Bạn cần bảo hiểm khủng bố?

Trong năm 1995 và 2014, 510 cuộc tấn công khủng bố xảy ra ở Hoa Kỳ. Với số liệu thống kê này, bạn có thể tự hỏi liệu công ty của bạn có nên mua bảo hiểm khủng bố hay không. Trước khi đưa ra quyết định, bạn cần phải đánh giá rủi ro của mình. Bạn cũng nên hiểu những gì bảo hiểm khủng bố làm, và không, bao gồm.

Rủi ro là gì?

Một cuộc tấn công khủng bố có thể ảnh hưởng đến doanh nghiệp của bạn bằng nhiều cách.

• Thiệt hại về tài sản Một cuộc tấn công có thể gây thiệt hại vật chất cho các tòa nhà, xây dựng nội dung, xe cộ và tài sản khác do doanh nghiệp của bạn sở hữu.
• Mất thu nhập và các khoản chi phí phụ trội Một cuộc tấn công có thể làm hỏng cơ sở của công ty bạn, buộc nó phải đóng cửa cho đến khi việc sửa chữa hoàn tất. Việc tắt máy có thể khiến doanh nghiệp của bạn mất một khoản thu nhập đáng kể. Mặc dù công ty của bạn có thể tiếp tục hoạt động tại một địa điểm tạm thời, nhưng có thể sẽ phải chịu thêm chi phí cho việc di chuyển và thuê. Ngay cả khi tài sản của công ty bạn không bị hư hỏng, nó có thể bị mất thu nhập nếu các cơ quan chính phủ ngăn chặn việc tiếp cận doanh nghiệp của bạn.
• Tổn thương nhân viên Các cuộc tấn công khủng bố thường liên quan đến việc sử dụng bom hoặc các thiết bị gây cháy khác. Đây có thể gây thương tích nghiêm trọng cho nhân viên của bạn.
• Các vụ kiện Nạn nhân của các hành vi khủng bố có thể đệ đơn kiện bên thứ ba đối với các doanh nghiệp. Chẳng hạn, nạn nhân có thể khẳng định rằng công ty của bạn không đảm bảo an toàn cho cơ sở của họ sẽ khiến khách hàng dễ bị tấn công.

Các công ty bảo hiểm về tài sản và trách nhiệm pháp lý phải tuân theo luật liên bang được gọi là Đạo luật Bảo hiểm rủi ro Khủng bố (TRIA).

Luật đã được thông qua vào năm 2002. Nó đòi hỏi các công ty bảo hiểm tài sản và trách nhiệm thương mại phải cung cấp bảo hiểm khủng bố cho người có hợp đồng. Nếu một chủ hợp đồng từ chối bảo hiểm, một công ty bảo hiểm có thể đưa một loại trừ khủng bố vào chính sách.

- Trách nhiệm không phải

không

áp dụng đối với tự động thương mại, trách nhiệm nghề nghiệp (ngoài trách nhiệm của giám đốc và nhân viên), bồi thường cho công nhân, trộm cắp, trộm cắp, cuộc sống và sức khoẻ, hoặc các chính sách bảo hiểm cá nhân.

Các công ty bảo hiểm không được loại trừ khủng bố theo các chính sách này. Vì vậy, nhân viên bị thương trong công việc do một cuộc tấn công khủng bố sẽ được hưởng các khoản trợ cấp theo chính sách bồi thường cho nhân viên của bạn. Tương tự, thiệt hại đối với ô tô do công ty sở hữu bằng một cuộc tấn công khủng bố nên được bảo vệ bởi chính sách tự động thương mại của bạn, giả định rằng chiếc xe đó được bảo hiểm cho thiệt hại vật lý tự động. Bảo hiểm cho các văn bản chứng chỉ TRIA tạo ra cơ chế chia sẻ tổn thất giữa chính phủ liên bang và các công ty bảo hiểm thương mại. Chính phủ đồng ý chia sẻ thiệt hại vượt quá ngưỡng quy định. Để đổi lại, các hãng bảo hiểm đồng ý thực hiện bảo hiểm khủng bố. Thỏa thuận chỉ áp dụng

các hành động khủng bố được chứng nhận

.Thuật ngữ này được định nghĩa trong luật. Để có đủ điều kiện như là một hành động được chứng nhận, hành vi khủng bố phải đáp ứng tất cả các đặc điểm sau:

là hành vi bạo lực hoặc hành động nguy hiểm đến tính mạng, tài sản hoặc cơ sở hạ tầng của con người do một hoặc nhiều người trong một cố gắng ép buộc thường dân Hoa Kỳ hoặc gây ảnh hưởng đến chính sách hoặc hành động của chính phủ Hoa Kỳ bằng cách cưỡng bức gây thiệt hại ở Hoa Kỳ (hoặc ở nước ngoài trên tàu Hoa Kỳ hoặc tại các cơ quan Hoa Kỳ) gây thiệt hại tài sản và thiệt hại trên $ 5 triệu được chứng nhận bởi các quan chức chính phủ Hoa Kỳ

• TRIA không yêu cầu các công ty bảo hiểm phải có các hành vi khủng bố không đáp ứng được các yêu cầu nêu trên. Trong ngành bảo hiểm, các hành vi không đủ tiêu chuẩn là hành vi được chứng nhận có thể được gọi là "các hành vi khác" hoặc "hành vi không được chứng nhận" về khủng bố.
• Xác nhận bảo hiểm của chủ nghĩa khủng bố
• Các chủ doanh nghiệp nhỏ thường nhận được bảo hiểm khủng bố thông qua chứng thực được thêm vào tài sản hoặc chính sách trách nhiệm pháp lý. Một số công ty bảo hiểm sử dụng các xác nhận khủng bố do ISO phát triển. Những người khác sử dụng xác nhận độc quyền của riêng họ.
• Các xác nhận về khủng bố thường hạn chế phạm vi bảo hiểm đối với các hành vi được chứng nhận. Nếu một hành động gây khủng bố làm hư hỏng tài sản của công ty bạn và hành động đó được chứng nhận, thì sự phá hoại của bạn phải được bao gồm trong xác nhận khủng bố của bạn.
• Một sự thay thế cho một sự chứng thực khủng bố là một chính sách khủng bố độc lập.

Mức độ bao phủ này thường chỉ dành cho các công ty lớn và vừa. Nó bao gồm những tổn thất do hành động khủng bố gây ra dù họ có được chứng nhận hay không. Một chính sách độc lập cũng có thể bao gồm các hành vi đã phạm sai quy định ở Hoa Kỳ

Loại trừ và Hạn chế

Nhiều xác nhận về sự bao phủ của khủng bố được sử dụng bởi các công ty bảo hiểm tài sản và trách nhiệm pháp lý thương mại có các loại trừ. Một loại trừ chung áp dụng cho các hành vi sử dụng vật liệu hạt nhân, sinh học, hóa học, hay phóng xạ. Loại trừ này sẽ loại bỏ phạm vi bảo hiểm cho thương tích hoặc thiệt hại do bức xạ phóng ra bởi "quả bom bẩn".

Một sự loại trừ khác được tìm thấy trong các xác nhận khủng bố áp dụng cho các hành vi không được chứng nhận. Ở nhiều tiểu bang, các hành vi không được chứng nhận có thể bị loại trừ chỉ khi chúng gây thiệt hại nghiêm trọng. Ví dụ, một hành động không được chứng nhận có thể bị loại trừ theo chính sách trách nhiệm pháp lý chỉ khi nó gây ra cái chết hoặc thương tích nghiêm trọng cho 50 người hoặc nhiều hơn. Theo một chính sách về bất động sản, một hành động không được chứng nhận chỉ có thể bị loại trừ nếu nó gây thiệt hại hơn $ 25 triệu trong tài sản bảo hiểm.

TRIA không bao gồm các tổn thất do chiến tranh gây ra. Hầu hết chính sách về trách nhiệm pháp lý và tài sản đã loại trừ nguy cơ này. Nếu chủ nghĩa khủng bố được bảo vệ theo chính sách tài sản hoặc trách nhiệm, chiến tranh vẫn bị loại trừ.

Gây sát thương hỏa hoạn

Khi những kẻ khủng bố đâm vào hai chiếc máy bay vào Trung tâm Thương mại Thế giới vào năm 2001, nhiên liệu phản lực trong các máy bay đã đốt lửa lớn. Các vụ hỏa hoạn làm cho thép ở Tháp đôi thất bại, và các tòa nhà sụp đổ.

Tại một số tiểu bang (được gọi là các tiểu bang về chính sách hỏa hoạn tiêu chuẩn), các công ty bảo hiểm tài sản phải trang trải thiệt hại do hỏa hoạn gây ra từ hành động khủng bố.Hậu quả thiệt hại do cháy phải được bảo hiểm ngay cả khi chủ nghĩa khủng bố bị loại trừ theo chính sách. Do đó, nếu tài sản được bảo hiểm nằm trong một chính sách về tình trạng lửa tiêu chuẩn, và chính sách loại trừ chủ nghĩa khủng bố thì việc loại trừ phải có ngoại lệ đối với những thiệt hại do cháy gây ra.

Trong các chính sách hỏa hoạn tiêu chuẩn, yêu cầu về tổn thất tiếp theo chỉ áp dụng cho

tổn thất trực tiếp

do lửa. Các công ty bảo hiểm không bắt buộc phải trang trải các khoản thu nhập kinh doanh hoặc tổn thất chi phí phát sinh từ hành động khủng bố. Nếu bạn không chắc chắn liệu doanh nghiệp của bạn hoạt động trong một chính sách về tình trạng lửa chuẩn, hãy yêu cầu đại lý hoặc nhà môi giới của bạn làm rõ.

Tiết lộ thông tin về chủ nghĩa khủng bố

TRIA yêu cầu các công ty bảo hiểm đưa ra những tiết lộ nhất định về luật pháp trong các chính sách về bất động sản và trách nhiệm pháp lý.

Quyền mua bảo hiểm: Người mua bảo hiểm có quyền mua bảo hiểm cho các hành vi khủng bố được chứng nhận theo các chính sách về tài sản và trách nhiệm pháp lý. Lỗ hổng:

Theo TRIA, tổn thất bảo hiểm được giới hạn ở mức 100 tỷ đô la. Nếu một hành động được chứng nhận đã tạo ra 100 tỷ đô la trong tổn thất được bảo hiểm và công ty bảo hiểm của bạn đã bị khấu trừ, cả nhà bảo hiểm và chính phủ liên bang của bạn sẽ không phải chịu thêm tổn thất.

Phí bảo hiểm Khủng bố:

• Nếu hãng bảo hiểm của bạn tính phí bảo hiểm cho các hành vi khủng bố đã được chứng nhận, khoản phí bảo hiểm phải được ghi trong chính sách. Sự tham gia của chính phủ:
• Chính phủ liên bang sẽ chia sẻ tổn thất khủng bố với công ty bảo hiểm của bạn khi công ty bảo hiểm của bạn đã thanh toán khoản tiền đó (được khấu trừ). Bạn nên mua Bảo hiểm Khủng bố?
• Bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm khủng bố? Câu trả lời phụ thuộc vào tính chất và địa điểm kinh doanh của bạn. Dưới đây là một số điều cần suy nghĩ về: Loại hình kinh doanh:
• Các doanh nghiệp trong một số ngành công nghiệp có thể có nguy cơ lớn hơn trung bình về một cuộc tấn công khủng bố. Các ngành công nghiệp này bao gồm chính phủ, quân đội, năng lượng (dầu, khí đốt, điện), hóa chất, phương tiện truyền thông (báo chí, tạp chí vv), vận tải (bao gồm sân bay và hệ thống vận tải), giải trí và khách sạn. Địa điểm kinh doanh:

Các nhà khủng bố có xu hướng nhắm mục tiêu các khu vực có dân số đông hoặc thu hút được nhiều khách truy cập.

Yêu cầu cho thuê:

• Một số chủ nhà yêu cầu người thuê của họ mua bảo hiểm khủng bố. Kiểm tra các điều khoản của hợp đồng của bạn. Các cuộc tấn công có thể không được chứng nhận:
• Thực tế là một cuộc tấn công khủng bố có hậu quả nghiêm trọng không đảm bảo rằng nó sẽ được chứng nhận. Cuộc tấn công năm 2013 tại Marathon Boston giết chết ba người và bị thương trên 160. Các vụ tấn công cũng gây ra ít nhất 160 thiệt hại tài sản thương mại và yêu cầu thu nhập doanh nghiệp. Tuy nhiên, cuộc tấn công không bao giờ được chứng nhận. Quy trình Chứng nhận:
• Chính phủ sẽ cần thời gian để thu thập dữ liệu tổn thất để xác định xem ngưỡng 5 triệu đô có bị vi phạm hay không. Việc này có thể mất vài tháng hoặc nhiều năm. Theo Hệ thống thông tin bảo hiểm, chi phí bảo hiểm: Chi phí bảo hiểm:
• Mức độ bao phủ của khủng bố thường có giá từ $ 19 đến $ 49 cho mỗi triệu đô la giá trị được bảo hiểm.Chi phí này thường chiếm từ 3 đến 5 phần trăm tổng phí bảo hiểm tài sản.