Học Pros và Cons của việc nhận 401 (k)

Có ưu và khuyết điểm khi vay tiền từ kế hoạch 401 (k) của bạn. Bạn chỉ có thể mượn từ kế hoạch của bạn nếu bạn đang làm việc cho công ty cung cấp kế hoạch, và thậm chí sau đó, không phải tất cả các kế hoạch của công ty cho phép các khoản vay. Vì vậy, bạn cần phải kiểm tra các quy tắc về kế hoạch của bạn để xem liệu khoản cho vay có được bằng cách đọc tài liệu của bạn hoặc nói chuyện với nguồn nhân lực của bạn hoặc kế hoạch đại diện. Nếu bạn có đủ điều kiện để vay tiền từ kế hoạch 401 (k) của bạn xem xét những ưu và khuyết điểm trước khi bạn quyết định vay.

Người thuận

• Không cần xin vay.
• Không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu.
• Bạn trả lại khoản vay với khoản khấu trừ ngân phiếu tự động trong thời gian tối đa là năm năm.

Thỏa thuận

• Thuế hai lần đối với hợp phần lãi suất. Bạn hiện đang trả lãi suất trở lại vào kế hoạch 401 (k) của bạn với tiền thuế sau thuế. Nếu bạn không mượn tiền, nó sẽ có lợi nhuận trì hoãn thuế bên trong kế hoạch và sẽ chỉ bị đánh thuế một lần - khi bạn thu hồi. Bằng cách mượn nó ra, bây giờ bạn phải kiếm được tiền, nộp thuế vào nó, sau đó đặt lãi suất trở lại vào kế hoạch. Khi bạn rút nó sau đó, bạn sẽ phải đóng thuế thu nhập vào nó một lần nữa. Điều này đánh bại mục đích có một trương mục hoãn thuế.
• Nếu bạn rời khỏi sở làm của bạn trước khi khoản vay được hoàn trả, bất kỳ số dư nợ nào cũng có thể được coi là một khoản phân phối chịu thuế cho bạn trừ khi hoàn trả hoàn toàn trong một khoảng thời gian cụ thể.
• 401 (k) tiền được bảo vệ khỏi các chủ nợ và phá sản. Nếu bạn vay tiền từ kế hoạch trả nợ, và vẫn gặp rắc rối về tài chính và kết thúc việc phá sản, bạn sẽ phải dùng tiền để trả nợ, trong thực tế số tiền này sẽ được bảo vệ để nghỉ hưu.

Lý do người vay vay 401 (k) Các khoản vay

Người vay tiền từ 401 (k) của họ vì những lý do sau: Tôi không nghĩ rằng họ là những lý do chính đáng:

• Để tài trợ cho việc khởi sự doanh nghiệp.
• Để giúp một đứa trẻ lớn lên.
• Để mua một chiếc xe.
• Để trả nợ khác.

Phần lớn, tôi nghĩ rằng vay tiền từ kế hoạch 401 (k) của bạn cho những mục này là một ý tưởng tồi.

Bạn đang làm tổn hại đến khoản tiết kiệm trong tương lai của bạn. Hãy suy nghĩ về 70 hoặc 80 tuổi của bạn … và suy nghĩ hai lần trước khi bạn sử dụng trứng tổ của họ.

Ai nên vay tiền từ Kế hoạch 401 (K) của họ?

Kể từ 401 (k) kế hoạch tiền được bảo vệ khỏi các chủ nợ, bạn nên suy nghĩ cẩn thận trước khi mượn nó và làm mất hiệu lực bảo vệ đó. Bạn nên khám phá tất cả các lựa chọn khác trước khi quyết định vay 401 (k).

Nếu bạn quản lý tiền tốt, và cảm thấy công việc của bạn được an toàn, khoản vay 401 (k) có thể là một lựa chọn chấp nhận được đối với bạn. Tôi đã thấy một CPA liên tục mượn và hoàn trả tiền từ kế hoạch 401 (k) của ông để giúp tài trợ cho việc mua lại các doanh nghiệp khác.Điều này đã làm việc tốt cho anh ta. Anh hiểu điều khoản trả nợ, tuân thủ tất cả các quy tắc và nhất là trong mọi trường hợp, luôn đặt tiền vào kế hoạch của anh đúng giờ.

Ai không nên vay tiền từ Kế hoạch 401 (K) của họ?

Nếu bạn có nợ, vay mượn từ kế hoạch 401 (k) của bạn để trả nó có thể là giải pháp tồi tệ nhất có thể. Tại sao?

Bởi vì nếu bạn không có được tài chính của bạn theo thứ tự và khó khăn về nợ của bạn tiếp tục bạn không thực sự tốt hơn. Lý do là, nếu bạn để lại tiền trong kế hoạch 401 (k) của bạn, nó được bảo vệ khỏi các chủ nợ và từ phá sản. Nếu bạn thay đổi người sử dụng lao động hoặc mất việc và không thể trả nợ, bây giờ bạn có thể nợ IRS về thuế thu nhập và tiền phạt.

Ví dụ: giả sử Chris có $ 25,000 nợ thẻ tín dụng và $ 50,000 trong kế hoạch 401 (k) của mình.

Ông đã mượn 25.000 đô la để trả nợ. Ông tích lũy nợ thêm và sau đó kết thúc lên để nộp đơn khai phá sản. Nếu đã để lại 25.000 đô la trong kế hoạch 401 (k) của mình, nó sẽ là một tài sản được bảo vệ và tòa án phá sản không thể chạm vào nó. Kể từ khi ông rút vốn và trả nợ, bây giờ ông không chỉ bị phá sản, ông phải tiếp tục trả 25.000 đô la Mỹ cho kế hoạch 401 (k) của ông thay vì phá sản để loại bỏ nợ.

Nếu ông ta nộp đơn xin phá sản thay vì vay tiền trong kế hoạch 401 (k), ông ta sẽ thoát khỏi tình trạng phá sản với 50.000 USD trong kế hoạch 401 (k) của mình, một khởi đầu to lớn xây dựng lại tương lai tài chính của mình. Sau khi phá sản, nếu anh ta không hoàn trả khoản vay 401 (k), nó sẽ được coi là một khoản phân phối chịu thuế, và anh ta sẽ phải đóng thuế cho $ 25,000.

Không thể loại bỏ nợ thuế bằng cách phá sản.

Trước khi bạn vay tiền từ kế hoạch 401 (k) để trả nợ của người tiêu dùng, hãy xem xét tất cả các lựa chọn để loại bỏ nợ, kể cả phá sản. Nếu bạn chọn mượn từ kế hoạch của bạn, hãy làm như vậy chỉ với một cam kết tuyệt đối để có được và giữ tài chính của bạn theo thứ tự.

Cách thay thế cho vay mượn Từ 401 (K)

Một số kế hoạch 401 (k) cho phép thu hồi khó khăn cho những thứ như chi phí y tế không mong muốn hoặc để ngăn ngừa việc trục xuất. Nếu bạn rút tiền khó khăn, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền mà bạn thu hồi trong năm bạn rút lại.

Nếu bạn nợ, hãy cân nhắc việc làm việc với các chủ nợ để lập kế hoạch trả nợ, hoặc nói chuyện với một luật sư về phá sản về lựa chọn sử dụng phá sản để xóa nợ trong khi vẫn bảo vệ khoản tiền 401 (k) và tiền hưu trí khác.