Làm Các khoản thanh toán hữu ích ảnh hưởng đến tín dụng? Ngày càng có,

Để xây dựng tín dụng, bạn cần mượn tiền và trả tiền vay đúng hạn. Bạn càng làm việc đó càng lâu thì khoản tín dụng của bạn càng tốt.

Bạn cũng cần phải trả hóa đơn tiện ích đúng thời hạn và bạn có thể tự hỏi những khoản thanh toán đó có giúp bạn cải thiện điểm số tín dụng hay không. Rốt cuộc, thanh toán đúng hạn là thanh toán đúng hạn - không quan trọng nếu bạn trả lại khoản vay hoặc giữ điện.

Thật không may, việc trả các hóa đơn tiện ích thường không ảnh hưởng đến điểm tín dụng truyền thống của bạn.

Tuy nhiên có một số ngoại lệ quan trọng:

Nếu sử dụng điểm tín dụng "thay thế", những khoản thanh toán đó có thể giúp bạn được chấp thuận.
Nếu bạn bỏ quá nhiều về các khoản thanh toán tiện ích, khoản tín dụng của bạn sẽ rất có thể sẽ phải chịu đựng khi các tài khoản chuyển đến các cơ quan thu nợ.
Lịch sử thanh toán tiện ích của bạn có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn để có được các dịch vụ khác (ví dụ như bạn di chuyển hoặc thay đổi nhà cung cấp dịch vụ).

Điểm tín dụng thay thế

Bạn có nhiều điểm tín dụng. Điểm tín dụng quan trọng nhất là điểm tín dụng FICO (và thậm chí bạn có một số điểm tín dụng FICO - ít nhất là một cho mỗi cơ quan báo cáo tín dụng chính). Điểm số đó chủ yếu xem xét cách bạn đã hoàn trả khoản vay trong quá khứ và hồ sơ nợ hiện tại của bạn. Đây là điểm mà các nhà cho vay thường sử dụng cho các khoản vay có giá trị cao như cho vay mua nhà và các khoản vay tự động tiêu chuẩn. Các khoản thanh toán tiện ích hiện không được tính vào điểm tín dụng FICO.

Điểm tín dụng thay thế có cách tiếp cận khác.

Các tổ chức phát triển các điểm này nhận ra rằng nhiều người tiêu dùng không có đủ tiền vay để thậm chí tạo ra một điểm tín dụng FICO. Các cơ quan báo cáo tín dụng hầu như không biết những người này tồn tại, nhưng họ là những ứng cử viên hoàn hảo cho vay và dịch vụ tiện ích. Các cá nhân và gia đình này thực hiện thanh toán đúng hạn cho nhiều tổ chức mỗi tháng (đối với dịch vụ điện thoại, internet, cáp, điện, ga, nước, rác, cống rãnh, phí HOA, và nhiều hơn nữa).

Những khoản thanh toán đó nên tính cho điều gì đó, và các điểm tín dụng mới đang tìm ra cách xác định người tiêu dùng có trách nhiệm và giúp họ vay tiền.

Thách thức là tìm một người cho vay sử dụng điểm tín dụng thay thế đó. Bạn có thể mong đợi nhiều hơn và nhiều hơn nữa cho vay để làm như vậy, và FICO điểm thậm chí còn phát triển để bao gồm các khoản thanh toán tiện ích theo thời gian.

Nếu bạn không trả tiền điện nước của bạn

Cách thứ hai mà hóa đơn tiện ích của bạn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn là nếu bạn ngừng trả tiền.

Mặc dù nhiều tiện ích không bao giờ báo cáo thông tin tích cực (ví dụ bạn đã thanh toán đúng giờ), họ sẽ báo cáo thông tin tiêu cực. Khi tài khoản của bạn chuyển đến cơ quan thu nợ, khoản nợ sẽ được báo cáo cho các cơ quan tín dụng.

Các tài khoản thu nợ đó chắc chắn sẽ làm hỏng tín dụng của bạn. Hơn nữa, họ có thể biến thành các bản án pháp lý chống lại bạn, cũng không tốt cho điểm tín dụng của bạn. Trên hết tất cả điều đó, có thể bạn sẽ nợ khoản phí bổ sung do tài khoản thu.

Điều đó có vẻ như là một thỏa thuận không công bằng: Các nhà cung cấp dịch vụ tiện ích có thể làm hỏng tín dụng của bạn nếu bạn không trả tiền, nhưng bạn không nhận được bất kỳ khoản trợ cấp nào (bên cạnh dịch vụ được cung cấp) để thanh toán hóa đơn của bạn. Những công ty này không cần phải thận trọng và cẩn thận như những người cho vay - họ không cho bạn hàng ngàn đô la mà bạn có thể bỏ qua - và họ không muốn phải tuân theo các yêu cầu của Đạo luật Báo cáo Tín chỉ Công bằng ( FCRA).

Kết quả là họ sẽ mở một tài khoản cho bạn và cung cấp các dịch vụ, và khoản tín dụng của bạn chỉ bị ảnh hưởng nếu bạn bỏ quá nhiều vào hóa đơn.

Khoảng bao xa? Giống như với khoản thanh toán khoản vay, trả chậm vài ngày không có khả năng gây ra các vấn đề lớn (mặc dù phí thanh toán cuối cùng đã tăng lên). Khi các khoản thanh toán chậm hơn 30 ngày, các khoản thanh toán đó sẽ được nhận thấy và các cơ quan thu nợ sẽ chỉ tham gia khi bạn ngừng thanh toán trong vài tháng trở lên.

Xác định "Tín dụng"

Mặc dù khoản thanh toán tiện ích của bạn không ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng nhận khoản vay của bạn, những khoản thanh toán đó có thể giúp bạn hoặc làm tổn thương bạn ở những khu vực khác.

Tương tự như các điểm ghi nợ tín dụng thay thế, một số công ty theo dõi lịch sử thanh toán tiện ích của bạn. Nếu bạn luôn trả đúng giờ, sẽ dễ dàng hơn để có được dịch vụ. Nếu bạn có tiền sử trả nợ muộn, sẽ rất khó khăn để có được dịch vụ (bạn có thể cần phải nhảy qua thêm vòng hoặc đặt cọc lớn để có dịch vụ được bật).

Vì vậy, tùy thuộc vào ý nghĩa của "tín dụng", những khoản thanh toán tiện ích có thể thực sự quan trọng.

Làm thế nào để xây dựng tín dụng

Giữ thanh toán đúng hạn: Nếu bạn đang cố gắng xây dựng tín dụng của mình, bạn cần phải thanh toán tất cả các khoản thanh toán tiện ích đúng hạn. Những khoản thanh toán này có thể giúp điểm tín dụng truyền thống của bạn (nó sẽ nhận được nhiều hơn và nhiều khả năng hơn hàng năm) - và bạn có nguy cơ gây tổn hại cho khoản tín dụng của bạn nếu bạn bỏ quá nhiều khoản thanh toán.

Kiểm tra tín dụng của bạn: Ngoài việc giữ nguyên các tiện ích hiện tại, hãy chú ý đến dữ liệu tín dụng truyền thống của bạn. Đối với người mới bắt đầu, thường xuyên kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn (miễn phí theo luật của liên bang). Nhận báo cáo từ mỗi văn phòng tín dụng hàng năm mỗi bốn tháng, vì vậy bạn sẽ gặp phải vấn đề trước khi chúng ra khỏi tầm tay. Xóa bất kỳ lỗi nào trong báo cáo của bạn, vì chúng có thể kéo theo điểm của bạn một cách không cần thiết.

Các khoản vay có bảo đảm: Nhận khoản vay và thanh toán đúng hạn sẽ giúp điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc chấp thuận, hãy thử một khoản vay có bảo đảm - thậm chí một khoản vay nhỏ vài trăm đô la có thể giúp bạn. Với khoản vay có bảo đảm, bạn cung cấp tiền mặt (hoặc một số tài sản thế chấp khác) để giảm rủi ro cho người cho vay. Tiền mặt có lẽ là loại tài sản thế chấp tốt nhất, và tiền gửi bằng tiền mặt có thể giúp bạn đủ điều kiện để nhận được một thẻ tín dụng có bảo đảm. Mục tiêu của một khoản vay có bảo đảm không phải là để có được tiền - mục tiêu là trả nợ và xây dựng tín dụng.

Giúp đỡ từ người đồng ký tên: Nếu bạn vẫn không thể chấp thuận cho một khoản vay nhỏ, ai đó bạn biết có thể giúp bạn. Một cosigner ký một ứng dụng cho vay với bạn và hứa trả lại nếu bạn không thanh toán. Người đó đang có nguy cơ bằng cách giúp bạn (và tín dụng của họ có thể bị ảnh hưởng), do đó, đó là một ưu tiên lớn để yêu cầu. Chỉ cần yêu cầu sự ủng hộ của ai đó:

Tín dụng tốt hơn bạn
Có đủ thu nhập để giúp bạn đủ điều kiện cho một khoản vay mới và thanh toán các nghĩa vụ hiện tại
Có thể chấp nhận rủi ro mà bạn sẽ không trả (họ sẽ chịu trách nhiệm về khoản nợ 100 phần trăm nếu bạn không thể trả bất kỳ lý do gì - ngay cả khi bạn bị tổn thương hoặc bị giết chết trong một tai nạn)
Hiểu được rủi ro đồng ký cho bạn

Nhận hiện tại: Tín dụng của bạn chủ yếu dựa vào lịch sử thanh toán các khoản vay theo thời gian của bạn. Nếu bạn đứng sau các khoản thanh toán khoản vay, hãy bắt kịp - tín dụng của bạn sẽ nhanh chóng cải thiện. Điều đó có thể nói dễ hơn làm. Nếu bạn đang phải vật lộn với các khoản nợ, hãy liên hệ với người cho vay của bạn và hỏi nếu có bất kỳ chương trình nào có sẵn để giúp bạn quay trở lại. Chủ động có thể mở cửa mà bạn không biết có tồn tại.