Bảo vệ doanh nghiệp của bạn với sự duy trì tự đảm bảo

Một cơ chế tự bảo hiểm được sử dụng bởi một số doanh nghiệp là việc duy trì bản thân. Việc duy trì được bảo hiểm (SIR) có thể được sử dụng cùng với trách nhiệm chung, trách nhiệm pháp lý về tự động hoặc chính sách bồi thường cho người lao động. Nó có thể là một cách hiệu quả để tiết kiệm tiền bảo hiểm. Bài viết này sẽ giải thích cách hoạt động.

Rủi ro Giữ lại

Một doanh nghiệp chọn một khoản giữ lại tự bảo hiểm bởi vì nó đã chọn để giữ lại một số rủi ro.

Doanh nghiệp quyết định số lượng rủi ro, về mặt tiền tệ, và các loại rủi ro mà nó muốn giữ lại. Sau đó, nó tạo ra một quỹ để trả các tổn thất do những rủi ro đó gây ra. Đây là một ví dụ.

Idyllic Inn là một khách sạn lớn nằm trong một khu vực thường xuyên của khách du lịch. Khách sạn thường phải chịu một số khoản phải đòi bồi thường mỗi năm. Nhiều người nộp đơn là khách hàng bị thương tích trong vụ tai nạn trượt và ngã. Hầu hết các yêu cầu bồi thường đều là nhỏ, nhưng khách sạn đã phát sinh một số vượt quá 50.000 đô la Mỹ.

Khách sạn Idyllic được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm chung, có giới hạn Mỗi lần xuất hiện 1 triệu USD. Khách sạn đã chọn để giữ lại một số khoản lỗ để giảm chi phí bảo hiểm trách nhiệm của mình. Do đó, chính sách trách nhiệm pháp lý của Idyllic bao gồm khoản giữ lại 100.000 USD tự bảo hiểm. Công ty đã thành lập một quỹ để trả các khoản bồi thường thiệt hại. Nếu yêu cầu bồi thường xảy ra, khách sạn phải bồi thường thiệt hại lên tới 100.000 đô la Mỹ.

Nếu thiệt hại vượt quá 100.000 đô la, công ty bảo hiểm trách nhiệm của Idyllic sẽ thanh toán số tiền còn lại, tối đa là 1 triệu đô la cho chính sách.

Việc giữ tiền tự bảo hiểm có thể là một phần quan trọng trong kế hoạch quản lý rủi ro của người sử dụng lao động. Tuy nhiên, nó thường chỉ dành cho các nhà tuyển dụng cỡ trung hoặc lớn. Các nhà tuyển dụng nhỏ không có khả năng tài chính để trả khoản lỗ lớn trong túi.

Luật Nhà nước

Một số tiểu bang hạn chế việc sử dụng khoản giữ bảo hiểm tự bảo hiểm để thay thế cho một số loại bảo hiểm nhất định. Nhiều tiểu bang cấm các doanh nghiệp sử dụng SIR thay cho bảo hiểm trách nhiệm tự động trừ khi họ đáp ứng các yêu cầu nhất định. Ví dụ, một SIR chỉ có thể được phép nếu một doanh nghiệp sở hữu một số lượng xe ô tô được chỉ định (như 25). Doanh nghiệp có thể được yêu cầu cung cấp bằng chứng về an ninh tài chính, chẳng hạn như tiền mặt hoặc chứng chỉ tiền gửi. Cũng có thể phải mua bảo hiểm trách nhiệm tự trả quá mức.

Rất nhiều, nhưng không phải tất cả, các tiểu bang cho phép người sử dụng lao động tự bảo hiểm một phần nghĩa vụ bồi thường của người lao động thông qua một khoản khấu trừ hoặc SIR. Để sử dụng bảo hiểm tự thân, chủ nhân có thể có nghĩa vụ phải có giấy chứng nhận tự bảo hiểm từ cơ quan bồi thường tai nạn lao động của tiểu bang. Cũng có thể phải mua bảo hiểm bồi thường cho người lao động quá mức. Công ty bảo hiểm thừa sẽ yêu cầu bằng chứng về an ninh tài chính, chẳng hạn như trái phiếu thế chấp hoặc thư tín dụng.Thư tín dụng do một ngân hàng phát hành. Nó đảm bảo rằng quỹ mà chủ lao động đã gửi sẽ có sẵn để trả tiền bồi thường, ngay cả khi chủ nhân bị phá sản.

Cách hoạt động

Đây là cách duy trì hoạt động của người tự bảo hiểm:

Trước tiên, bạn đánh giá rủi ro trách nhiệm pháp lý của công ty và xác định số tiền tối đa mà nó có thể duy trì cho một tổn thất. Số tiền này sẽ trở thành SIR của bạn. Ví dụ, bạn quyết định rằng công ty của bạn có thể xử lý bất kỳ khoản lỗ nào không vượt quá 1 triệu USD. SIR của bạn là 1 triệu đô la. Nếu công ty của bạn duy trì lỗ 870.000 USD, công ty của bạn sẽ thanh toán toàn bộ số tiền và công ty bảo hiểm của bạn sẽ không phải trả gì. Công ty bảo hiểm của bạn không có nghĩa vụ phải trả vì khoản lỗ đó không vượt quá SIR của bạn.

Tiếp theo, doanh nghiệp của bạn tạo ra một quỹ để thanh toán tất cả các tổn thất ít hơn SIR. Quỹ của bạn phải đủ để thu hồi tất cả các khoản đòi bồi thường bạn tích lũy trong suốt thời gian chính sách. Bạn phải ước tính số tiền thiệt hại tối đa mà bạn mong đợi phải chịu trong khoảng thời gian đó. Lưu ý rằng số lỗ tích lũy của bạn có thể vượt quá số tiền của SIR của bạn. Ví dụ, giả sử bạn duy trì hai tổn thất, một cho $ 800, 000 và một cho $ 400, 000.

Không mất mát nào vượt quá SIR của bạn, nhưng cùng với chúng là $ 1. 2. Nếu bạn chỉ dành 1 triệu đô la để trả cho tổn thất, bạn sẽ là 200.000 đô la ngắn.

Bước thứ ba là tạo ra và duy trì quỹ thanh toán tổn thất theo yêu cầu của luật pháp. Khoản tiền của bạn phải được giữ trong tài khoản có lãi. Một số khoản giữ lại tự bảo hiểm chỉ bao gồm thiệt hại. Các khoản khác bao gồm cả thiệt hại và chi phí bồi thường. Nếu SIR của bạn bao gồm các khoản chi phí đòi bồi thường, bạn có thể chịu trách nhiệm điều chỉnh các khiếu nại nằm trong SIR. Bạn có thể thuê một quản trị viên bên thứ ba để thực hiện chức năng này. Cách khác, hãng bảo hiểm của bạn có thể điều chỉnh các yêu cầu bồi thường và thanh toán cho bạn về các chi phí đòi bồi thường.

Một SIR có thể bị giới hạn cho mỗi lần yêu cầu bồi thường hoặc một lần giới hạn Mỗi lần xảy ra. Giới hạn tổng hợp hàng năm cũng có thể áp dụng. Giới hạn tổng hợp bảo vệ doanh nghiệp của bạn nếu nó phải chịu nhiều yêu cầu bồi thường trong khoảng thời gian chính sách nhỏ hơn SIR.

Cuối cùng, bạn có thể bị ràng buộc bởi luật pháp để mua một chính sách vượt quá. Như đã nói ở trên, bạn có thể yêu cầu bảo hiểm vượt mức nếu bạn tự bảo hiểm về trách nhiệm tự động hoặc nghĩa vụ đền bù cho người lao động.

Lợi ích của một SIR

Một SIR cung cấp một số lợi ích. Thứ nhất, nó có thể cung cấp tiết kiệm đáng kể phí bảo hiểm. Một ưu điểm nữa là kiểm soát tốt hơn quá trình điều chỉnh yêu cầu bồi thường. Khi một yêu cầu bồi thường nằm trong SIR, bạn có thể quyết định giải quyết tranh chấp hoặc tranh cử vào tòa án hay không. Thứ ba, bạn sẽ có động lực để kiểm soát thiệt hại vì bạn sẽ phải trả nhiều tiền trong số đó bằng tiền của chính bạn. Thứ tư, dòng tiền của bạn có thể cải thiện. Bạn sẽ phải trả khoản lỗ khi xảy ra chứ không phải trả tiền trước cho họ thông qua phí bảo hiểm.

Bài viết do Marianne Bonner biên soạn