Bạn cần bảo hiểm chi phí thêm?

Bảo hiểm chi phí bổ sung bao gồm các khoản chi phí mà bạn phải chịu để tránh hoặc giảm thiểu việc ngừng hoạt động kinh doanh sau khi tài sản của bạn bị mất thể lực. Nhiều chủ doanh nghiệp không nhận ra giá trị của phạm vi bảo hiểm này cho đến khi họ phải chịu lỗ. Đây là một ví dụ.

Ví dụ

Brenda sở hữu một cửa hàng sửa chữa máy tính mà cô ấy hoạt động trong một tòa nhà nhỏ mà cô ấy sở hữu. Một cơn bão nhiệt đới đã thổi bay qua thành phố, xé toạc mái nhà và phá hủy một bức tường của tòa nhà.

Các thiệt hại về tòa nhà được bao gồm trong chính sách bất động sản thương mại của Brenda. Tuy nhiên, tòa nhà hiện nay không thể sử dụng được và các sửa chữa được dự kiến sẽ mất sáu tháng.

Brenda không thể ngừng hoạt động cho đến khi tòa nhà được sửa chữa. Để có được kinh doanh và chạy lại, cô thuê lại không gian trong một tòa nhà văn phòng gần đó để sử dụng như một cửa hàng tạm thời. Cô phải trả một công ty di chuyển để vận chuyển tài sản cá nhân kinh doanh của cô đến vị trí tạm thời của cô. Cô cũng phải chịu chi phí để thiết lập các kết nối điện thoại và máy tính tạm thời, và để thông báo cho khách hàng của cô về việc đào tạo tạm thời của cô. Khi chi tiêu tăng, Brenda tự hỏi làm thế nào cô ấy sẽ trả tiền cho họ. Nếu chỉ có cô ấy đã mua bảo hiểm chi phí thêm đại lý bảo hiểm của cô ấy được đề nghị năm ngoái!

Ai cần nó?

Bảo hiểm chi phí bổ sung có thể là một khoản đầu tư tốt nếu doanh nghiệp của bạn có bất kỳ đặc điểm sau:

Cung cấp các dịch vụ liên tục mà khách hàng của bạn phụ thuộc vào bảy ngày một tuần. Ví dụ như các trung tâm dữ liệu, dịch vụ an ninh và dịch vụ đưa đón sân bay.
Không thể đóng cửa do các dịch vụ mà bạn cung cấp là điều thiết yếu cho cộng đồng. Ví dụ như bệnh viện, phòng khám y tế, nhà điều dưỡng, nhà tạm trú vô gia cư, và ngân hàng.
Nó có thể tiếp tục hoạt động từ một vị trí tạm thời để tránh hoặc giảm thiểu việc tắt máy.

Bảo hiểm chi phí có thể được mua riêng hoặc kết hợp với thu nhập từ kinh doanh (còn gọi là gián đoạn kinh doanh).

Nó được bao gồm tự động trong một số chính sách về bất động sản, chẳng hạn như chính sách của chủ doanh nghiệp. Nếu chính sách bất động sản của bạn chưa bao gồm bảo hiểm chi phí thêm, bạn có thể thêm nó vào chính sách của bạn thông qua một hình thức riêng biệt hoặc xác nhận.

Điều đó bao gồm?

Bảo hiểm chi phí bổ sung được thiết kế để trang trải các chi phí vượt quá chi phí hoạt động bình thường. Được chi trả, các chi phí phải trả do thiệt hại về vật chất đối với tài sản được bảo vệ bởi một nguyên nhân (nguy hiểm) được bảo hiểm theo chính sách của bạn.

Chi phí thường được định nghĩa là các chi phí mà bạn phải chịu trong giai đoạn "phục hồi" mà bạn sẽ không phải chịu nếu thiệt hại vật chất không xảy ra. Nói cách khác, nó có nghĩa là bạn đã chi tiêu thêm tiền mà trực tiếp gắn liền với sự mất mát về thể chất.Các chi phí này thường được bao trả nếu chúng phát sinh vì bất kỳ lý do nào sau đây:

Để tránh hoặc giảm thiểu việc ngừng hoạt động kinh doanh của bạn để bạn có thể tiếp tục hoạt động. Bảo hiểm áp dụng cho dù bạn tiếp tục hoạt động tại vị trí hiện tại của bạn, di chuyển đến một vị trí tạm thời, hoặc di chuyển đến vị trí mới (thay thế). Bảo hiểm bao gồm chi phí di chuyển và chi phí để thiết lập và vận hành doanh nghiệp của bạn tại địa điểm tạm thời hoặc mới.
Để giảm tác động của việc tắt máy nếu bạn không thể tiếp tục vận hành . Ví dụ, giả sử bạn điều hành một cửa hàng tạp hoá và buộc phải đóng cửa vì một đám cháy đã làm hỏng hệ thống điện trong tòa nhà. Bạn mua một máy phát điện để bạn có thể mở lại cửa hàng của bạn một tuần trước khi hệ thống điện của bạn được sửa chữa. Bạn đã giảm việc tắt máy bằng bảy ngày. Vì vậy, chi phí của máy phát điện nên được bảo hiểm.
Để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng, nhưng chỉ khi các chi phí này làm giảm tổng chi phí tổn thất thêm. Chẳng hạn, giả sử rằng bạn điều hành một doanh nghiệp chết vải. Một thiết bị bạn sử dụng trong quá trình nhuộm bị phá hủy bởi lửa. Doanh nghiệp của bạn không thể hoạt động mà không có thiết bị này. Bạn tìm thấy một máy thay thế và phải trả thêm 10% giá mua để máy tính đến công việc của bạn trong hai ngày thay vì hai tuần thông thường. Thanh toán cước phí thêm đã cho phép bạn mở lại doanh nghiệp của bạn sớm hơn 12 ngày. Giả sử rằng khoản phí 10% bạn đã thanh toán đã cho phép bạn giảm tổng chi phí của mình, nên tính phí.

Thời gian phục hồi

Thuật ngữ thời gian phục hồi thường có nghĩa là thời gian để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng của bạn. Thời gian phục hồi bắt đầu vào ngày mất thể xác. Nó kết thúc khi tài sản bị hư hỏng của bạn đã được sửa chữa, xây dựng lại hoặc thay thế (giả sử bạn không gây ra bất kỳ sự chậm trễ bất hợp lý). Nếu bạn đang di chuyển đến một địa điểm mới, thời gian phục hồi sẽ kết thúc khi bạn bắt đầu hoạt động tại địa điểm đó.

Thời gian phục hồi không bao gồm bất kỳ thời gian nào bạn dành thêm để kiểm tra, hoặc dọn dẹp các chất gây ô nhiễm nếu luật pháp yêu cầu kiểm tra hoặc dọn dẹp. Ngoài ra, tòa nhà có thể mất thêm thời gian để sửa chữa hoặc thay thế nếu một quy định của địa phương yêu cầu bạn sử dụng một số vật liệu hoặc phương pháp xây dựng. Thời gian phụ trội này thường không được bao gồm trong giai đoạn phục chế trừ khi bạn đã mua một chứng thực được gọi là Pháp lệnh hoặc Giai đoạn Tăng cường Bảo hiểm Pháp lý. Sự chứng thực này tương tự như Pháp lệnh Tiêu chuẩn hoặc Sự chứng thực của Luật trừ trường hợp áp dụng cho thu nhập kinh doanh và / hoặc chi phí phụ trội (tùy thuộc vào khoản bảo hiểm mà bạn đã mua).