Làm thế nào để cải thiện điểm tín dụng của bạn

Mặc dù có rất nhiều việc bạn có thể làm để có được điểm tín dụng tốt hơn, nhưng không có cách nào nhanh và dễ dàng để lấy điểm số của bạn từ nghèo đến xuất sắc. Bạn sẽ cần phải làm một số điều để cải thiện điểm số tín dụng của bạn và các bước cụ thể mà bạn thực hiện phụ thuộc vào những gì làm tổn thương điểm số của bạn ngay bây giờ.

Hiểu rõ Cái gì đang làm Điểm của bạn

Để cải thiện điểm số tín dụng của bạn, bạn cần phải hiểu những gì làm cho điểm tín dụng của bạn xấu.

Trước khi bạn làm bất cứ điều gì khác, yêu cầu một bản sao của báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể đặt mua tất cả ba báo cáo tín dụng và điểm tín dụng, hoặc bạn có thể bắt đầu bằng một. Nếu bạn đang tìm kiếm cách để giảm chi phí (báo cáo tín dụng và điểm số có thể là $ 20 trở lên), có một vài cách để có được các báo cáo tín dụng miễn phí và điểm tín dụng.

Nhìn vào điểm tín dụng của bạn. Đây là một số có ba chữ số từ 300 đến 850 nếu bạn đặt mua FICO hoặc các điểm chung chung khác hoặc từ 550 đến 990 nếu bạn đặt hàng Vantage Score. Trong cả hai trường hợp, bạn cần phải giải thích tại sao điểm tín dụng của bạn thấp. Ví dụ: việc sử dụng tín dụng cao, quá ít tài khoản hoặc khoản nợ xấu gần đây có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Tiếp theo, hãy xem xét báo cáo tín dụng của bạn cho các tài khoản cụ thể với mức độ sử dụng cao hoặc trễ hạn. Nếu các mục tiêu không chính xác, hãy lấy chúng ra bằng cách tranh luận với văn phòng tín dụng hoặc nhà cung cấp thông tin.

Xóa bỏ lịch sử thanh toán âm

Nếu báo cáo tín dụng của bạn chứa một số khoản nợ quá hạn, bạn cần phải thanh toán các số dư hợp lệ trong quá khứ và bắt đầu thanh toán tích cực cho báo cáo tín dụng. Mở tài khoản mới để bắt đầu xây dựng lịch sử thanh toán tích cực nếu tất cả các tài khoản khác của bạn bị đóng. Vì điểm thấp của bạn, bạn có thể gặp khó khăn trong việc chấp nhận thẻ tín dụng truyền thống.

May mắn thay, có những lựa chọn khác để nhận được thẻ tín dụng với tín dụng xấu như thẻ tín dụng được bảo mật, thẻ cửa hàng bán lẻ, hoặc khoản vay tín dụng.

Khi bạn có tài khoản mới, hãy thanh toán hàng tháng đúng hạn, ngay cả khi có nghĩa là thiết lập thanh toán tự động. Điều quan trọng là làm lu mờ lịch sử thanh toán phủ định của bạn với các khoản thanh toán tích cực.

Sử dụng tín dụng thấp hơn

Việc sử dụng tín dụng cao nghĩa là số dư trên thẻ tín dụng của bạn và các khoản vay cao so với giới hạn tín dụng hoặc khoản vay ban đầu. Việc sửa chữa để sử dụng tín dụng cao là khá đơn giản - hãy trả các số dư đó. Tất nhiên, điều này có thể mất rất nhiều thời gian nếu bạn không có đủ tiền để mang lại số dư thẻ tín dụng của bạn trong vòng 10-30% giới hạn tín dụng.

Có thể bạn có thể xáo trộn số dư của mình theo cách làm cho việc sử dụng dễ dàng hơn. Ví dụ: nếu một thẻ tín dụng ở mức sử dụng 50% và số dư còn lại là 0 đô la, bạn có thể chuyển một phần số dư để thậm chí sử dụng thẻ tín dụng.Để thực hiện việc này, bạn cần đảm bảo số dư thẻ tín dụng mới dưới 30% giới hạn. Đừng quên tính đến chi phí của việc chuyển khoản số dư trong quyết định của bạn. Nó có thể được rẻ hơn để lại số dư của bạn ở đâu và chỉ cần trả nó đi mạnh hơn.

Nói về việc sử dụng tín dụng, nếu bạn bắt đầu với các tài khoản thẻ tín dụng mới, hãy đảm bảo giữ các số dư này trong khoảng 10 đến 30% giới hạn tín dụng. Đó là mức độ tốt nhất để xây dựng một điểm tín dụng tốt. Bất cứ điều gì ở trên có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn.

Có được một khoản tín dụng

Có một sự kết hợp của các tài khoản tín dụng là quan trọng vì nó cho thấy người cho vay mà bạn có kinh nghiệm với các loại tài khoản khác nhau. Thẻ tín dụng khác với các khoản vay trả góp và nếu bạn có thể xử lý tốt cả hai, bạn có nguy cơ tín dụng tốt hơn người đi vay mà chưa bao giờ có.

Nếu bạn cần một khoản vay trả góp trong báo cáo tín dụng của bạn, hãy tìm một liên minh tín dụng địa phương. Một số công đoàn tín dụng cung cấp các khoản cho vay tín dụng để giúp tăng điểm tín dụng xấu. Một khi bạn được chấp thuận cho khoản vay, nguyên tắc từ khoản vay được gửi vào tài khoản tiết kiệm có lãi.

Bạn thực hiện thanh toán thường xuyên, hàng tháng về khoản vay, không phải từ tiền trong tài khoản tiết kiệm, nhưng từ quỹ của chính bạn. Khoản thanh toán tích cực của bạn được báo cáo cho các cơ quan tín dụng mỗi tháng. Khi khoản vay được hoàn trả, tiền tiết kiệm và lãi suất là của bạn. Khoản vay cấp tín dụng cũng là một lựa chọn để thêm tài khoản vào một hồ sơ tín dụng mỏng có một vài hoặc không có tài khoản.

Chắc chắn bạn đang sử dụng tài khoản cũ

Tuổi của lịch sử tín dụng của bạn là 15% của lịch sử tín dụng của bạn. Cách dễ nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn trong lĩnh vực này là để cho các tài khoản tín dụng của bạn trở nên già hơn. Đảm bảo bạn sử dụng tài khoản tín dụng lâu đời nhất theo định kỳ để giữ cho tài khoản đó hoạt động. Nếu bạn cho phép tài khoản ngủ đông, nó sẽ không được cho là trọng lượng nhiều trong lịch sử tín dụng của bạn. (Một số công ty phát hành thẻ thậm chí hủy bỏ các tài khoản không hoạt động)

Khoảng thời gian kể từ lần đầu tiên bạn thiết lập lịch sử tín dụng chỉ là một phần của cách tính toán điểm tín dụng nhìn vào tuổi tín dụng của bạn. Tuổi trung bình của tất cả các tài khoản của bạn là một nhân tố khác. Việc mở nhiều tài khoản mới có thể làm giảm tuổi tín dụng trung bình của bạn, do đó đừng mở chúng một cách không cần thiết. Nhưng chắc chắn, mở tài khoản nếu cần để giúp điểm tín dụng của bạn ở các khu vực khác.

Hãy để yêu cầu gần đây Tuổi

Yêu cầu được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn mỗi lần bạn nộp đơn xin tín dụng. Không giống như các thông tin tiêu cực khác, yêu cầu chỉ ở lại báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm, nhưng chúng chỉ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong 12 tháng.

Yêu cầu chỉ có 10% điểm tín dụng của bạn, nhưng về mặt lý thuyết, họ có khả năng giảm từ 600 xuống còn 540. Sau khi bạn mở một vài tài khoản mới để xây dựng lại điểm tín dụng của mình, hãy hỏi những câu hỏi này trước tuổi bạn suy nghĩ về nhận được bất kỳ tài khoản mới.

Cho một khoảng thời gian

Có thể bạn đang làm tất cả những điều đúng đắn - bạn đã mở một số tài khoản mới, bạn bị bắt quả tang, bạn đã trả số dư của mình và bạn đang trả tiền hóa đơn đúng hạn - và vẫn chưa thấy được sự cải thiện về điểm tín dụng của bạn.Điều tốt nhất để làm là chờ đợi. Cần có thời gian để điểm tín dụng của bạn phục hồi từ những thông tin tiêu cực nghiêm trọng, vì những yêu cầu để giảm bớt báo cáo tín dụng của bạn và cho lịch sử thanh toán tích cực để vượt qua quá khứ tiêu cực. Kiên nhẫn và kiểm tra điểm tín dụng của bạn trong một vài tháng để xem những yếu tố nguy cơ nào vẫn đang ảnh hưởng đến điểm của bạn.