Bạn có nợ quá nhiều cho tuổi của bạn?

Nếu bạn mất nhiều thời gian hơn dự tính để trả nợ cho sinh viên hoặc nợ thẻ tín dụng thì bạn sẽ không đơn độc. Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, nhiều người vay vẫn còn chẻ ở những khoản nợ cho vay sinh viên sau khi rời trường.

Nợ tăng lên

Kể từ năm 2004, dư nợ cho vay học sinh còn lại đã tăng lên cho mọi lứa tuổi - từ hai mươi đến sáu mươi một phần, chỉ mới ra trường và sáu mươi một phần gần đến lúc nghỉ hưu.

Ví dụ, trong năm 2015, người tiêu dùng trên 60 tuổi nợ nhiều hơn tám lần số nợ vay của sinh viên so với nhóm tuổi của họ được thực hiện một thập kỷ trước đó.

Trong khi đó, nợ thẻ tín dụng tập thể của người Mỹ gần đây đã vượt qua mức 1 nghìn tỷ đô la, theo Cục Dự trữ Liên bang, trong khi giá nhà đất đã tăng vọt.

Các khoản nợ của người tiêu dùng cao hơn làm cho họ khó khăn hơn trong việc dành đủ tiền để nghỉ hưu. Theo một cuộc khảo sát năm 2017 của Bankers Life Center về việc nghỉ hưu an toàn, chỉ 34% trẻ em có thu nhập trung bình trong độ tuổi từ 52 đến 70 mong muốn nghỉ hưu mà không có bất kỳ khoản nợ kéo dài nào vào ngân quỹ hiện có của họ.

Nếu bạn nợ vài ngàn đô la nợ không liên quan đến thế chấp, bạn cần phải hành động ngay bây giờ để trả nợ của bạn để bạn có thể bỏ tiền vào những ưu tiên khác.

Nhận Ưu tiên của Bạn Thẳng

Các ưu tiên này trông như thế nào? Các nhà hoạch định tài chính thường khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 10 đến 15 phần trăm thu nhập của bạn mỗi năm để nghỉ hưu, và một nguyên tắc phổ biến ngày càng phổ biến cho thấy 20 phần trăm.

Bạn cũng nên dành tiền cho các khoản tiết kiệm khẩn cấp - ít nhất ba đến sáu tháng phí sinh hoạt - vì vậy bạn không phải dùng thẻ tín dụng để bù đắp bất ngờ.

Nếu bạn nợ quá nhiều tiền mà bạn không có khả năng để đạt được những mục tiêu tiết kiệm cơ bản, thì khoản vay của bạn quá cao.

Công ty dịch vụ tài chính Fidelity Investments khuyến cáo đạt được mức tiết kiệm nhất định theo từng thập kỷ.

Công ty nói rằng bạn phải tiết kiệm ít nhất một lần tiền lương vào thời điểm bạn lần lượt 30 tuổi, ba lần tiền lương vào thời điểm bạn lần lượt 40, sáu lần tiền lương vào thời điểm bạn lần lượt 50, tám lần tiền lương của bạn vào thời điểm bạn lần lượt 60 tuổi và gấp 10 lần tiền lương vào thời điểm bạn chuyển sang tuổi 67.

Khi bạn đạt đến những cột mốc lịch sử này, bạn sẽ khấu trừ các khoản nợ không thế chấp khỏi tổng số tiền tiết kiệm của bạn. Nếu nợ của bạn đang giữ giá trị ròng của bạn ở dưới mức cần thiết, thì bạn đã có quá nhiều - và các khoản thanh toán lãi suất bạn đang có trên đường chân trời có thể đẩy bạn thậm chí còn xa khỏi con đường.

Có nợ của bạn để bạn tiết kiệm không?

Để biết được lịch trình tiết kiệm tích cực như thế nào có nghĩa là bạn có đủ khả năng vay mượn, hãy lấy máy tính và trừ đi số tiền bạn hy vọng tiết kiệm được mỗi năm từ thu nhập hàng năm của bạn.Sau đó, sử dụng ngân sách hàng tháng của bạn để đánh giá số tiền bạn phải bỏ ra để thanh toán khoản vay.

Chẳng hạn giả sử bạn đang ở độ tuổi 30, kiếm 50.000 đô la và chi tiêu khoảng 30 phần trăm thu nhập của bạn về nhà ở. Sau khi bỏ ra 13.000 đô la Mỹ một năm vào quỹ hưu trí của bạn, bạn sẽ chỉ có 22.000 đô la một năm - tương đương khoảng 1 đô la một tháng - còn sót lại để trả cho các khoản nợ khác, chẳng hạn như khoản vay của sinh viên và nợ thẻ tín dụng như tất cả các chi phí hàng tháng khác của bạn, chẳng hạn như thực phẩm, chăm sóc trẻ em, tiện ích và giải trí.

Xem xét chi phí về lương thực, khí đốt và xe hơi cao, chăm sóc trẻ em và các chi phí sinh hoạt thường lệ khác, và đó không phải là rất nhiều tiền để chi tiêu cho việc thanh toán khoản vay.

Ngay cả khi tăng thu nhập hàng năm sẽ không làm cho dễ dàng hơn để mang nợ quá mức. Ví dụ, nếu bạn 50 tuổi, kiếm 70.000 đô la và vẫn chi tiêu 30 phần trăm thu nhập của bạn cho một khoản thanh toán thế chấp, sau đó bạn sẽ chỉ có 2 đô-la 250 đô la một tháng còn lại sau khi dành ra tiền để nghỉ hưu để chi trả khoản vay và các chi phí cần thiết khác.

Bottom Line

Nếu khoản tiền vay của bạn đang giữ bạn khỏi việc tiết kiệm chi phí cho tương lai của bạn thì bạn hầu như chắc chắn có quá nhiều nợ. Càng gần bạn nghỉ hưu, bạn nên cố gắng giảm bớt khoản tiền vay. Điều cuối cùng bạn muốn là cho nợ còn sót lại để uốn nắn quỹ hưu trí của bạn và buộc bạn phải vay nhiều hơn chỉ để làm cho kết thúc đáp ứng.