Ngân hàng Bán lẻ: Định nghĩa, Các loại, Tác động Kinh tế

Định nghĩa: Ngân hàng bán lẻ cung cấp dịch vụ tài chính cho các gia đình và doanh nghiệp nhỏ. Ba chức năng quan trọng nhất là quản lý tín dụng, tiền gửi và tiền.

Thứ nhất, các ngân hàng này cho người tiêu dùng tín dụng mua nhà, xe hơi và đồ đạc. Chúng bao gồm các khoản vay thế chấp, cho vay tự động và thẻ tín dụng. Chi tiêu người tiêu dùng cuối cùng dẫn đến gần 70% nền kinh tế Mỹ. Họ cung cấp thêm thanh khoản cho nền kinh tế theo cách này.

Tín dụng cho phép mọi người chi tiêu thu nhập trong tương lai ngay bây giờ. Các ngân hàng bán lẻ cũng cho vay doanh nghiệp nhỏ. Các công ty nhỏ này tạo ra 65 phần trăm của tất cả các công việc mới khi họ phát triển.

Thứ hai, các ngân hàng bán lẻ cung cấp nơi an toàn cho người dân tiền gửi tiền của họ. Các tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các sản phẩm tài chính khác có tỷ suất lợi nhuận cao hơn so với việc nhét tiền của họ dưới nệm. Các ngân hàng dựa vào lãi suất trên lãi suất của quỹ Fed và lãi suất trái phiếu kho bạc. Đó là lý do tại sao chúng tăng lên và rơi theo thời gian. Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang đảm bảo hầu hết các khoản tiền gửi này.

Thứ ba, các ngân hàng bán lẻ cho phép bạn

quản lý tiền của bạn bằng các tài khoản kiểm tra và thẻ ghi nợ. Điều đó có nghĩa là bạn không phải làm tất cả các giao dịch của bạn với hóa đơn và đồng đô la. Tất cả điều này có thể được thực hiện trực tuyến, làm cho nó thêm tiện lợi. Các loại ngân hàng bán lẻ

Hầu hết các ngân hàng lớn nhất của Mỹ đều có bộ phận ngân hàng bán lẻ.

Bao gồm Ngân hàng Mỹ, JP Morgan Chase, Wells Fargo và Citigroup. Ngân hàng bán lẻ chiếm tới 50-60% tổng doanh thu của các ngân hàng này.

Có nhiều ngân hàng cộng đồng nhỏ hơn. Họ tập trung xây dựng mối quan hệ với người dân ở các thị trấn, thành phố và vùng của họ. Họ thường có ít hơn 1 tỷ USD trong tổng tài sản.

Các công đoàn tín dụng là một loại ngân hàng bán lẻ. Họ hạn chế các dịch vụ cho nhân viên của công ty hoặc trường học. Họ hoạt động như những tổ chức phi lợi nhuận. Điều đó có nghĩa là họ có thể cung cấp các điều khoản tốt hơn cho người tiết kiệm và người đi vay bởi vì họ không tập trung vào lợi nhuận như các ngân hàng lớn hơn.

Tiết kiệm và cho vay là các ngân hàng bán lẻ nhắm tới các khoản thế chấp. Họ đã gần như biến mất kể từ cuộc Khủng hoảng Tiết kiệm và Khoản vay năm 1989.

Cuối cùng, ngân hàng Sharia phù hợp với việc cấm Hồi giáo chống lại lãi suất. Vì vậy, người đi vay chia sẻ lợi nhuận với ngân hàng thay vì trả lãi. Chính sách này giúp các ngân hàng Hồi giáo tránh được cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Họ không đầu tư vào các dẫn xuất rủi ro. Các ngân hàng này không thể đầu tư vào các doanh nghiệp kinh doanh cồn, thuốc lá và cờ bạc. Ngân hàng Bán lẻ làm việc như thế nào

Các ngân hàng bán lẻ sử dụng các quỹ của người gửi tiền để cho vay.Họ kiếm tiền bằng cách tính lãi suất cho vay cao hơn so với việc trả tiền đặt cọc.

Cục Dự trữ Liên bang, ngân hàng trung ương của quốc gia, quản lý hầu hết các ngân hàng bán lẻ. Ngoại trừ các ngân hàng nhỏ nhất, nó đòi hỏi tất cả các ngân hàng khác phải giữ khoảng 10 phần trăm tiền gửi của họ vào dự trữ mỗi đêm.

Họ được tự do cho vay phần còn lại. Vào cuối mỗi ngày, các ngân hàng thiếu các yêu cầu dự trữ của FED sẽ vay từ các ngân hàng khác để bù đắp cho sự thiếu hụt. Số tiền mượn này được gọi là quỹ trợ cấp.

Những ảnh hưởng như thế nào đối với nền kinh tế của U. và bạn

Các ngân hàng bán lẻ tạo ra nguồn cung tiền trong nền kinh tế. Do Fed chỉ yêu cầu họ giữ 10% tiền gửi trong tay, họ cho vay 90% còn lại. Mỗi đô la cho vay đi vào tài khoản ngân hàng của người vay. Ngân hàng đó sau đó cho vay 90% số tiền này, mà đi vào một tài khoản ngân hàng. Đó là cách ngân hàng tạo ra 9 đô la cho mỗi đô la bạn gửi.

Như bạn có thể tưởng tượng, đây là một công cụ mạnh mẽ để mở rộng kinh tế. Để đảm bảo hành vi đúng đắn, Fed cũng kiểm soát. Nó thiết lập các ngân hàng lãi suất sử dụng để cho các quỹ cho ăn với nhau.

Đó gọi là tỷ lệ quỹ ăn. Đó là mức lãi suất quan trọng nhất trên thế giới. Tại sao? Các ngân hàng đặt ra tất cả các mức lãi suất khác chống lại nó. Nếu lãi suất của quỹ Fed tăng lên, thì làm tất cả các mức lãi suất khác.

Hầu hết các ngân hàng bán lẻ bán hết nợ cho các ngân hàng lớn trên thị trường thứ cấp. Vì lý do này, và vì họ có khoản tiền gửi lớn, chủ yếu là do cuộc khủng hoảng tín dụng ngân hàng năm 2007.

Lịch sử Ngân hàng Bán lẻ

Trước những năm 1980, các ngân hàng được quy định rất cao. Phần lớn là do phản ứng trước sự sụp đổ của thị trường chứng khoán vào năm 1929. Vào những năm 1930, đạo luật Glass-Steagall đã cấm các ngân hàng bán lẻ sử dụng tiền gửi để mua sắm các thị trường chứng khoán rủi ro.

Ngân hàng cũng không thể hoạt động trên toàn tiểu bang. Các ngân hàng bán lẻ không thể sử dụng tiền của người gửi tiền cho các khoản đầu tư ngoài cho vay. Họ thường không thể tăng lãi suất. Trong những năm 1970, các ngân hàng này bị mất việc làm do lạm phát hai con số khiến khách hàng rút tiền gửi. Lãi suất thấp của các ngân hàng bán lẻ không đủ để tưởng thưởng cho người dân tiết kiệm. Các ngân hàng kêu lên Quốc hội về bãi bỏ quy định.

Đạo luật về bãi bỏ quy định và quản lý tiền tệ năm 1980 cho phép các ngân hàng hoạt động trên toàn tiểu bang. Các ngân hàng lớn bắt đầu nuốt những con nhỏ. Vào năm 1998, Ngân hàng Quốc gia đã mua Bank of America trở thành ngân hàng toàn quốc đầu tiên. Các ngân hàng khác đã sớm theo. Sự hợp nhất này đã tạo ra bốn ngân hàng quốc gia khổng lồ đang hoạt động ngày hôm nay.

Nó cũng cho phép các ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi và cho vay. Trong thực tế, nó vượt quá giới hạn nhà nước về lãi suất. Các ngân hàng không còn phải chỉ đạo một phần ngân khoản của họ đối với các ngành cụ thể, chẳng hạn như thế chấp nhà. Thay vào đó họ có thể sử dụng các khoản tiền của họ trong một loạt các khoản vay, bao gồm đầu tư thương mại.

Fed đã hạ thấp yêu cầu dự trữ.Điều đó cho ngân hàng nhiều tiền hơn để cho vay, nhưng nó cũng tăng nguy cơ. Để bù đắp cho người gửi tiền, Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang đã tăng giới hạn từ 40.000 đến 100.000 đô la Mỹ. Ngân hàng Dự trữ Liên bang Chicago,

Perspectives,

Tập 9, số tháng 9 / tháng 10 năm 1985.) Năm 1982, Tổng thống Reagan đã ký kết Hiệp ước Garn-St. Đạo luật Các tổ chức lưu ký Germain. Nó loại bỏ các hạn chế về tỷ lệ cho vay đối với các ngân hàng tiết kiệm và cho vay. Nó cũng cho phép các ngân hàng này đầu tư vào các dự án bất động sản rủi ro. Đến năm 1995, hơn một nửa trong số họ đã thất bại. Khủng hoảng Tiết kiệm và Vốn vay trị giá 160 tỷ USD. Năm 1999, đạo luật Gramm-Leach-Bliley đã bãi bỏ Glass-Steagall. Nó cho phép các ngân hàng đầu tư vào các dự án rủi ro hơn. Họ hứa sẽ hạn chế bản thân để chứng khoán có nguy cơ thấp. Điều đó sẽ đa dạng hóa danh mục đầu tư của họ và giảm nguy cơ. Nhưng khi cạnh tranh gia tăng, thậm chí các ngân hàng truyền thống đã đầu tư vào các công cụ phái sinh rủi ro để tăng lợi nhuận và giá trị cổ đông.

Rủi ro đó đã phá hủy nhiều ngân hàng trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Điều đó đã thay đổi ngân hàng bán lẻ một lần nữa. Thiệt hại từ các dẫn xuất buộc nhiều ngân hàng phải ngừng hoạt động. Trong năm 2010, Tổng thống Obama đã ký Đạo luật Cải cách Phố Wall Dodd-Frank. Nó ngăn không cho các ngân hàng sử dụng quỹ tiền gửi cho các khoản đầu tư của họ. Họ phải bán bất kỳ quỹ phòng hộ họ sở hữu. Nó cũng yêu cầu các ngân hàng xác minh thu nhập của khách hàng để đảm bảo rằng họ có thể đủ khả năng cho vay.

Tất cả những yếu tố bổ sung này buộc các ngân hàng phải cắt giảm chi phí. Họ đóng cửa các ngân hàng nhánh nông thôn. Họ dựa nhiều hơn vào máy ATM và ít hơn trên tellers. Họ tập trung vào các dịch vụ cá nhân cho các khách hàng có thu nhập cao, và bắt đầu thu thêm phí cho tất cả mọi người. (Nguồn: "Tóm tắt lịch sử về Ngân hàng Bán lẻ", Tạp chí Phố Wall, ngày 17 tháng 9 năm 2017)