Làm thế nào để đàm phán giải quyết nợ thẻ tín dụng

Nếu bạn thấy mình đọc bài báo này, tỷ lệ cược là bạn muốn biết làm thế nào để đàm phán giải quyết nợ thẻ tín dụng. Nhận ra rằng bạn không cô độc trong nỗ lực này. Trên thực tế, đó là một câu hỏi phổ biến thường được hỏi. Mục tiêu của tôi là cung cấp cho bạn một số thông tin cơ bản về quy trình, một số những cạm bẫy tiềm ẩn và một số hậu quả đáng kinh ngạc của đàm phán nợ thẻ tín dụng mà bạn thậm chí không thể nhận ra.

Trước tiên, trước khi chúng tôi tiếp tục, hãy để tôi chúc mừng bạn về quyết định để giải quyết một vấn đề mà không nghi ngờ gì gây ra căng thẳng cá nhân đáng kể của bạn. Không có gì bí mật trước khi bạn có thể đầu tư và xây dựng sự giàu có cho bản thân và gia đình bạn, bạn phải tiêu hủy nợ thẻ tín dụng vì nó thường là một trong những khoản nợ đắt nhất bạn có thể phải trả; mỗi xu chi phí lãi suất chảy ra ngoài cửa là một đồng xu bạn không thể sử dụng để phát triển danh mục đầu tư cá nhân của bạn.

Thứ hai, hãy để tôi đảm bảo với bạn rằng có thể sống mà không có nợ thẻ tín dụng. Trên thực tế, nợ thẻ tín dụng đơn giản không phải là vấn đề đối với hầu hết các gia đình Mỹ; một bí mật mà không ai ngoài các nhà kinh tế dường như muốn thảo luận. Để cụ thể hơn, khoảng 1 trong số 2 gia đình Mỹ không có nợ thẻ tín dụng hoặc sử dụng thẻ tín dụng cho tiện lợi và điểm, trả hết số dư đầy đủ mỗi tháng.

Bạn có thể gia nhập hàng ngũ của họ. Không phải là bình thường để dành cuộc sống của bạn chôn dưới loại gánh nặng này.

Thứ ba, trước khi bạn xem xét đàm phán nợ thẻ tín dụng, tôi sẽ giả định rằng bạn đã từng thử các kỹ thuật như quả cầu tuyết và bông tuyết, có thể giúp giảm số dư và giải phóng dòng tiền nhanh chóng bằng cách ưu tiên thời gian hoàn trả của bạn theo những cách nhất định.

Cuối cùng, khi chúng tôi nghiên cứu về chủ đề này, bạn cần phải chuẩn bị cho khả năng công ty thẻ tín dụng của bạn có thể không sẵn lòng giải trí hoặc thương lượng giải quyết nợ thẻ tín dụng. Nếu điều này xảy ra, đã đến lúc cân nhắc nghiêm túc về các lựa chọn của bạn với luật sư về phá sản. Trong một số trường hợp, dễ dàng hơn để xây dựng bảng cân đối kế toán cá nhân của bạn sau khi có phán quyết của bạn bị trục xuất, thì càng sớm càng tốt. Một sai lầm phổ biến mà tôi thấy là các cá nhân có ý nghĩa rất tốt để tiêu hủy các tài khoản như 401 (k) hoặc Roth IRA trong một nỗ lực để cứu lấy chính mình khỏi số phận như vậy. Điều này có thể vô cùng là ngốc nghếch vì những tài khoản này thường vượt quá khả năng của chủ nợ trong quá trình tiến hành thủ tục phá sản, có nghĩa là nếu bạn để nguyên khoản nợ đó, có thể bạn có thể ra khỏi tòa án nếu không có nợ với quỹ hưu trí của bạn vẫn đang tạo ra cổ tức, , và tiền thuê.

Thanh toán thẻ tín dụng là gì và tại sao công ty thẻ tín dụng lại đồng ý?

Các công ty thẻ tín dụng, nhiều trong số đó thuộc sở hữu của các ngân hàng, có một số ưu tiên. Thứ nhất, tất nhiên, là tạo ra lợi nhuận cho công ty mẹ và các cổ đông của nó (bạn có thể thực sự là một cổ đông thông qua các quỹ tương hỗ mà bạn nắm giữ trong một tài khoản hưu trí mà không hề nhận ra nó).

Khi điều đó trở nên hiển nhiên rằng ai đó không thể trả được số dư của mình, thì sự thay đổi về ưu tiên của công ty thẻ tín dụng xảy ra có thể giúp bạn đạt được lợi thế. Ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng chỉ quan tâm đến một điều và chỉ một điều: thu được càng nhiều số dư càng tốt và đóng hoặc hạn chế tài khoản của bạn. Tại sao? Điều này cho phép họ tránh được tính toán toàn bộ số tiền trên báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của họ, điều này sẽ khiến chứng khoán sụt giảm, quản lý để có được tiền thưởng thấp hơn và thậm chí có thể giảm thanh toán cổ tức cho các cổ đông.

Nếu bạn tuyên bố phá sản, có thể toàn bộ số dư thẻ tín dụng sẽ bị xóa vì nợ thẻ tín dụng hầu như luôn không có bảo đảm. Điều này có nghĩa là nó không được hỗ trợ bởi một tài sản cụ thể hoặc một đống tài sản mà công ty thẻ tín dụng có thể nắm bắt trong trường hợp vỡ nợ.

Tất cả người cho vay phải tiếp tục là lời hứa không có đảm bảo của bạn rằng bạn sẽ hoàn trả nghĩa vụ. Ngược lại điều này giống như thế chấp nhà của bạn, được bảo đảm bởi bất động sản. Nếu bạn không trả khoản tiền thế chấp đó, ngân hàng có thể tịch thu nhà, bán để bán hoặc bán đấu giá, và thu hồi một số, nếu không phải là tất cả, các quỹ của nó.

Không có một loại tình huống đặc biệt nào, việc nộp đơn khai phá sản sẽ là trường hợp xấu nhất của công ty thẻ tín dụng vì nó sẽ mất tất cả mọi thứ mà bạn đã mở rộng cho bạn. Điều này có nghĩa là họ có thể thường xuyên bị thuyết phục về những thỏa thuận thương lượng cá nhân với khoảng 75% số dư nợ, tha thứ cho những gì bạn nợ với hy vọng nhận lại được điều gì đó.

Một khi bạn nhận ra rằng có rất ít cơ hội bạn trả được nợ thẻ tín dụng của mình, việc thanh toán bằng thẻ tín dụng có thể sẽ bắt đầu một số cuộc gọi điện thoại đến công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và có thể là một vài thư .

Việc đàm phán nợ thẻ tín dụng làm việc như thế nào?

Nếu bạn đã bỏ lỡ một số khoản thanh toán và nhận ra rằng không có khả năng toán học thì bạn sẽ có thể hoàn trả nợ thẻ tín dụng của mình, có thể là điểm tín dụng của bạn đã bị đánh trúng. Nếu bạn muốn thử và làm việc riêng với công ty thẻ tín dụng trước khi đẩy nút hạt nhân (phá sản), quy trình bắt đầu khi bạn gọi hoặc viết thư cho họ. Đây có thể là một trải nghiệm bực bội mà sẽ đòi hỏi những cuộc trò chuyện dài với nhiều người qua nhiều ngày hoặc vài tuần.

Thông thường, bạn sẽ muốn giải thích rằng 1) bạn đang xem xét phá sản nhưng không muốn phải nộp, và 2) bạn đang hy vọng làm việc trong đàm phán nợ thẻ tín dụng để bạn có thể đảm bảo rằng công ty thẻ tín dụng nhận được một số tiền của nó trở lại ngay cả khi nó không phải là số tiền đầy đủ, đó là tốt hơn so với không có gì.

Nếu công ty thẻ tín dụng sẵn sàng giải trí cho ý tưởng giải quyết nợ thì tỷ lệ cược sẽ cao nếu họ muốn có một trong những cách sắp xếp sau.

Một khoản thanh toán nợ thẻ tín dụng tổng cộng

- Điều này có lẽ là cách dễ dàng nhất để đàm phán vì rất nhiều doanh nghiệp sẽ sẵn sàng bỏ đi một đống tiền mặt, cắt lỗ. Nếu bạn đã nhận được tiền thưởng tại nơi làm việc, thừa kế hoặc sẵn sàng truy cập tiền tiết kiệm của mình, bạn sẽ thanh toán một lần để đổi lấy sự tha thứ cho toàn bộ số dư còn lại. Tốt nhất bạn có thể hy vọng là 25 ¢ so với đồng đô la - e. g. , nếu bạn nợ $ 5, 000, thanh toán $ 1, 250. Ngay cả khi đó, đó không phải là một tình huống phổ biến. Một số công ty có thể muốn 40 ¢ cho đồng USD, trong khi một số khác có thể muốn nhiều hơn.

1. Một kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập và chi phí của bạn - Lựa chọn thứ hai tốt nhất, công ty thẻ tín dụng có thể sẵn sàng đóng băng nợ dư nợ hiện tại của bạn và tìm ra một số loại lịch trả nợ có cấu trúc với mức lãi suất thấp hơn. Bằng cách này, trong một thời gian vài năm, bạn có thể trả hết số dư mà không phải lo lắng về chi phí lãi suất 15%, 20% hoặc cao hơn.
2. Thỏa ước Nhẫn tạm Tạm thời - Thông thường trong những khoản như nợ cho vay sinh viên, việc sắp xếp nhẫn nại có thể được sử dụng thành công trong giải quyết nợ thẻ tín dụng được thương lượng. Về cơ bản, điều này có nghĩa là số dư tài khoản của bạn sẽ bị đóng băng, mức lãi suất được giới hạn ở mức tiền nhất định mà không phải trả lệ phí hoặc phạt trễ, và sẽ không có khoản thanh toán nào trong một khoảng thời gian nhất định. Điều này sẽ cung cấp cho bạn phòng thở đủ để thu thập các khoản tiền để trả nợ của bạn đầy đủ trong cân bằng mà không giảm thêm và xa hơn nữa do sự chuyên chế của kép.
3. Những bất lợi lớn đối với việc xử lý nợ bằng thẻ tín dụng Rất ít điều trong cuộc sống không có nhược điểm và giải quyết nợ thẻ tín dụng được thương lượng không phải là ngoại lệ. Lưu ý rằng:

Ngay khi bạn thông báo với công ty phát hành thẻ tín dụng rằng bạn có vấn đề về tài chính, quyền truy cập vào thẻ tín dụng của bạn gần như chắc chắn sẽ bị cắt, tài khoản bị đóng băng và các khoản phí trong tương lai bị từ chối.

Số dư nợ thẻ tín dụng được xoá sẽ được coi là thu nhập chịu thuế cho các mục đích của thuế thu nhập liên bang, tiểu bang và địa phương. Ví dụ: nếu thuế suất thuế của bạn đã kết hợp là 25% và bạn đã tha nợ thẻ tín dụng $ 10,000, hóa đơn thuế của bạn sẽ cao hơn $ 2, 500 so với năm thuế mà trong đó sự tha thứ đã xảy ra. Nếu tổng số nợ được tha là $ 600 trở lên, người cho vay sẽ cung cấp cho bạn Mẫu 1099-C, Hủy Diệt nợ để sử dụng trong hồ sơ thuế cá nhân của bạn. Đừng cố tránh việc này vì IRS sẽ được thông báo bởi người cho vay.

• Tùy thuộc vào các chi tiết cụ thể của cách thức phát hành, đàm phán giải quyết nợ thẻ tín dụng có thể dẫn đến điểm số tín dụng thấp hơn đáng kể. Điều này có thể tạm thời hạ thấp khả năng tiếp cận vốn của bạn từ các nguồn vay khác như bạn hiện nay được xem là một rủi ro lớn hơn.Những người cho vay khác có thể tính bạn mức lãi suất cao hơn để bù đắp cho xác suất vỡ nợ cao của bạn. Ở một số tiểu bang, chi phí bảo hiểm của bạn cho những thứ như bảo hiểm ô tô có thể tăng lên. Tất nhiên, độ dài và mức độ nghiêm trọng của các kết quả này sẽ trở nên tồi tệ hơn với việc nộp đơn khai phá sản để vẫn có thể có giá trị để đi qua thỏa thuận. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nó không phải là tất cả cupcakes và rainbows.
• Điểm mấu chốt là thoả thuận giải quyết nợ bằng thẻ tín dụng có thể là một cách hiệu quả để bạn tránh tòa án về phá sản, công ty thẻ tín dụng thu hồi một phần tiền và cả hai bên bắt đầu xây dựng lại những thiệt hại đã thực hiện đối với cán cân tương ứng tờ và báo cáo thu nhập từ sự thất bại. Có khả năng, điều lớn nhất ngăn cản bạn xem xét nó, nếu bạn thực sự tuyệt vọng để có được kiểm soát tài chính của bạn, là niềm tự hào. Nó không đáng. Xem xét hút nó lên, chịu đau tạm thời, và bắt đầu để có được cuộc sống tài chính của bạn trở lại đúng hướng.