Tất cả Về Thanh toán Dưới Dưới - Khái niệm cơ bản, Ưu đãi & Giảm giá

Khi bạn mua thứ gì đó bằng tiền vay (cho dù đó là nhà cửa, xe hơi hay thời gian của người khác) bạn sẽ trả bằng nhiều cách khác nhau. Để có được khoản vay đúng, bạn cần phải hiểu những lựa chọn đó là gì và làm thế nào một mảnh puzzle ảnh hưởng đến các phần khác. Các loại thanh toán bạn thực hiện bao gồm:

• Tiền trả ban đầu
• Các khoản thanh toán định kỳ đang được thực hiện (thanh toán hàng tháng, ví dụ)
• Trong một số trường hợp, thanh toán một lần bổ sung (thanh toán tùy chọn để giảm nợ hoặc trả tiền vay tắt hoàn toàn)

Giống như nhiều thứ,

cách mọi thứ bắt đầu là cái gì đó sẽ giúp bạn hoặc ám ảnh bạn trong nhiều năm tới, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu được khoản thanh toán ban đầu. Một khi bạn đã làm điều đó, hãy bắt đầu tiết kiệm để kế hoạch của bạn thành công. Thanh toán Down là gì?

Thanh toán trước là thanh toán trước để bạn mua hàng. Đây là phần giá mua mà

bạn phải trả cho mình (ngược lại với việc mượn). Khoản tiền đó đến từ khoản tiền tiết kiệm cá nhân của bạn và là tiền mặt mà bạn mang về bàn. Tất nhiên, các khoản thanh toán dưới đây hiếm khi ở dạng giấy thực tế tiền mặt. Trong phần lớn trường hợp bạn sẽ mang séc hoặc thanh toán bằng điện tử.

Các khoản thanh toán trễ thường, nhưng không phải luôn luôn, là một phần của khoản vay. Khi bạn thấy phiếu mua hàng "không xuống", không yêu cầu phải thanh toán trước. Tuy nhiên, thật khéo léo khi tạo phiếu mua hàng. Khoản thanh toán xuống thường bao gồm một phần trăm có ý nghĩa của tổng giá mua (chẳng hạn như 20%). Khoản còn lại của khoản vay được thanh toán theo thời gian với các khoản thanh toán theo định kỳ - trừ khi bạn trả hết nợ trước bằng cách viết một séc lớn hoặc tái cấp vốn.

Ví dụ:

bạn mua nhà với giá $ 100,000 (bỏ qua chi phí đóng cửa). Bạn đã cố gắng tiết kiệm 20.000 đô la cho mục đích này, và bạn mang séc của người thu ngân để thanh toán 20.000 đô la (tức là 20% giá mua). Kết quả là, bạn sẽ mượn $ 80,000, bạn có thể trả hết tiền thế chấp 30 năm. Bao nhiêu để thanh toán?

Nói chung, bạn có thể chọn cách thanh toán bằng tiền lớn và quyết định không phải lúc nào cũng dễ dàng.

Một số người tin rằng lớn hơn luôn tốt hơn, trong khi những người khác lại muốn giữ các khoản thanh toán nhỏ nhất có thể. Bạn sẽ phải đánh giá ưu và khuyết điểm và tự quyết định.

Một khoản thanh toán trễ lớn hơn

sẽ duy trì mức vay tối thiểu. Càng trả nhiều tiền mặt, tiền vay càng nhỏ. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả ít hơn tổng chi phí lãi trong suốt thời gian khoản vay, và bạn cũng sẽ được hưởng các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Để xem cách hoạt động này cho chính mình, hãy lấy số từ bất kỳ khoản vay nào bạn đang cân nhắc và cắm chúng vào máy tính cho vay. Thử nghiệm với việc thay đổi số dư khoản vay và xem các con số khác điều chỉnh như thế nào. Một khoản thanh toán lớn có thể giúp bạn giảm chi phí theo nhiều cách.Ví dụ, bạn có thể nhận được một mức lãi suất thấp hơn nếu bạn đặt nhiều hơn xuống. Các nhà cho vay muốn xem các khoản thanh toán giảm lớn hơn vì họ có thể dễ dàng lấy lại tiền nếu bạn không trả được nợ vay (và họ phải trả nhiều hơn khi rủi ro của họ lớn hơn). Bạn cũng có thể né tránh bảo hiểm thế chấp và các khoản phí khác với khoản thanh toán trước lớn hơn.

Việc thanh toán hàng tháng thấp sẽ giúp cuộc sống dễ dàng hơn trong tương lai. Nếu thu nhập của bạn thay đổi (ví dụ như do mất việc làm), thấp hơn

yêu cầu thanh toán hàng tháng cho bạn thêm phòng lắc lư. Hơn nữa, các khoản thanh toán thấp giúp bạn dễ dàng vay thêm trong tương lai. Các nhà cho vay muốn thấy rằng bạn có đủ thu nhập đủ để đáp ứng các nghĩa vụ hàng tháng của bạn, và họ đánh giá điều này với tỷ lệ nợ / thu nhập.

Nếu bạn cần truy cập vào tiền thì sao? Trong một số trường hợp bạn có thể mượn bất cứ thứ gì bạn mua. Trong ví dụ trên, bạn có thể không nhúng vào 20.000 đô la Mỹ mà bạn đầu tư vào nhà của bạn bởi vì người cho vay ngại do vay trên 80% cho đến giá trị. Nhưng nếu bạn ban đầu giảm hơn 20% hoặc bạn đã đủ may để thưởng thức giá cả, bạn có thể rút một số tiền đó ra bằng khoản vay mua nhà tại nhà.

Một khoản thanh toán nhỏ hơn

là tốt đẹp vì các lý do rõ ràng: bạn không phải đến với số tiền nhiều như vậy. Tiết kiệm 20% cho việc mua nhà có thể mất nhiều năm. Nếu bạn làm xảy ra để tiết kiệm một số tiền lớn, thật đáng sợ nếu bạn chia hết mọi khoản tiền đó - nếu như có chuyện gì đó xảy ra (xe của bạn bị hỏng, vấn đề sức khoẻ phát sinh, vân vân)? Đặt tất cả tiền mặt của bạn vào nhà hoặc xe hơi có nghĩa là bạn đã có tất cả tiền của bạn gắn liền với cái gì đó có thể là khó khăn để bán, và một số người không cảm thấy thoải mái với điều đó.

Đặc biệt khi nói đến việc mua nhà, các khoản thanh toán từ nhỏ trở nên hấp dẫn. Bạn có thể mua vài năm trước đó, và bạn giữ tiền mặt trong tay cho những cải tiến không thể tránh được và sửa chữa. Nhưng việc giảm dưới 20% có thể làm bạn mất (ít nhất là tạm thời - xem bên dưới).

Cuối cùng, bạn sẽ muốn xem xét chi phí cơ hội. Bạn có thể thích sử dụng khoản tiền này cho các mục đích khác, chẳng hạn như tiết kiệm hưu trí hoặc phát triển doanh nghiệp của bạn.

Tất nhiên, quyết định là cá nhân, và sự lựa chọn đúng tùy thuộc vào nhiều yếu tố. Lý tưởng nhất là bạn đã có một quỹ khẩn cấp khẩn cấp để đối phó với bất kỳ sự ngạc nhiên nào và bạn sẽ không bị cướp từ quỹ đó để thực hiện khoản thanh toán xuống.

Các yêu cầu của người cho vay

Những người cho vay đặt ra khoản thanh toán xuống tối thiểu bắt buộc (nhưng tất nhiên bạn có thể trả thêm tiền nếu muốn). Một lần nữa, một khoản thanh toán giảm lớn hơn sẽ làm giảm rủi ro cho người cho vay: nếu họ tịch thu nhà hoặc thu hồi xe của bạn, họ không phải bán nó với đồng đô la hàng đầu để thu hồi vốn đầu tư.

Các khoản thanh toán giảm lớn hơn cũng có thể có tác động tâm lý. Họ cho thấy bạn có "da trong trò chơi" - và bạn

làm . Do đó, bạn có nhiều khả năng tiếp tục thanh toán (đi bộ sẽ tốn kém). Từ góc nhìn khác, khoản thanh toán xuống cho thấy các nhà cho vay mà bạn sẵn sàng và có thể đưa ra một phần giá mua, vì vậy họ sẵn sàng chấp nhận các khoản vay. Một số yêu cầu chung là gì? Với việc mua nhà, 20% là một con số quan trọng. Trả ít nhất 20% cho phép bạn tránh phải trả tiền bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI), bảo vệ người cho vay của bạn nếu bạn không trả được tiền vay. Nếu bạn không thể mang 20% ​​vào bảng, một khoản vay FHA có thể là một lựa chọn khả thi, chỉ cần 3% 5% (nhưng bạn vẫn phải trả tiền bảo hiểm, và bạn sẽ muốn đánh giá xem bạn có hay không, ở một vị trí tốt để mua).

Đối với khoản vay tự động, người cho vay có thể yêu cầu giảm ít nhất 10%. Tuy nhiên, một số nhà cho vay sẵn sàng cho phép tối đa 110% LTV (dựa trên các giá trị Kelley Blue Book).

Trong hầu hết các trường hợp, khoản thanh toán xuống là "tiền mặt" (hoặc nhiều khả năng là séc, lệnh chuyển tiền hoặc chuyển khoản ngân hàng). Nhưng tiền mặt không phải lúc nào cũng cần thiết. Ví dụ, đất đôi khi có thể được sử dụng như một khoản thanh toán xuống khi xin vay xây dựng.