Video: 1600 Pennsylvania Avenue / Colloquy 4: The Joe Miller Joke Book / Report on the We-Uns 2024
Tỷ lệ cho vay-giá trị (LTV) là một thuật ngữ tài chính được người cho vay sử dụng để thể hiện tỷ lệ khoản vay với giá trị của tài sản. Tỷ lệ LTV là một trong những yếu tố rủi ro chính mà các nhà cho vay đánh giá khi đủ tiêu chuẩn người vay để thế chấp.
Nguy cơ vỡ nợ luôn là động lực thực sự của bảo lãnh phát hành, và cuối cùng là các quyết định phê duyệt cho vay, và khả năng một người cho vay hấp thụ khoản lỗ tăng lên khi lượng vốn chủ sở hữu giảm.
Vì vậy, khi tỷ lệ LTV của một khoản vay gia tăng, hướng dẫn về tiêu chuẩn cho các chương trình thế chấp nhất định trở nên nghiêm ngặt hơn nhiều. Các nhà cho vay có thể yêu cầu những người đi vay khoản vay LTV cao để có được bảo hiểm thế chấp tư nhân để bảo vệ khỏi trường hợp vỡ nợ của người mua.Tính tỷ số cho vay / giá trị
Việc định giá một tài sản thường được xác định bởi một nhà thẩm định. Thông thường, các ngân hàng sẽ sử dụng ít hơn giá trị thẩm định và giá mua.
Kịch bản mua # 1 - Thẩm định tốt (nhiều hơn giá mua)
- Giá mua: $ 100, 000
Giá trị thẩm định: 110.000 $
Thanh toán tiền mặt: $ 20, 000
Số tiền vay : $ 80, 000
Giá trị cho vay / giá trị (LTV) = 80%
Kịch bản mua # 2 - Thẩm định thấp (ít hơn Giá mua)
- Giá trị của khoản vay: $ 90, 000
Giá trị khoản vay (9)> Giá trị gia đình: $ 100, 000
Số dư nợ vay: 80.000 $
Vốn chủ sở hữu: $ 20.000
Giá trị tài sản cố định (LTV) = 89%
Giá trị khoản vay: 80.000 $
- Số dư nợ thứ hai (LTV = 80%
Kịch bản tái cấp # 2 (thế chấp nhiều thế chấp, kể cả thế chấp lần 2)
Giá trị gia đình: 100.000 $
: $ 10, 000
Vốn chủ sở hữu: $ 10, 000
- Cho vay theo giá trị hoặc LTV = 90%
Cho dù bạn mua hay tái cấp vốn, khoản vay-to-value của khoản vay là quan trọng bởi vì nó giúp xác định tỷ lệ thế chấp và khoản vay của bạn.
Vốn vay Vốn LTV cao
Vốn cho vay là một yếu tố quan trọng trong khả năng của bạn để có được chấp thuận cho thế chấp. Nói chung, người cho vay thích vay với LTV thấp vì các khoản vay có LTV thấp sẽ ít rủi ro hơn cho ngân hàng.
Điều đó có nghĩa là, có một số chương trình cho vay dành riêng cho chủ nhà có LTV cao. Thậm chí có một số chương trình bỏ qua cho vay-to-giá trị hoàn toàn.
Dưới đây là một bài đánh giá ngắn gọn về các loại hình vay nợ phổ biến cao hơn.
Khoản vay VA: 100% Khoản Vay cho Khoản vay
VA là các khoản vay được bảo lãnh bởi Sở Cựu chiến binh Hoa Kỳ. Hướng dẫn cho vay VA cho phép 100% LTV, có nghĩa là không phải trả phí trả phí cho hầu hết người vay VA. Luôn luôn kiểm tra với người cho vay của bạn trước để đảm bảo quyền lợi VA của bạn vẫn được áp dụng cho tài trợ 100%.
Các khoản vay thế chấp của VA dành cho những chiến sĩ, cựu chiến binh, vợ chồng quân đội, thành viên của Khu bảo tồn và Vệ binh Quốc gia, các học viên quân sự và nhân viên Bộ Quốc phòng.
Khoản vay USDA: 100% Khoản vay-đến-Giá trị
Khoản vay USDA là các khoản vay được bảo hiểm bởi Sở Nông nghiệp Hoa Kỳ. Các khoản cho vay USDA cho phép 100% LTV - không yêu cầu thanh toán xuống.
Khoản vay USDA đôi khi được gọi là Khoản vay ở nông thôn, nhưng một số khu ngoại ô ở các cộng đồng nhỏ hơn hoặc ở vùng ngoại ô xa vùng đô thị cũng có thể hội đủ điều kiện. Kiểm tra với người cho vay của bạn.
FHA Mortgages: 96. 5% Loan-to-Value
Hướng dẫn thế chấp FHA yêu cầu phải trả ít nhất là 3,5%.
Không giống như khoản vay của VA và USDA, các khoản cho vay FHA không bị hạn chế bởi nền quân sự hoặc địa điểm - không có yêu cầu về điều kiện đặc biệt và bạn KHÔNG cần phải là người mua nhà lần đầu.
Nếu bạn có tín dụng trung bình, tài sản có giới hạn hoặc chỉ mới bắt đầu trên con đường sự nghiệp của mình thì việc thế chấp FHA có thể là con đường tốt nhất cho bạn.
Fannie Mae & Freddie Mac Cho vay: 95% Cho vay theo giá trị (97% có thể)
Các khoản cho vay thông thường là các khoản vay được bảo lãnh bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Cả hai nhóm đều cung cấp 97% mua hàng LTV mua nhà, điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả 3% giá trị gia hạn để đủ điều kiện.
Tuy nhiên, 95% hoặc ít hơn khoản vay-to-giá trị là phổ biến hơn.
So với khoản vay của FHA, thông thường tài chính được tư vấn cho chủ nhà với điểm tín dụng vững chắc, được thiết lập.
"Không thẩm định" Các chương trình tái cấp vốn
Các chủ nhà muốn tiết kiệm tiền để mua nhà cần phải hiểu cách thức cho vay đến giá trị. Khoản vay cao hơn từ đánh giá thấp hơn dự kiến có thể nuke tiết kiệm của bạn một cách nhanh chóng.
Điều đó nói rằng, có nhiều chương trình tái cấp vốn "không có thẩm định" để lựa chọn chủ nhà. Việc thiếu thẩm định nhanh hơn quá trình bảo lãnh phát hành, nó cũng làm cho giá trị cho vay không có ý nghĩa đối với những người đi vay đó.
Một vài trong số những chương trình này được đánh dấu dưới đây.
FHA Streamline Refinance
Việc làm mới FHA Refinance là một chương trình tái cấp vốn đặc biệt dành cho chủ nhà với các khoản thế chấp FHA hiện tại.
Các hướng dẫn chính thức cho các yêu cầu thẩm định miễn giảm Refinance FHA Refinance, có nghĩa là các khoản vay với LTV không giới hạn được cho phép.
VA Streamline Refinance
Hợp nhất Refinance của VA là một chương trình tái cấp vốn đặc biệt dành cho những người sở hữu nhà với khoản vay nhà hiện tại của VA.
Tên chính thức của Hợp nhất Refinance của VA Streamline là Khoản vay Refinance Giảm Lãi suất (IRRRL). Tương tự như FHA Streamline, VA Refinance Refinance của VA không yêu cầu thẩm định, cũng không yêu cầu xác minh về thu nhập, việc làm hoặc tín dụng cho hầu hết người đi vay.
USDA hợp lý hóa việc tái tài trợ
Việc tái cấp vốn trực tiếp của USDA dành cho chủ nhà với các khoản thế chấp hiện tại của USDA. Giống như FHA và VA hợp lý hóa các chương trình, việc tái cấp vốn của USDA không cần sự thẩm định về nhà. Chương trình hiện đang trong giai đoạn thí điểm và có mặt tại 19 tiểu bang.