Chính sách đối chiếu với chính sách khi xảy ra

Hầu như tất cả các chính sách về trách nhiệm đều thuộc một trong hai loại: sự kiện hoặc yêu cầu bồi thường . Chính sách về sự kiện bao gồm các yêu cầu bồi thường phát sinh từ thương tích hoặc sự kiện khác xảy ra trong suốt thời hạn hợp đồng. Bảo hiểm phụ thuộc vào thời gian sự kiện . Chính sách yêu cầu bồi thường bao gồm các yêu cầu bồi thường được đưa ra trong thời kỳ chính sách. Trong loại chính sách này, phạm vi bảo hiểm phụ thuộc vào thời gian khiếu nại .

Hầu hết các chính sách về trách nhiệm pháp lý được mua bởi các chủ doanh nghiệp nhỏ là các chính sách về sự kiện.

Một trường hợp ngoại lệ là các chính sách thiếu sót hoặc thiếu sót, thường được áp dụng trên cơ sở yêu cầu bồi thường. Bài viết này sẽ mô tả những khác biệt chính giữa các chính sách tạo ra và xảy ra. Với mục đích trình diễn, nó sẽ so sánh phiên bản sự xuất hiện của chính sách trách nhiệm chung ISO với người anh em họ yêu cầu bồi thường.

Sự xuất hiện CGL

Hầu hết các chính sách về trách nhiệm pháp lý được viết trên phiên bản sự cố của Mẫu Bảo hiểm Trách Nhiệm Tổng hợp Thương mại (CGL) của ISO hoặc trên một mẫu rất giống với nó. Biểu mẫu này bao gồm các thiệt hại mà bạn (tên được bảo hiểm) hoặc bất kỳ người được bảo hiểm nào khác có nghĩa vụ phải trả vì bị thương tổn thân thể hoặc thiệt hại về tài sản. Để yêu cầu bồi thường được bảo hiểm, thiệt hại về thân thể bị cáo buộc hoặc thiệt hại về tài sản phải:

1. được gây ra bởi sự xuất hiện xảy ra trong vùng vùng phủ sóng
2. xảy ra trong khoảng thời gian chính sách; và
3. không rõ đối với người được bảo hiểm trước khi bắt đầu chính sách

Lưu ý rằng yêu cầu bồi thường chỉ được bảo hiểm bởi CGL chỉ khi thương tích hoặc thiệt hại xảy ra trong khoảng thời gian chính sách. Chính sách không chỉ định khi xảy ra (tai nạn) phải xảy ra. Do đó, sự xuất hiện có thể xảy ra trước hoặc trong thời gian chính sách, chừng nào tổn thương hoặc thiệt hại xảy ra trong thời gian chính sách.

CGL cũng im lặng về thời gian khiếu nại. Các yêu cầu bồi thường có thể được thực hiện trong thời gian chính sách hoặc bất kỳ lúc nào sau đó.

Lợi thế chính của một chính sách về sự xuất hiện là nó bao gồm các yêu cầu bồi thường được đệ trình nhiều năm sau khi chính sách hết hạn.

Yêu cầu bồi thường-Xuất xứ CGL

ISO cung cấp một phiên bản yêu cầu bồi thường của ISO CGL được mô tả ở trên. Trong nhiều khía cạnh, CGL yêu cầu bồi thường là giống hệt với đối tượng xảy ra. Các loại trừ, giới hạn, định nghĩa và phần "người được bảo hiểm" trong hai hình thức là rất giống nhau.

Thoạt nhìn, các thỏa thuận bảo hiểm trong hai hình thức dường như giống nhau. Giống như CGL xuất hiện, mẫu đơn yêu cầu bồi thường bao gồm các thiệt hại mà người được bảo hiểm phải trả có nghĩa vụ pháp lý phải trả vì thiệt hại về thân thể hoặc thiệt hại về tài sản. Để được bảo vệ, hơn nữa, thương tật cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản phải do sự xuất hiện xảy ra trong lãnh thổ bảo hiểm.Tuy nhiên, mẫu yêu cầu bồi thường có hai điều khoản không được tìm thấy trong biểu mẫu sự cố:

Một khiếu nại về thiệt hại trước tiên phải được thực hiện đối với bất kỳ người được bảo hiểm trong suốt thời kỳ chính sách hoặc bất kỳ Giai đoạn Báo cáo Mở rộng nào được cung cấp.

• Tổn thất cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản phải xảy ra vào ngày hoặc sau ngày hồi tố, nếu được đưa ra trong Tờ khai, nhưng không phải sau khi hết thời hạn hợp đồng.
• Đặc điểm của các chính sách yêu cầu bồi thường

Đoạn trích dẫn ở trên cho thấy hai đặc điểm chính của một chính sách đòi bồi thường.

Thứ nhất, chính sách giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với các yêu cầu bồi thường được thực hiện lần đầu tiên trong suốt thời kỳ chính sách. Một yêu cầu bồi thường thường được "thực hiện" vào ngày bạn (hoặc công ty bảo hiểm của bạn) lần đầu tiên nhận hoặc ghi lại. Yêu cầu bồi thường được đưa ra trước ngày bắt đầu chính sách hoặc sau ngày hết hạn không được bảo hiểm.

Thứ hai, chính sách có yêu cầu bồi thường có thể có

Ngày có hiệu lực trước . Khi một ngày hồi tố được đưa vào, không có bảo hiểm nào được cung cấp cho các yêu cầu bồi thường phát sinh từ những sự kiện xảy ra trước ngày đó. Ngày hồi tố là ngày sớm nhất mà thương tích hoặc thiệt hại có thể xảy ra và vẫn được bảo hiểm theo chính sách. Ví dụ: giả sử bạn được bảo hiểm theo chính sách yêu cầu bồi thường có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2016. Chính sách hiện tại của bạn áp dụng từ ngày 1 tháng 1 năm 2017 đến ngày 1 tháng 1 năm 2018. Vào ngày 3 tháng 3 năm 2017, bạn nhận được khiếu nại về một chấn thương đã được duy trì vào ngày 15 tháng 12 năm 2015. Vì thương tích xảy ra trước ngày hồi tố, khiếu nại không được bảo hiểm.

Ngày có hiệu lực trước là ngày khởi đầu của chính sách yêu cầu bồi thường đầu tiên của bạn. Ngày này vẫn giữ nguyên như nhau mỗi khi phạm vi yêu cầu bồi thường của bạn được gia hạn. Không nên nâng cao (di chuyển lên) vì điều này sẽ giảm phạm vi bảo hiểm của bạn. Khi mua bảo hiểm có yêu cầu bồi thường, hãy cố gắng tránh mua một chính sách bao gồm một ngày hồi tố. Nhiều công ty bảo hiểm đưa ra các chính sách không có điều khoản này.

Các yêu cầu báo cáo yêu cầu bồi thường

Tất cả các chính sách đòi bồi thường đều quy định rằng yêu cầu bồi thường phải được thực hiện trong suốt thời gian chính sách. Nhiều chính sách (bao gồm cả CGL yêu cầu bồi thường theo ISO) không chỉ định một khoảng thời gian để báo cáo các yêu cầu. Đúng hơn, họ chỉ đơn giản tuyên bố rằng yêu cầu bồi thường phải được báo cáo càng sớm càng tốt (hoặc càng sớm càng tốt). Các chính sách này được gọi là chính sách

khiếu nại hoàn toàn . Một số chính sách có tính hạn chế hơn, yêu cầu bồi thường

được đưa ra và báo cáo cho công ty bảo hiểm trong thời gian chính sách. Các chính sách này được gọi là chính sách khiếu nại được tạo và báo cáo . Một chính sách tuyên bố tinh khiết được thực hiện tốt hơn so với một trong những áp dụng trên một cơ sở claim-made-and-báo cáo, kể từ khi cựu cho phạm vi rộng hơn. Các yêu cầu bồi thường-Xuất hiện Chính sách

Khoảng trống bảo hiểm có thể xảy ra nếu bạn chuyển từ chính sách xác nhận quyền sở hữu sang chính sách sự kiện. Ví dụ sau cho thấy lý do tại sao điều này đúng.

Giả sử bạn được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm chung về yêu cầu bồi thường. Chính sách của bạn bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 năm 2017 và kết thúc vào ngày 1 tháng 1 năm 2018. Khi chính sách của bạn hết hạn, bạn chọn để làm lại nó theo chính sách dựa trên sự kiện tiêu chuẩn.Chính sách về sự xuất hiện của bạn bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2018 đến ngày 1 tháng 1 năm 2019.

Vào ngày 15 tháng 12 năm 2017, Ed, khách hàng của bạn, đang đến văn phòng của bạn khi anh ta đi và ngã xuống một mảnh thảm. Ed làm bị thương lưng. Vào ngày 15 tháng 3 năm 2018, bạn được thông báo rằng Ed đã đưa ra một vụ kiện chống lại công ty của bạn. Anh ta tuyên bố rằng bạn chịu trách nhiệm về thương tích của mình bởi vì bạn không thể duy trì đúng cách thảm. Jim tìm kiếm 50.000 đô la bồi thường thiệt hại. Khiếu nại không được bao trả theo chính sách do bạn yêu cầu bồi thường vì nó đã được thực hiện sau khi chính sách đã hết hạn. Khiếu nại này cũng không được bảo hiểm theo chính sách về sự xuất hiện của bạn, vì thương tích của Ed không xảy ra trong suốt thời hạn của chính sách đó.

Giai đoạn Báo cáo Mở rộng

Khoảng cách bảo hiểm được trích dẫn ở trên có thể tránh được nếu bạn đã mua

giai đoạn báo cáo mở rộng . Giai đoạn báo cáo mở rộng hoặc ERP mở rộng khoảng thời gian trong đó yêu cầu bồi thường có thể được đưa ra và / hoặc báo cáo cho hãng bảo hiểm. Nó không mở rộng chính sách của bạn. Yêu cầu bồi thường chỉ được cung cấp bởi hệ thống ERP nếu nó là kết quả của một thương tích (hoặc sự kiện được bảo hiểm khác) xảy ra trước khi chính sách của bạn hết hạn. Nhiều chính sách đã đưa ra yêu cầu cung cấp hệ thống ERP tự động nếu công ty bảo hiểm của bạn hủy bỏ hoặc không gia hạn chính sách của bạn, thay thế nó bằng chính sách sự kiện hoặc tiến hành ngày hồi tố. ERP tự động thường được áp dụng trong một thời gian ngắn, chẳng hạn như 60 ngày.

Lý do mua các yêu cầu bồi thường

Các chính sách về yêu cầu bồi thường có một số cạm bẫy, vì vậy các doanh nghiệp thường mua chúng ngoài sự cần thiết chứ không phải là sự lựa chọn. Một số bảo hiểm, chẳng hạn như trách nhiệm thực hiện việc làm, chỉ có sẵn theo chính sách được yêu cầu bồi thường. Các khoản bảo hiểm khác, như trách nhiệm bồi thường cho nhân viên, có thể có sẵn ở một trong hai loại hình, nhưng phiên bản sự cố có thể rất tốn kém. Bởi vì các hình thức yêu cầu bồi thường có khả năng chi trả ít hơn, nên chúng thường rẻ hơn các hình thức xảy ra.