờ sử dụng thẻ hoặc nếu bạn chia sẻ chi phí 50/50. Chạm vào

là một hành động hào phóng vì nó có rủi ro. Một cosigner áp dụng cho tín dụng với người khác, và điểm số tín dụng tốt của cosigner và thu nhập mạnh sẽ giúp người vay chấp nhận. Tuy nhiên, các nhà cosigners không thực sự mượn - tất cả những gì họ làm là đảm bảo khoản vay sẽ được hoàn trả. Nếu bạn cosign và người mượn chết, bạn thường phải hoàn trả nợ. Có thể có một vài trường hợp ngoại lệ (ví dụ, cái chết của một người mượn tiền sinh viên có thể gây ra một sự xả thải - hay các biến chứng khác), nhưng người chủ nợ phải luôn sẵn sàng và có khả năng trả nợ. Người dùng được ủy quyền?

Các chủ thẻ bổ sung thường không bắt buộc phải trả hết nợ thẻ tín dụng khi người đi vay chính từ chối. Những cá nhân này chỉ được phép sử dụng thẻ nhưng họ không có thỏa thuận chính thức với tổ chức phát hành thẻ tín dụng. Do đó, tổ chức phát hành thẻ tín dụng thường không thể thực hiện hành động pháp lý đối với người dùng được ủy quyền hoặc gây thiệt hại cho tín dụng của người dùng. Điều đó nói rằng, nếu bạn là người dùng được ủy quyền và bạn muốn tiếp nhận thẻ (hoặc số thẻ) sau khi người đi vay chính chết, bạn thường có thể làm như vậy. Bạn sẽ cần phải nộp đơn với công ty phát hành thẻ và được chấp thuận dựa trên điểm tín dụng và thu nhập của chính bạn. Khách hàng lừa đảo

là ngoại lệ đối với mọi thứ ở trên. Ví dụ, nếu rõ ràng là cái chết sắp xảy ra và người quá cố sẽ không có bất kỳ tài sản nào để thanh toán hóa đơn, có thể sẽ muốn đi mua sắm (hoặc rút tiền mặt) làm người dùng được ủy quyền. Nếu tòa án quyết định rằng điều này là phi đạo đức, một người sử dụng có thẩm quyền có thể phải trả hết nợ. Khi người thu nợ gọi

Xử lý các khoản nợ sau khi cái chết có thể gây nhầm lẫn. Ngoài những căng thẳng tinh thần và những nhiệm vụ bất tận cần chú ý, bạn đã có một bộ quy tắc thu thập nợ khó hiểu để tranh luận.

Người thu gom thường có thể gọi gia đình

và bạn bè của người mượn đã qua đời, nhưng các quy tắc khác nhau giữa các tiểu bang. Người cho vay không phải là kẻ lừa đảo bất cứ ai không phải trả nợ. Luật chỉ cho phép loại hình liên lạc này để cho phép người cho vay liên lạc với người xử lý di sản của người đã qua đời (đại diện cá nhân hoặc người thực hiện). Đừng rối trí

trong nỗ lực thu thập. Yêu cầu tất cả các thông tin liên lạc phải có văn bản và tránh cung cấp bất kỳ thông tin cá nhân (đặc biệt là số an sinh xã hội của bạn) cho người thu nợ. Nếu người thu gom đến nhà bạn, bạn có thể yêu cầu họ dừng lại. Người thu mua đôi khi lừa dối

những người thân yêu, làm họ nghĩ rằng họ cần trả nợ. Hầu hết các nhà sưu tập nợ là trung thực, nhưng chắc chắn có một số táo xấu trên mạng. Nếu bạn không chịu trách nhiệm về khoản nợ, hãy cho người cho vay và người thu nợ vào đại diện cá nhân xử lý bất động sản. Với người thu gom liên tục, yêu cầu bằng văn bản - họ ngừng liên lạc với bạn. Nếu tài sản vượt qua bạn

, những tài sản đó có lẽ không phải là trò chơi công bằng cho người thu gom. Giả sử người đại diện cá nhân và tổ chức tài chính xử lý mọi việc đúng cách, tài sản thừa kế của bạn phải vượt quá tầm với của các chủ nợ.Tuy nhiên, kiểm tra với một luật sư khi nghi ngờ. Tìm trợ giúp pháp lý

nếu ai đó yêu cầu bạn thanh toán nợ thẻ tín dụng cho ai đó đã chết. Người thu gom thường nhầm lẫn và háo hức muốn thu thập. Đôi khi họ thậm chí còn không trung thực. Đừng cho rằng bạn phải chịu trách nhiệm chỉ vì ai đó nói rằng bạn đang có. Lời khuyên cho người vay

Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, bạn nên lập kế hoạch trước - bạn có thể làm mọi việc dễ dàng hơn cho mọi người vào lúc chết.

Quy hoạch bất động sản

là quá trình lập kế hoạch cho cái chết, và đó là một ý tưởng tốt cho tất cả mọi người (giàu hay nghèo). Trong quá trình đó, bạn sẽ đề cập đến các chủ đề quan trọng như ý chí, chỉ thị y tế, mong muốn cuối cùng và hơn thế nữa. Cũng có thể có được sự phức tạp hơn và sử dụng trusts để quản lý tài sản sau khi bạn qua đời. Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp

trả nợ khi bạn chết. Đặc biệt nếu ai đó sẽ chịu trách nhiệm về khoản nợ của bạn, bảo hiểm nhân thọ sẽ bảo vệ những người thân yêu của bạn. Nó có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào, bao gồm trả nợ thẻ tín dụng hoặc cho vay mua nhà (bao gồm cả khoản vay mua nhà). Đơn giản hóa tài chính của bạn

trước khi chết - mọi thứ sẽ dễ dàng hơn cho người thực hiện của bạn. Nếu bạn mở nhiều tài khoản chưa sử dụng, hãy xem xét đóng tài khoản (nhưng hãy thận trọng bất kỳ hậu quả nào với tín dụng của bạn). Các khoản vay rải rác xung quanh có thể được hợp nhất thành một nơi, và bạn thậm chí có thể tiết kiệm tiền lãi. Xem người thụ hưởng của bạn

và chủ tài khoản chung. Khi tài sản chuyển cho người thụ hưởng được chỉ định, họ có thể bỏ qua chứng thực di chúc và họ không có sẵn cho các chủ nợ. Điều này cũng có thể đúng với một tài khoản chung với quyền sống sót. Tuy nhiên, nếu bạn không có người thụ hưởng lâu dài, tài sản có thể sẽ lên đến bất động sản của bạn (kiểm tra với người hưu trí tài khoản của bạn và công ty bảo hiểm nhân thọ để tìm hiểu các quy tắc của họ là gì - nó khác nhau giữa công ty với công ty). Một khi tài sản trong bất động sản của bạn, họ có thể phải đi theo hướng trả nợ. Xem lại các chỉ dẫn của người thụ hưởng theo định kỳ để đảm bảo rằng chúng vẫn có ý nghĩa. Lời khuyên dành cho Nhân viên Hành chính

Nếu bạn là người thực hiện di chúc (hoặc đại diện cá nhân hoặc quản trị viên, tùy thuộc vào hoàn cảnh), điều quan trọng là phải xử lý chính xác khoản nợ của người mượn.

Có thêm giấy chứng tử.

Bạn cần cung cấp thông báo cho nhiều tổ chức. Yêu cầu đối với một "bản sao" của giấy khai tử sẽ khác nhau, nhưng tốt nhất là có các tài liệu chính thức từ Cục Thống kê Vital của bạn - có được nhiều hơn bạn nghĩ. Thông báo cho chủ nợ

rằng người đi vay đã qua đời. Kiểm tra với luật sư địa phương để đảm bảo rằng bạn đã cung cấp đầy đủ thông báo (bạn có thể không biết tất cả các chủ nợ, vì vậy bạn sẽ cần một cách để lấy thông tin ra người cho vay không biết). Thông báo cho các chủ nợ cũng ngăn không cho ai đó giam giữ nợ người đó. Thông báo cho Cục Quản lý An sinh Xã hội

về cái chết. Điều này có thể giúp ngăn ngừa nạn trộm danh tính và các biến chứng khác, và có thể hữu ích cho các chủ nợ. Nhận báo cáo tín dụng

cho cá nhân đã chết. Sử dụng thông tin này để xác định những người cho vay có thể cần được thông báo về cái chết của người đi vay. Ngay cả khi người vay có số dư bằng không, hãy thông báo cho tất cả những người cho vay tiềm năng - bạn không muốn có thẻ tín dụng (hoặc số thẻ tín dụng) ở ngoài sẵn có cho kẻ trộm. Làm việc với luật sư

nếu bạn có bất kỳ nghi ngờ. Giá bạn trả có thể giúp bạn tránh được những sai lầm tốn kém và tốn thời gian. Có được cái nhìn tổng quan về

tất cả các khoản nợ của người quá cố. Nếu bất động sản không có đủ tiền để trả cho mỗi chủ nợ với yêu cầu bồi thường, bạn sẽ phải sắp xếp các khoản nợ - sử dụng luật của tiểu bang làm hướng dẫn để đặt hàng. Chờ cho đến khi bạn biết về tất cả các xác nhận quyền sở hữu trước khi bắt đầu thực hiện thanh toán. Nợ thẻ tín dụng nói chung là tương đối thấp trong danh sách (trong khi thuế, chi phí cuối cùng, và hỗ trợ trẻ em có một ưu tiên cao hơn). Không phân phối tài sản

cho những người thừa kế cho đến khi bạn hoàn toàn chắc chắn 100% rằng yêu cầu bồi thường của chủ nợ hợp lệ đã được trả hết. Không ai muốn làm cho người thừa kế chờ đợi, nhưng điều quan trọng là phải có được tất cả các chi tiết chính xác. Với tư cách là người thực hiện, bạn không phải chịu trách nhiệm thanh toán nợ của người chết ra khỏi quỹ của chính mình, nhưng bạn có thể phải chịu trách nhiệm về cá nhân nếu bạn mắc lỗi và không nộp đơn yêu cầu bồi thường hợp lệ. Các loại nợ khác nhau

Loại khoản nợ bạn có vấn đề. Một lần nữa, có một ưu tiên mà các khoản nợ được thanh toán (và như thế nào), và nợ thẻ tín dụng là tương đối thấp trong danh sách.

Cho vay cá nhân:

nợ thẻ tín dụng là một hình thức cho vay cá nhân, và phần lớn các khoản vay cá nhân khác cũng được xử lý tương tự. Không đòi hỏi tài sản đảm bảo để đảm bảo cho khoản vay, vì vậy người cho vay hy vọng rằng bất động sản sẽ có đủ tài sản để trả nợ. Khoản vay sinh viên:

Nợ của sinh viên cũng không có bảo đảm trong hầu hết các trường hợp. Tuy nhiên, các khoản vay này đôi khi được thải ra (hoặc được tha thứ) vào lúc chết của người đi vay. Đặc biệt với các khoản cho vay sinh viên liên bang, vốn thân thiện với người tiêu dùng hơn các khoản vay tư nhân, có một cơ hội tốt để nợ đó có thể bị xóa sổ. Các nhà cho vay tư nhân có thể thiết lập các chính sách riêng của họ. Cho vay mua nhà:

Khi bạn mua nhà với tiền vay, khoản vay đó thường được đảm bảo bằng quyền giữ tài sản. Khoản nợ đó cần phải được thanh toán, hoặc người cho vay có thể lấy tài sản thông qua việc tịch biên, bán và nhận những gì họ nợ. Thứ hai thế chấp và cho vay vốn chủ sở hữu cho phép bạn ở một vị trí tương tự. Luật liên bang làm cho một số thành viên trong gia đình và người thừa kế có thể tiếp nhận các khoản cho vay gia đình và giữ nhà gia đình dễ dàng hơn, vì vậy đừng mong đợi người cho vay tịch thu ngay lập tức. Cho vay tự động:

Cho vay tự động cũng là khoản vay có bảo đảm khi xe là tài sản thế chấp. Nếu thanh toán chấm dứt, người cho vay có thể lấy lại xe. Tuy nhiên, hầu hết các chủ nợ chỉ đơn giản muốn được trả tiền, và họ sẽ không lấy lại nếu có ai đó đảm nhận thanh toán. Khi nghi ngờ

Nhận trợ giúp nếu bạn không chắc chắn cách xử lý tình hình - không có gì sai khi làm như vậy. Người quá cố đã chọn bạn dựa trên phán quyết của bạn, và bạn có thể quyết định rằng cần sự trợ giúp chuyên nghiệp (và những người thừa kế sẽ chỉ phải đối phó với điều đó).Giải quyết bất động sản sau khi chết là một quá trình phức tạp. Số người cảm xúc mất đi người thân yêu chỉ làm cho khó hơn. Sự giúp đỡ chuyên nghiệp từ các luật sư và kế toán địa phương có thể hướng dẫn bạn qua quá trình này và đảm bảo mọi thứ không trở nên tồi tệ hơn.