Làm thế nào để Hủy thanh toán muộn từ báo cáo tín dụng của bạn

Điểm tín dụng được thiết kế để dự đoán liệu bạn có thực hiện thanh toán đúng hạn hay không, do đó không có gì ngạc nhiên khi các khoản thanh toán trễ trong quá khứ của bạn sẽ kéo điểm của bạn xuống. Bạn sẽ cần phải xây dựng lại tín dụng bằng cách thanh toán đúng hạn và thậm chí thậm chí có thể nhận được các khoản thanh toán cuối cùng bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

Chính xác hoặc Sai lầm?

Thanh toán trễ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn khi người cho vay báo cáo rằng bạn đã trả muộn.

Điều đó có thể xảy ra theo một trong hai cách:

Bạn thực sự trả tiền muộn, và người cho vay nói sự thật.
Bạn không bao giờ trả tiền trễ, và bên cho vay hoặc tín dụng đã nhầm lẫn thêm khoản thanh toán vào báo cáo của bạn.

Nếu báo cáo là chính xác , sẽ khó khăn hơn và mất nhiều thời gian để xoá khoản thanh toán khỏi báo cáo của bạn - và thậm chí không thể thực hiện được.

Nếu khoản thanh toán trễ là lỗi , nên dễ dàng sửa lỗi: nộp một tranh chấp giải thích rằng có sai sót và yêu cầu thanh toán bị xóa. Sử dụng chuyển phát nhanh (như FedEx hoặc UPS) hoặc gửi thư của USPS với yêu cầu Trả Trước. Người cho vay yêu cầu sửa lỗi và không làm như vậy là vi phạm Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng liên bang (FCRA). Sửa lỗi có thể mất vài tuần, nhưng bạn có thể đẩy nhanh tiến trình bằng cách sử dụng nhanh chóng việc lấy lại. Việc trả tiền sửa chữa nhanh hơn thường chỉ có ý nghĩa nếu bạn đang ở giữa mua nhà hoặc giao dịch quan trọng khác.

Làm thế nào để Nhận Thanh toán trễ Gỡ bỏ

Nếu khoản thanh toán trễ là chính xác, bạn vẫn có thể yêu cầu người cho vay xóa khoản thanh toán đó khỏi các báo cáo tín dụng của bạn. Họ không yêu cầu làm như vậy, nhưng họ có thể sẵn sàng đáp ứng yêu cầu của bạn, đặc biệt nếu bạn áp dụng một hoặc nhiều điều sau đây:

Bạn có lý do hợp pháp để thanh toán muộn (nằm viện, tai ương, lỗi ngân hàng).
Bạn có thể cung cấp cho họ một cái gì đó trong trở lại.
Bạn thường trả hóa đơn đúng hạn (hoặc bạn đã thanh toán đúng thời gian gần đây).

Ngoài các yếu tố trên, bạn sẽ nhận được kết quả tốt hơn nếu bạn yêu cầu độc đáo. Hãy nhớ rằng bạn đang yêu cầu một người khác để giúp bạn với cái gì đó - về mặt kỹ thuật - không bắt buộc. Đây là một tình huống căng thẳng và quan trọng đối với bạn, điều này làm cho nó trở nên đặc biệt khó khăn, nhưng tỷ lệ của bạn luôn tốt hơn nếu bạn có thể giải thích một cách bình tĩnh trường hợp của bạn và yêu cầu trợ giúp.

Chỉ cần hỏi: Cách tiếp cận đơn giản nhất chỉ đơn giản là yêu cầu người cho vay thanh toán hết hạn trong báo cáo tín dụng của bạn. Điều đó sẽ loại bỏ các thông tin từ nguồn của nó để nó sẽ không trở lại sau. Có hai cách để thực hiện yêu cầu này:

Gọi người cho vay của bạn qua điện thoại và yêu cầu xóa khoản thanh toán.Người đầu tiên mà bạn nói chuyện có nhiều khả năng sẽ không thể giúp bạn. Yêu cầu lịch sự yêu cầu leo thang vấn đề và nói chuyện với người quản lý hoặc phòng ban có thể phê duyệt yêu cầu của bạn. Một khi bạn đã có chúng trên điện thoại, làm cho trường hợp của bạn lịch sự.
Viết một lá thư và yêu cầu xóa bỏ. Thường được biết đến như một lá thư thiện chí, những yêu cầu này cho phép bạn chính thức giải thích lý do thanh toán nên được xóa bỏ và bạn dễ dàng đưa ra bằng chứng hỗ trợ trường hợp của bạn. Chứng minh càng nhiều càng tốt.

Đàm phán: Bạn cũng có thể có thành công nếu bạn cung cấp cho người cho vay một cái gì đó mà họ muốn. Ví dụ: nếu bạn đang đứng sau thanh toán, bạn có thể đề nghị thanh toán tất cả mọi thứ bạn nợ ngay (có thể bao gồm cả phí phạt) để đổi lấy các khoản thanh toán trễ được xóa. Ngoài ra, bạn có thể đề nghị thiết lập thanh toán tự động để đảm bảo thanh toán đến đúng hạn trong tương lai. Có được bất kỳ thoả thuận bằng văn bản trước khi bạn gửi một khoản thanh toán lớn cho người cho vay.

Trả hết: Một cách đơn giản khác là để bắt kịp (hoặc trả hết nợ bạn nợ). Tuy nhiên, các khoản thanh toán trễ trong lịch sử tín dụng của bạn sẽ vẫn còn trong bảy năm, làm cho khó hơn để được chấp thuận cho các khoản vay và mức bảo hiểm tốt nhất. Sau thời gian đó, khoản thanh toán sẽ "giảm" báo cáo tín dụng của bạn - chúng sẽ không được hiển thị cho người khác và chúng sẽ không phải là một phần của điểm tín dụng của bạn.

Nếu đó là lựa chọn duy nhất mà bạn có, tốt hơn là bạn phải trả một số khoản thanh toán trễ (cuối cùng bạn đã bị bắt kịp) hơn là tính phí.

Nhận trợ giúp pháp lý: Một số tình huống phức tạp đến mức bạn cần sự trợ giúp chuyên nghiệp. Một luật sư địa phương có thể xem xét trường hợp của bạn và cung cấp hướng dẫn về các lựa chọn bổ sung có thể có sẵn theo luật của liên bang và tiểu bang.

Nếu bạn không thành công

Thử lại: Yêu cầu ban đầu của bạn có thể không thành công. Không sao - hãy hỏi nhiều lần bởi vì bạn có thể có nhiều may mắn hơn với một người khác. Cuối cùng, bạn có thể không thể nhận được những khoản thanh toán bị xóa, và bạn sẽ phải sống với họ.

Xây dựng lại tín dụng của bạn: Đặc biệt với các khoản thanh toán chậm trong các báo cáo của bạn, bạn cần phải làm một số công việc để xây dựng lại tín dụng của bạn. Điều quan trọng nhất bạn có thể làm là để tránh thanh toán trễ thêm - nhận thanh toán đúng hạn. Gửi cho họ trong một vài ngày sớm, và đăng ký thanh toán bằng điện tử (ít nhất là cho thanh toán tối thiểu) để ngăn ngừa các vấn đề. Thêm các khoản vay trả góp mới và trả nợ đúng hạn cũng có thể giúp đỡ, nhưng chỉ vay mượn nếu có điều kiện vay - không nên chỉ cố gắng và chơi trò chơi với hệ thống tín dụng.

Vay với tín dụng xấu: Điểm số của bạn sẽ thấp hơn nếu những khoản thanh toán trễ nán lại, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể mượn. Điều quan trọng là tránh những người cho vay ăn cắp (chẳng hạn như những người cho vay trả tiền), những người tính phí cao và lãi suất.

Các khoản cho vay FHA có thể cung cấp ngân khoản để mua nhà, ngay cả khi bạn không có tín dụng hoàn hảo. Bạn không thể có bất kỳ khoản thanh toán trễ nào trong vòng 12 tháng qua trong báo cáo tín dụng của mình (24 tháng thì tốt hơn), nhưng một số vấn đề trong quá khứ xa xôi không nên làm trật tự đơn xin vay nợ của bạn.
Bảo lãnh bằng thủ công cho phép các chủ nợ chấp thuận các khoản vay không được chấp thuận. Thay vì việc ứng dụng bị đuổi bởi máy tính (do thanh toán trễ), bạn có thể có một người thực tế xem xét tình hình của bạn. Thông tin bổ sung, như các tình tiết giảm nhẹ và thực tế bạn trả tiền thuê và hóa đơn tiện ích đúng hạn, có thể tạo ra sự khác biệt và dẫn đến sự chấp thuận.
Một cosigner có thể giúp bạn được chấp thuận cho các khoản vay tự động và khoản vay của sinh viên. Một cosigner áp dụng cho một khoản vay với bạn và hứa sẽ thanh toán nếu bạn không thanh toán đúng hạn. Các nhà cho vay sẽ xem điểm tín dụng và thu nhập của cosigner và đánh giá việc áp dụng khoản vay dựa trên khả năng hoàn trả khoản vay của cosigner. Để biết thêm chi tiết, xem cách cosigning hoạt động.

Các khoản thanh toán trễ?

Lịch sử thanh toán của bạn là một phần quan trọng nhất của điểm tín dụng FICO của bạn, với trọng số 35 phần trăm. Ngay cả khi các báo cáo tín dụng của quý vị có hình dạng tốt, một khoản thanh toán trễ có thể làm hỏng tín dụng của quý vị, và những khoản nợ đó sẽ ở trong các báo cáo tín dụng của quý vị trong bảy năm trừ khi quý vị làm điều gì đó về họ.

Ảnh hưởng rộng: Người cho vay đánh giá tín dụng của bạn để chấp nhận hoặc từ chối đơn xin vay, nhưng tín dụng của bạn cũng xuất hiện ở các khu vực khác. Tín dụng mạnh có thể giúp bạn có được việc làm dễ dàng, mua bảo hiểm giá rẻ và thuê nhà hoặc căn hộ.

Có bao nhiêu điểm? Ảnh hưởng của một khoản thanh toán trễ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm cả việc người cho vay của bạn có báo cáo các khoản thanh toán muộn cho các cơ quan tín dụng hay không.

Làm thế nào muộn? Các khoản thanh toán ít hơn 30 ngày muộn sẽ không xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn. Sau đó, các khoản thanh toán được phân loại (30 ngày, 60 ngày, 90 ngày, v.v. cho đến khi người cho vay gọi là khoản phí hoàn chỉnh). Trả 90 ngày trễ có tác động nghiêm trọng hơn là phải trả 30 ngày trễ. Thanh toán vài ngày trễ có thể không ảnh hưởng đến khoản tín dụng của bạn, nhưng có thể bạn sẽ phải trả tiền phạt cho người cho vay của mình và bạn có nguy cơ bị đóng tài khoản của mình.
Bao lâu? Một hoặc hai lần thanh toán trễ chắc chắn sẽ gây tổn hại cho tín dụng của bạn, nhưng thiệt hại bị giới hạn nếu bạn tránh tạo ra thói quen từ nó. Nếu bạn thường xuyên thanh toán muộn hoặc bạn có khoản thanh toán trễ nhiều khoản vay, tác động sẽ lớn hơn.
Làm thế nào gần đây? Việc thanh toán trễ có ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn vì điểm số được thiết kế để dự đoán tương lai và bạn đã thêm thông tin mới vào mô hình điểm. Tuy nhiên, có thể hữu ích để loại bỏ các khoản thanh toán trễ nhiều năm vì bất kỳ mục tiêu tiêu cực nào trong tín dụng của bạn sẽ cân bằng điểm của bạn.

Equifax, một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn, báo cáo rằng người tiêu dùng có tín dụng tốt có thể bị giảm 100 điểm khi lần đầu tiên họ phải trả 30 ngày (điểm số giảm từ 780 xuống còn 680). Nếu bạn đã có điểm 680 và một hoặc hai lần thanh toán trễ, thì điểm số của bạn có thể giảm thêm 70 điểm nếu bạn thêm khoản thanh toán muộn 30 ngày nữa. Dựa trên những con số đó, việc xóa thanh toán làm giảm 100 điểm này đáng giá một vài cú điện thoại và thư.