Các điều cơ bản của Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Liên bang

Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP) là nguồn bảo hiểm lũ duy nhất cho hầu hết các doanh nghiệp và chủ nhà ở Hoa Kỳ.

Lũ lụt tàn phá là một vấn đề thường xuyên xảy ra trong suốt phần lớn thế kỷ hai mươi. Năm 1936 Quốc hội đã cố gắng giải quyết vấn đề bằng việc ban hành Đạo luật Kiểm soát Lũ lụt. Luật này đã cho phép chính phủ liên bang xây dựng các công trình kiểm soát lũ như đập và đê.

Thật không may, các biện pháp này không đủ và lũ lụt tiếp tục.

Vào cuối những năm 1960 lũ lụt đã trở nên rất tốn kém. Họ đã gây thiệt hại tài sản lớn và đòi hỏi các khoản chi tiêu khổng lồ của các quỹ liên bang trong cứu trợ thiên tai. Quốc hội nhận thấy rằng một chương trình phòng chống lụt toàn diện là cần thiết. Để đạt được mục đích đó, nó đã tạo ra Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP) vào năm 1968.

NFIP được quản lý bởi Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (FEMA). Chương trình được thiết kế để giảm tổn thất lũ lụt bằng cách sử dụng cách tiếp cận ba hướng: quản lý vùng lũ, lập bản đồ nguy hiểm lũ lụt, và bảo hiểm lũ lụt. Thuật ngữ vùng ngập chỉ đơn giản có nghĩa là một khu vực dễ bị lũ lụt.

Quản lý vùng ngập

Một trong những trụ cột của NFIP là sự tham gia của cộng đồng. Tham gia vào chương trình là tự nguyện. Các cộng đồng tham gia thực hiện cam kết với chính phủ liên bang. Họ hứa sẽ bắt đầu và thực hiện một chương trình quản lý vùng ngập.

Quản lý vùng ngập có thể được thực hiện bằng nhiều cách khác nhau bao gồm phân vùng và xây dựng mã lệnh. Các cộng đồng tham gia vào NFIP phải hạn chế xây dựng mới trong các khu vực dễ bị ăn. Họ cũng phải đảm bảo rằng các cấu trúc mới được nâng lên đúng mức. Nếu một cộng đồng hoàn thành việc kết thúc hợp đồng theo NFIP, chủ sở hữu tài sản trong cộng đồng đó sẽ được tiếp cận với bảo hiểm lũ lụt.

Lập bản đồ Nguy hiểm Lụt lội

Khi một cộng đồng lần đầu tiên tham gia chương trình lũ lụt FEMA tiến hành nghiên cứu các nguy cơ lũ lụt của khu vực. Khi nghiên cứu được hoàn thành, FEMA chuẩn bị một bản đồ mức Bảo hiểm Lũ lụt (FIRM). Bản đồ là biểu hiện trực quan về nguy cơ lũ lụt của cộng đồng. Chúng có thể bao gồm các dòng suối, con sông, đê, đập nước và lũ lụt (các khu vực có nước chảy trong khi có lũ).

Để đánh giá nguy cơ lũ lụt FEMA sử dụng một tiêu chuẩn gọi là lũ lũ lụt cơ bản hoặc lũ 100 năm . Lũ lụt 100 năm dự kiến ​​sẽ xảy ra ít nhất 100 năm một lần (có thể xảy ra thường xuyên hơn). Lũ lụt cơ bản có 1% cơ hội xảy ra trong một năm nhất định. Theo NFIP, một vùng lũ lụt 1% được gọi là khu vực nguy hiểm lũ lụt đặc biệt (SFHA).

Khi vẽ một FIRM, FEMA sử dụng một hệ thống mã hóa để chỉ định SFHAs. Các khu vực dọc theo bờ biển được gán chữ "V." Các vùng "V" đặc biệt nguy hiểm bởi vì chúng dễ bị tổn thương bởi các đợt sóng cao từ bão hay sóng thần.Khu vực dễ bị lũ lụt nhưng không phải là hành động sóng được chỉ định bằng chữ "A." Các vùng "A" có thể được đặt gần một hồ hoặc sông. Chúng cũng có thể nằm gần bờ biển ở một vị trí được bảo vệ khỏi sóng.

Một tính năng khác trong bản đồ ngập lụt là độ cao lũ cơ sở .

Thuật ngữ này có nghĩa là độ cao mà nước lụt dự kiến ​​sẽ tăng trong giai đoạn lũ lụt cơ bản. Để được bảo vệ khỏi lũ lụt, tài sản phải nằm trên BFE.

Bảo hiểm lũ lụt

Đối với chủ sở hữu tài sản, nguy cơ lũ lụt 1% có thể thấp. Tuy nhiên, trong vùng lũ lụt 1%, có 26% cơ hội sẽ xảy ra một trận lụt trong bất kỳ giai đoạn 30 năm nào (cuộc đời của một khoản thế chấp điển hình). Do đó, bất kỳ tài sản nào nằm trong một SFHA phải được bảo hiểm lũ lụt nếu tài sản được thế chấp bằng một người cho vay có liên quan đến liên bang hoặc được bảo hiểm. Những chủ sở hữu tài sản không có trong một SFHA có thể tự mua bảo hiểm lũ lụt.

Bảo hiểm lũ lụt phải được mua riêng với bảo hiểm tài sản thương mại. Điều này là do lũ lụt và các mối nguy hiểm liên quan (như bão, lũ lụt và nước thải) được loại trừ theo chính sách bất động sản thương mại thông qua việc loại trừ nước.

Bảo hiểm lũ lụt không thể mua trực tiếp từ FEMA. Thay vào đó, nó có sẵn từ các công ty bảo hiểm đã tham gia vào một thỏa thuận hợp đồng với NFIP. Các hãng bảo hiểm này phát hành và cung cấp các chính sách về lũ lụt thay cho FEMA. Người mua bảo hiểm có thể mua bảo hiểm lũ lụt từ một trong những công ty bảo hiểm thông qua đại lý bảo hiểm.

Mức phí bảo hiểm lũ lụt đối với bất động sản cụ thể phụ thuộc vào một số yếu tố. Bao gồm:

• cộng đồng trong đó có tài sản;
• vị trí chính xác của tài sản (cho dù đó là ở một SFHA);
• đặc điểm của tài sản (tuổi tác, xây dựng vv); và
• độ cao của tòa nhà