Sai lầm Kế hoạch nghỉ hưu trong mùa Thuế

Nếu bạn giống như hầu hết người đóng thuế, bạn sẽ cảm thấy nhẹ nhõm khi tờ khai thuế của bạn đã được điền và nộp. Tất nhiên, giả sử bạn không có hóa đơn thuế do chú Sam. Nhưng mùa nộp thuế phải là hơn một năm trong năm khi chúng tôi xác định xem bạn có phải hoàn thuế hay không nếu bạn phải trả thêm cho IRS. Trên thực tế, những quyết định mà bạn đưa ra trong mùa thuế thường sẽ có tác động lâu dài đến việc bạn có khả năng đạt được sự độc lập về tài chính thực sự hay không.

Đây là 5 sai lầm trong kế hoạch thuế mà mọi người đưa ra có thể có tác động tiêu cực đến việc nghỉ hưu của bạn.

1. Không Tận dụng triệt để cuối-Minute Cơ hội tiết kiệm thuế

Khi ngày 18 tháng 4 năm 2017 cách tiếp cận Hạn chót khai thuế, chỉ có một số cách để giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Một phương pháp là xác minh rằng bạn đang tận dụng tối đa mọi điều chỉnh đối với thu nhập gộp, khấu trừ thuế, hoặc tín dụng thuế mà bạn đủ điều kiện. Độ chính xác là điều quan trọng khi nộp tờ khai thuế thu nhập. Nhưng cũng rất quan trọng để đảm bảo rằng bạn không bỏ lỡ bất kỳ chiến lược giảm thuế phút cuối nào có thể nâng cao tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn.

Sức khoẻ Tài khoản tiết kiệm: Hầu hết mọi người không nhận ra rằng bạn có cho đến khi 18 tháng tư 2017, có những đóng góp HSA bổ sung cho năm tính thuế 2016 nếu bạn đi trực tiếp qua ngân hàng HSA của bạn. Nếu bạn đang ở trong một chương trình bảo hiểm sức khoẻ được khấu trừ cao và không đóng góp đến số tiền cho phép tối đa trong năm 2016, hãy cân nhắc việc tăng khoản đóng góp của HSA trước thời hạn nộp thuế.

Các HSA có thể cung cấp các lợi ích vượt xa việc đơn giản giảm thuế thu nhập của bạn. Các Tài Khoản Tiết Kiệm Sức Khỏe cung cấp sự bảo vệ rất cần thiết để giúp trả chi phí y tế hiện tại và tương lai. Nhưng nếu bạn có sức khoẻ tốt, bạn có thể để cho khoản tiết kiệm của bạn phát triển để sử dụng trong những năm nghỉ hưu của bạn. Vì chi phí chăm sóc sức khoẻ thường là mối quan tâm hàng đầu đối với hầu hết người về hưu, đây là một cách tuyệt vời để bổ sung kế hoạch tiết kiệm cho hưu trí của bạn.

Trên thực tế, khi bạn lên 65 tuổi, bạn có thể sử dụng ngân quỹ của HSA cho các chi phí không phải là y tế mà không bị phạt (Lưu ý: Phân phối chăm sóc không phải là chăm sóc sức khoẻ được đánh thuế thu nhập bình thường).

Bạn có thể đóng góp lên tới $ 3, 350 cho bảo hiểm cá nhân và lên đến $ 6, 750 cho bảo hiểm gia đình cho năm 2016. Nếu bạn 55 tuổi trở lên, sẽ có thêm $ 97,000 đóng góp bắt kịp khi Medicare đủ tiêu chuẩn ở tuổi 65 Chỉ cần đừng quên bao gồm các khoản đóng góp do chủ nhân của bạn thực hiện trong năm 2016 cùng với năm nộp thuế đóng góp của bạn để xác định số tiền bạn có thể thêm vào HSA của bạn.

Đóng góp vào Tài khoản hưu trí cá nhân: Bạn có thể đóng góp lên đến $ 5, 500 (hoặc $ 6, 500 nếu bạn bước sang tuổi 50 trở lên vào năm ngoái) đến một IRA trước thời điểm ngày 18 tháng tư năm 2017 Hạn chót khai thuế.Nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu thông qua công việc hoặc giới hạn về thu nhập, bạn có thể hội đủ điều kiện để khấu trừ đóng góp của bạn cho một IRA truyền thống. Tiết kiệm hưu trí này có thể được đầu tư để tăng thuế trì hoãn cho đến khi thu hồi. Hãy nhớ rằng có một hình phạt 10 phần trăm đối với việc rút tiền trước tuổi 59 ½. Tuy nhiên, một số trường hợp ngoại lệ tồn tại bao gồm việc rút tiền cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện và bạn có thể sử dụng tối đa 10 000 đô la trong suốt cuộc đời của bạn cho lần mua nhà lần đầu.

Roth IRA cung cấp một cách tiềm năng khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu, nơi tiết kiệm thuế xảy ra trong tương lai. Đóng góp không phải là khoản khấu trừ thuế, nhưng tài khoản Roth IRA có thể phát triển được miễn thuế sau tuổi 59 ½. Trái với IRA truyền thống, bạn có khả năng thu hồi tổng số đóng góp của bạn vào Roth IRA (nhưng không phải bất kỳ thu nhập nào) vào bất kỳ thời điểm nào mà không có thuế hoặc hình phạt.

2. Là một Phản hồi Kháng nghị Thu hồi thuế

Bạn đã bao giờ tự hứa với mình rằng bạn sẽ chuẩn bị tốt hơn "năm tới" khi nộp đơn khai thuế thu nhập của bạn? Rất dễ rơi vào vòng luẩn quẩn của những ý định tốt đẹp và hứa hẹn làm tốt hơn việc duy trì hồ sơ chính xác và sắp xếp tổ chức hoặc tận dụng được càng nhiều biện pháp tiết kiệm thuế càng tốt bằng cách đóng góp trước thuế vào mức 401 k) kế hoạch, HSA, hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt.

Thật không may, nhiều người chỉ đơn giản không tuân theo cam kết đó.

Việc khai thuế như một hoạt động độc lập là một sự kiện phản động. Bạn chỉ đơn giản là báo cáo những gì đã xảy ra trong quá khứ. Vâng, điều cực kì quan trọng là phải làm đúng! Tuy nhiên, chiến lược tốt nhất là sử dụng mùa nộp thuế như một cơ hội để lập kế hoạch cho các mục tiêu tương lai như nghỉ hưu.

3. Thiếu nhận thức về khoản tín dụng hưu trí

Không phải mọi người nộp thuế đều có thể đòi khoản tín dụng thuế này. Đối với những người đủ tiêu chuẩn dựa trên thu nhập của họ, đây là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu trong khi cũng hạ thấp hóa đơn thuế của bạn.

Số tiền Tín dụng của Người về Hưu Rời là 50 phần trăm, 20 phần trăm hoặc 10 phần trăm của chương trình hưu bổng của bạn hoặc các khoản đóng góp của IRA lên đến $ 2,000 ($ 4, 000 nếu nộp đơn cùng nhau), tùy theo thu nhập gộp được điều chỉnh của bạn Mẫu 1040 hoặc 1040A). Năm 2017, tín dụng dành cho các cặp vợ chồng nộp cùng với thu nhập gộp (AGI) dưới 62.000 đô la Mỹ và những người nộp đơn có thu nhập dưới 31.000 đô la Mỹ. Người đứng đầu tình trạng nộp đơn gia đình có thể sử dụng tín dụng miễn là AGI là 45 đô la, 500 hoặc ít hơn.

4. Không điều chỉnh khoản khấu trừ thuế của bạn

Nếu bạn yêu cầu hầu hết các chuyên gia lập kế hoạch tài chính mà các tài liệu bao gồm sự hiểu biết sâu sắc nhất về đời sống tài chính của người khác, hầu hết sẽ bao gồm Mẫu IRS 1040 gần đầu danh sách. Nếu hồ sơ khai thuế của bạn luôn hiển thị một khoản thanh toán quá mức cho IRS, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội lập kế hoạch nghỉ hưu đáng kể.

Để thay đổi khoản khấu trừ của bạn, bạn chỉ cần điền Mẫu W-4 cập nhật và cung cấp biểu mẫu này cho chủ của bạn.Bạn có thể xem lại Máy tính khấu trừ của IRS để ước tính khoản khấu trừ đúng cho tình huống của bạn. Tất cả những gì bạn cần để hoàn thành máy tính khấu trừ này là phần khai thuế gần đây nhất của bạn và bản sao tờ khai thuế năm 2016 của bạn. Sau đó, sau khi bạn đã ước lượng khoản khấu trừ đúng, bạn nên hoàn thành Mẫu đơn W-4 mới và gửi khoản này cho bộ phận biên chế của bạn.

Luôn luôn nhớ lý do cốt lõi để thay đổi khoản khấu trừ thuế của bạn là để tiền của bạn làm việc cho bạn càng nhanh càng tốt thay vì đưa ra khoản vay không lãi suất cho chính phủ. Chiến lược này có thể giúp bạn bắt đầu trả nợ lãi suất cao nhanh hơn hoặc tăng khoản đóng góp 401 (k) của bạn. Dù bằng cách nào bạn sẽ được giúp đỡ trong tương lai của bản thân mình trong thời gian nghỉ hưu. Nhưng nó sẽ chỉ hoạt động nếu bạn áp dụng thuế nhà tăng lên của bạn phải trả đúng nơi. Xem xét tự động tiết kiệm của bạn bằng cách tăng 401 (k), HSA, và đóng góp trước thuế khác.

5. Chọn người sai để chuẩn bị và hướng dẫn về thuế

Nhiều chương trình phần mềm thuế đã tồn tại, và việc làm thuế của bạn dường như dễ dàng hơn bao giờ hết. Nếu tổng thu nhập điều chỉnh của bạn dưới $ 64,000, bạn có thể sử dụng phần mềm miễn phí nộp đơn ở đây. Điều quan trọng cần lưu ý là những lựa chọn nộp đơn tự do này thường chỉ bao gồm các khoản hoàn lại rất cơ bản.

Cách tiếp cận tự làm để nộp thuế của bạn không phải dành cho tất cả mọi người. Nếu bạn có bất kỳ tình huống đặc biệt nào như sở hữu một doanh nghiệp nhỏ hoặc bất động sản đầu tư của mình, mã số thuế có thể bắt đầu phức tạp hơn. Các tình huống thách thức khác bao gồm làm việc ở nhiều quốc gia hoặc quốc gia, báo cáo lợi tức đầu tư hoặc lỗ trong các tài khoản chịu thuế, hoặc nộp đơn là một công dân không phải là công dân Hoa Kỳ là ví dụ về nơi mà một chuyên gia thuế có thể làm cho tinh thần.

Việc quyết định có nên sử dụng dịch vụ của một chuyên gia thuế là một quyết định cá nhân hay không. Nó thực sự tất cả đi xuống để tự tin bạn cảm thấy như thế nào khi nói đến thuế và các vấn đề tài chính khác.

Lập kế hoạch thuế không chỉ là cố gắng giảm thuế tổng thể của bạn. Các quyết định về kế hoạch thuế thu nhập phải luôn là một phần của kế hoạch tài chính tổng thể của bạn. Người chuẩn bị thuế chuyên nghiệp có thể là một bộ phận quan trọng của đội ngũ tài chánh của bạn. Không phải tất cả người khai thuế cung cấp các dịch vụ hoạch định thuế tiên phong. Đảm bảo yêu cầu chuyên gia thuế của bạn nếu họ sẽ giúp bạn xác định các chiến lược tiết kiệm thuế cho năm tới. Bạn cũng nên phối hợp kế hoạch thuế với các nỗ lực lập kế hoạch tài chính của bạn. Nếu bạn đang làm việc với CPA, CFP®, EA hoặc chuyên gia thuế khác, hãy đảm bảo rằng họ đang giao tiếp với nhà lập kế hoạch tài chính hoặc các thành viên của nhóm tư vấn tài chính khác.

Nói tóm lại, mùa thuế không phải là một quá trình phản ứng của việc nộp đơn trở lại từ năm thuế trước. Kiểm soát tương lai tài chính của bạn bằng cách kết hợp một số chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu mà cũng có thể giúp giảm thu nhập chịu thuế trong tương lai của bạn.